Как делать рефинансирование ипотеки: этапы и нюансы

Покупка собственного жилья – ответственный шаг, сопряженный со значительными финансовыми затратами. Чтобы получить недостающую сумму, все больше семей вынуждены брать кредиты. Ситуация на банковском рынке постоянно меняется, ставки снижаются, появляются более выгодные предложения. Чтобы добиться максимальной выгоды, заемщику стоит отслеживать конъюнктуру, а при необходимости делать рефинансирование ипотеки.

Что такое рефинансирование?

В сложившейся практике под рефинансированием понимается получение нового кредита, который полностью или частично направляется на погашение уже имеющихся обязательств. Смысл этой процедуры в том, что она способствует снижению процентной ставки, увеличению или уменьшению сроков кредитования, сокращению ежемесячного платежа по ссуде и другим выгодам для клиента.

Современное рефинансирование имеет следующие характерные особенности:

• Комиссии за выдачу ссуды отсутствуют или снижены до минимума.
• Для рефинансирования нет необходимости получать акцепт первичного кредитора.
• Ставка, сроки и другие условия выдаваемой ссуды определяются для каждого заемщика в индивидуальном порядке.
• Клиент может получить сумму больше, чем его текущий кредит, и направить разницу на любые личные нужды.

Общие требования банков к потенциальным заемщикам сводятся к следующему:

• возраст не менее 21-го года и не более 75-ти на дату планируемого расчета по обязательствам;
• гражданство РФ;
• наличие как минимум полугодового стажа на последнем месте трудоустройства.

Для оформления рефинансирования банк запросит у клиента документы, подтверждающие его финансовое благополучие. Дополнительно могут потребоваться поручители и (или) залог. В роли последнего может выступать комната в коммунальной квартире, отдельная квартира, жилой дом или особняк вместе с земельным участком, где он располагается.

Если недвижимость выступала в качестве залога по предыдущему кредиту, который гражданин решил рефинансировать, с нее снимается обременение после полного расчета по обязательствам. Как правило, после этого момента, банк, выдавший новую ссуду, снижает процентную ставку по ней.

Как проходит рефинансирование кредита: этапы

Практика демонстрирует, что на получение нового кредита требуется срок от двух недель до месяца. Чтобы узнать подробный алгоритм действий, достаточно изучить информацию на сайте финансового учреждения, где клиент решил делать рефинансирование ипотеки. Как правило, этапы процедуры сводятся к следующему:

1. Получение сведений относительно порядка получения кредита у консультантов банка, сбор информации в интернете.
2. Подготовка пакета документов для получения ссуды, куда входят паспорта заемщика и созаемщиков, справки 2-НДФЛ, бумаги на недвижимость, оставляемую в залог, справки из других кредитных организаций, где указывается сумма непогашенных обязательств, подлежащих рефинансированию.
3. Оформление заявки по форме банка и ее отправка на рассмотрение. Процесс изучения документа длится 3-5 дней. Если аналитики банка дали положительный ответ, клиент может переходить к дальнейшим этапам.
4. Предоставление документации по залогу, рассмотрение и одобрение объекта недвижимости банковскими аналитиками.
5. Непосредственно совершение сделки, подписание договора.
6. Выдача клиенту денежных средств, которые частично или полностью направляются на погашение имеющегося обязательства гражданина.
7. Снятие обременения с недвижимости и ее регистрация в качестве залога по новому кредиту.

Практика показывает, что решение рефинансировать кредит в другом банке принимают все больше заемщиков. Это выгодно, потому что позволяет снизить ставку по обязательствам в соответствии с актуальными экономическими реалиями.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Действующее законодательство не содержит каких-либо ограничений относительно того, сколько раз можно гасить имеющийся кредит за счет нового. На практике это означает, что гражданин может оформлять повторное рефинансирование ипотеки до тех пор, пока находятся банки, готовые давать ему ссуду.

Как правило, финансовые организации предпочитают рефинансировать обязательства заемщиков, которые проявили себя добросовестными плательщиками при сотрудничестве с другими банками, имеют незапятнанную кредитную историю. Если у вас ранее имелись просрочки, высока вероятность, что в предоставлении нужной суммы будет отказано.

На банковском рынке действуют собственные правила относительно того, когда можно рефинансировать кредит. Например, процедуру нельзя провести в первый год после получения ипотеки. Многие финансовые организации устанавливают минимальный размер суммы, которую может взять заемщик.

Клиент не получает новую ссуду в том же банке, где брал ранее, поэтому ему потребуется повторный сбор документов, подтверждающих благонадежность и финансовую состоятельность, оплата страховок, проведение оценки. Эти мероприятия требуют затрат денег, времени и сил, поэтому перед рефинансированием нужно обязательно взвешивать «за» и «против».

Зачем используется рефинансирование кредита?

Погашение имеющегося ипотечного обязательства новым – востребованный финансовый продукт. Он используется клиентами для достижения следующих целей:

• Снижение процентной ставки. Сегодня рынок предлагает значительно более выгодные условия по ипотеке, чем несколько лет назад. Добиться согласия от банка на снижение ставки по текущей ссуде практически нереально, зато рефинансировать обязательство не составит труда.
• Сокращение нагрузки на бюджет клиента. Заемщик может уменьшить ежемесячный платеж в два раза.
• Объединение нескольких обязательств в одно. Это позволяет снизить ставку, облегчить сам процесс совершения платежей по имеющимся обязательствам.
• Вывод недвижимости из-под залога. Это необходимо, если клиент планирует совершать сделки с жилплощадью: дарить, продавать, оставлять в наследство и т.д.
• Отказ от валютной ипотеки. События последних лет выявили все недостатки этого финансового продукта. В современных условиях рефинансирование позволяет перейти к рублевому номиналу ссуды.

Плюсы и минусы рефинансирования – объект активных обсуждений аналитиков и простых граждан. Ясно одно: в умелых руках этот инструмент способен помочь в решении множества задач, обеспечении собственной выгоды.

Рефинансирование ипотеки: преимущества

Когда клиент принимает решение, делать ли рефинансирование ипотеки, он должен учитывать возможные минусы этого финансового инструмента. К числу относится следующее:

1. Временные затраты

Рефинансирование кредита в другом банке означает, что клиент повторно проходит все «круги ада», сопутствующие получению ипотеки. Ему приходится собирать обширный пакет документов, заказывать оценку жилья, искать поручителей и т.д. Прежде чем начинать процедуру, нужно подсчитать, стоит ли потраченное время потенциальной выгоды.

2. Финансовые затраты

Новая оценка недвижимости, нотариальное заверение документов – эти процедуры требуют денежных затрат. Дополнительных финансовых вливаний потребует оформление страховки, уплата комиссии за выдачу ссуды (обязательно узнайте, предусмотрена ли она в выбранной вами кредитной организации). Вполне вероятно, что указанные затраты образуют сумму, к уплате которой вы были не готовы.

3. Отсутствие фактической экономии

Основные «подводные камни» рефинансирования связаны с тем, что в реальной жизни все оказывается не так выгодно, как в слоганах рекламных плакатов. Чтобы не делать лишних телодвижений, обязательно рассчитывайте потенциальную экономию. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, который представлен на сайтах большинства банков. Определите сумму переплаты за остаток лет по первой ипотеке и по второй. Если дельта между ними составит не более 10-20 тыс. руб., это как раз размер издержек, связанных с процедурой оформления, а потому нет никакого смысла ее начинать.

Расчеты демонстрируют, что рефинансирование ипотеки – выгодное решение, если непогашенный остаток составляет более миллиона, а разница между процентными ставками велика. Если вы должны банку 0,5 млн, а вам предлагают оформить новый кредит по ставке на 0,5% ниже, разница в переплате не превысит 20 тыс. руб. Попытки сменить кредитора сулят не выгоду, а напрасные хлопоты.