Как оформить рефинансирование кредита в банке выгодно

Для снижения финансовой нагрузки можно сделать рефинансирование кредита. Эта услуга позволит изменить размер ежемесячных выплат за счет досрочного погашения при оформлении другого кредитного продукта. Но перед этим нужно проанализировать, выгодно ли рефинансирование кредита в конкретном банке.

Виды рефинансирования

Перекредитование в другом банке актуально, если условия выгоднее, чем по действующей программе. Причина – вероятность невыполнения финансовых обязательств, рост нагрузки, если кредит в иностранной валюте. Для решения этих проблем нужно взять денежные средства на новых, выгодных условиях, погасить старый кредит и планировать выплаты по новому договору.

Виды рефинансирования потребительских кредитов:

• Внутрибанковские. Клиенту сообщают о новых программах финансирования, предоставляют возможность оформить перекредитование на других условиях. Такая необходимость возникает при риске невозврата долга, временной потере платежеспособности.
• В другом банке. Например, договор был оформлен в ВТБ, но в Сбербанке лучшие условия. Подписав соглашение и выплатив остаток, клиент кредитуется в Сбербанке.

По этим программам можно рефинансировать потребительские, автокредиты, кредитные карты. Некоторые банки не разрешают делать эту операцию, ограничения прописаны в договоре. Это относится к ипотеке под залог недвижимости, и другим программа займа. Выход – оформить потребительский кредит в этом же банке для погашения старого.

В банках могут предложить несколько видов рефинансирования – для потребительских кредитов, под залог имущества, для индивидуальных предпринимателей. Условия для них различны, некоторые оговариваются индивидуально.

Преимущества

До того, как делать рефинансирование потребительского кредита, нужно изучить этот банковский продукт -+ договор, правила оформления. Плюс участия в этих программах – снижение ставки. Для этого сравнивают условия и требования финансовых организаций. При желании перейти на обслуживание в другой банк действующий кредитор может предоставить льготные условия для перезаключения договора.

Плюсы и минусы для заемщика при рефинансировании:

• Изменение валюты кредитования. Переход на рубли уменьшает риски потерь при колебаниях валютного рынка.
• Объединение долгов. После оформления рефинансирования можно погасить все задолженности перед кредиторами. Потребитель будет выплачивать по одному договору фиксированную сумму.
• Залог. После погашения долга из залога высвобождается имущество – недвижимость, автомобили, другие материальные ценности.

Недостатки этих программ – получение разрешения у кредитора, повторное оформление страхования, 1-2 месяца ожидания перехода на новый пакет услуг. Если по этим показателям нерентабельно аннулировать старый договор, рефинансирование не делают.

Выбор банка и программы

Выгодно ли рефинансирование кредита можно узнать после изучения предложений банка. Для собственных клиентов предлагаются льготные соглашения, по которым возможно переоформление с просрочкой. Такие условия делают при невозможности кредитополучателя выполнять действующее финансовые обязательства. Это альтернатива кредитным каникулам.

Для выбора банка нужно изучить такие условия:

• Процентная ставка. Она должна быть меньше действующей, с учетом обслуживания долга и расходов на страхование.
• Комиссии при погашении. Они могут быть при оплате через кассу в отделении или при безналичном расчете.
• Увеличение срока кредитования. Так снижается финансовая нагрузка, размер ежемесячного платежа меньше. Но это влияет на общую сумму переплаты.
• Отсутствие запрета на досрочное погашение.
• Сумма кредитования выше необходимой. Остаток средств можно использовать для покупок или текущих расходов.

Эти условия рефинансирования описаны в договоре. Изучают дополнения к соглашению – график выплат, размер ежемесячного взноса. Комиссия за перевод в документах не указывается, она зависит от способа погашения долга. Ее нужно рассчитывать самостоятельно.

Удобный способ погашения задолженности – безналичный перевод. Комиссия минимальная, до 2 %. Она больше при оплате через терминалы – до 4 %. Дополнительная оплата есть при операции через кассу в отделении банка.

Условия

Для начала процедуры получения нового займа изучают условия. Они должны быть описаны на официальном сайте банка. Должен быть перечень рефинансируемых кредитов, требования к заемщику, документы и правила обслуживания долга. Если какие-либо из пунктов неясны – нужно проконсультироваться у работников финансовой организации.

Требования к заемщику для рефинансирования:

• Минимальная и максимальная сумма. Обычно они составляют от 30 000 руб. до 3 000 000 руб.
• Срок. От 6 месяцев до 10 лет, зависит от вида финансирования – потребительское, ипотечное, под залог имущества.
• Резидент РФ или иностранное лицо с правом пребывания на территории России.
• Обеспечение нужно только для сумм, более максимальной.
• Возраст заемщика – 21-65 лет.
• Подтвержденный официальный стаж работы. Общий не менее 1 года за последние 5 лет, и не менее 6 месяцев на последней занимаемой должности.

Не должно быть просрочек по предыдущим финансовым обязательствам. Для постоянных клиентов банка, у которых оформлена зарплатная карточка, рефинансирование предоставляется без подтверждения дохода. Исключение – нужны дополнительные средства. Тогда подготавливают справку 2-НДФЛ. Она заполняется по банковскому образцу или в бухгалтерии по месту работы.

Документы для оформления

Подготовка документов – первый этап оформления рефинансирования. Полный перечень размещен на сайте банка. Для постоянных клиентов он может быть меньше, большая часть информации уже есть у финансовой организации. Не нужны справки о доходах, если сумма рефинансирования не превышает остаток по действующему кредиту.

Перечень документов:

• заявление, написанное по банковскому образцу;
• паспорт, в котором должна стоять отметка о регистрации, временная или постоянная;
• справка о доходах, по требованию банка;
• информация о рефинансируемых кредитах – оригинал договора, квитанции об оплате, график платежей, валюта, остаток на карте.

Время рассмотрения заявки – до семи дней. Работники банка могут звонить на работу или родственникам для подтверждения полученной информации. Иногда нужно предоставить письменное разрешение кредитора о возможности начать рефинансирование.

Нюансы рефинансирования

Как выгодно рефинансировать кредит с залогом недвижимости или транспорта? Эти материальные ценности должны перейти во временную собственность нового финансово партнера. Но время оформления первоначального займа отразилось на себестоимости залога. Поэтому банк может потребовать провести оценочную экспертизу. Эта услуга оплачивается клиентом, в зависимости от типа залога стоимость экспертизы – 3 000-20 000 руб.

Перед подачей заявления и пакета документов нужно предусмотреть такие нюансы:

• Плохая кредитная история. Для таких случаев невозможно переоформление кредитных обязательств. Банк откажет заявителю на основании нарушения договора.
• Просрочка. Ее нужно закрыть до обращения к новому финансовому партнеру. Факт несвоевременной выплаты долга может быть известен банку, источник – старый кредитор. Но это не влияет на вероятность решения, если причина обоснована – финансовые проблемы, болезнь, пребывание вне РФ.
• Рефинансирование ипотечных кредитов. Для таких клиентов условия переоформления могут отличаться. Проверяется количество прописанных в квартире или доме, отсутствие задолженности по коммунальным платежам.
• Перекредитование для предпринимателей. Эта услуга популярна для долгосрочных кредитов или когда ИП проводит финансовые операции через определенный банк. Может предоставляться льготная процентная ставка или другие бонусы.

Рефинансирование потребительских кредитов – способ снизить финансовую нагрузку. Но перед началом процесса нужно проанализировать все предложения от банков, рассчитать, насколько выгодна будет эта операция.