Как признать себя банкротом и списать все долги — алгоритм действий

В современном обществе желание приобрести какую-либо вещь, совершить поездку, подчеркнуть высокий социальный статус оказывается сильнее голоса здравого рассудка. В погоне за желаемым потребитель обращается в банки и МФО за кредитами. Так появляются новые обязательства, а прежние игнорируются, мыльный пузырь растет. В определенный момент человек осознает собственную неплатежеспособность и задается вопросом, как признать себя банкротом и списать все долги. Выход из ситуации – процедура банкротства физлиц, регламентированная законодательно.

При каких условиях возможно «прощение» долгов?

Действующее законодательство обозначает условия, при которых гражданин имеет право инициировать процедуру собственного банкротства. Необходимо, чтобы совокупный размер непогашенных обязательств составлял не менее полумиллиона рублей. В расчет включаются следующие виды задолженности:

• перед управляющей компанией за жилищно-коммунальные услуги;
• перед бюджетом по невыплаченным налогам, пеням, штрафным санкциям;
• перед банками по всем видам полученных ранее кредитов;
• перед МФО и частными лицами, выдавшими клиенту заимствования.

Банкротство физических лиц возможно в ситуации, если сумма задолженности не достигает значения полумиллиона руб. Для этого гражданину необходимо доказать, что его жизненные обстоятельства изменились коренным образом, расплатиться по обязательствам невозможно.

Суд сочтет достаточно уважительными следующие причины банкротства:

• чрезвычайные обстоятельства (пожар, утрата имущества из-за стихийного бедствия);
• высокая закредитованность семьи: после расчета по долговым обязательствам у нее не остается средств на пропитание;
• длительная тяжелая болезнь, инвалидность;
• развод супругов, в корне изменивший финансовое положение одного из них;
• длительная просрочка – более 3-х месяцев.

Процедура банкротства возможна исключительно для граждан РФ вне зависимости от того, имеют ли они статус ИП или действуют как физлицо. Признание несостоятельным возможно только в судебном порядке, процесс инициирует сам должник или его кредиторы. Неплатежеспособность ответчика проверяется в ходе независимой экспертизы.

Порядок признания физлица банкротом

Органом, уполномоченным рассматривать дела о банкротстве физлиц, является Арбитражный суд. Если эта инстанция решает, что гражданин несостоятелен, с него автоматически списываются все имеющиеся обязательства.

Например, физлицо не вносило ежемесячные платежи по потребительской ссуде более трех месяцев. Банк подал в суд для признания его банкротом. Суд вынес решение о несостоятельности должника, это означает, что с гражданина одновременно спишут сумму долга по кредиту, недоимку по налогам и задолженность, образовавшуюся за последний год за коммунальные услуги.

Процедура объявления физического лица банкротом состоит из следующих этапов:

1. Анализ ситуации

Необходимо определить, каковы шансы, что суд признает вас банкротом. Если вас уволили с работы, это не станет веским основанием для списания долгов. Орган юстиции будет исходить из предположения, что гражданин может устроиться на новое место, временно встать на биржу труда. В этой ситуации лучше договориться с банком о «кредитных каникулах» или иных способах рассрочки.

Достаточные основания для признания гражданина несостоятельным – тяжелая болезнь, чрезвычайные обстоятельства, высокая закредитованность. Если вы можете подтвердить их документально, имеет смысл обращаться в суд для банкротства.

2. Сбор документов

Для подачи искового заявления в суд нужно собрать пакет подтверждающих документов. К их числу относится:

• паспорт заявителя;
• документация, отражающая его финансовое положение (выписки с банковских счетов, сведения о составе имущества);
• справки 2-НДФЛ об уровне доходов за три истекших года;
• сведения относительно размера имеющихся долговых обязательств (копии кредитных договоров с банками, соглашений займа с МФО и т.д.);
• документы, подтверждающие тяжесть ситуации, в которой оказался должник (медицинская справка или заключение комиссии об инвалидности, бумаги из органов соцзащиты и т.д.);
• квитанции, подтверждающие факт оплаты государственной пошлины и услуг арбитражного управляющего.

Сбор документов требует особой внимательности и аккуратности: если суд увидит «пробелы», сочтет причины неплатежеспособности недостаточно уважительными, он откажет заявителю в удовлетворении просьбы о банкротстве. Чтобы не потратить время и деньги напрасно, рекомендуется консультироваться с опытными юристами.

3. Составление искового заявления

Оно подается в суд в письменной форме. Требования к его структуре и содержанию излагаются в ст. 131 ГПК РФ. В документе необходимо отразить следующую информацию:

• название судебного органа, куда направляется заявление;
• сведения об истце (ФИО, адрес проживания, контактные данные);
• информация о текущем размере долгов с детализацией по различным кредиторам;
• сведения о причинах, приведших к финансовой несостоятельности;
• данные об имуществе, которым располагает истец;
• информация о выбранном арбитражном управляющем;
• изложение конкретного требования – признать себя несостоятельным, т.е. банкротом, и списать все долги;
• перечень прилагаемых документов.

Готовое исковое заявление заверяется собственноручной подписью автора-составителя или его законного представителя, действующего по нотариальной доверенности. Оно распечатывается в числе копий по одной для каждой из сторон, которая будет присутствовать на суде. Например, если гражданин просит о списании долга банку, иск составляется в трех экземплярах: по одному для судьи, заявителя и представителей банка.

4. Подача документов

Составленное исковое заявление и пакет подтверждающей документации направляются в Арбитражный суд по месту постоянной регистрации гражданина. Передать бумаги можно одним из трех способов: принести в канцелярию суда лично, направить туда законного представителя, действующего по нотариальной доверенности, или отправить письмо через Почту России (адрес органа юстиции можно посмотреть в интернете).

5. Рассмотрение дела в суде

Получив иск, суд может отправить его для доработки, указав на имеющиеся недочеты, отказать в рассмотрении или принять к рассмотрению. Если заявление соответствует всем действующим требованиям по форме и по существу, суд назначает дату заседания, на котором могут присутствовать все заинтересованные в деле стороны.

В ходе заседания судьи рассматривают имеющиеся доказательства сложного материального положения заявителя, выслушивают позиции сторон, взвешивают факты «за» и «против».

Если заявитель получает стабильный доход выше прожиточного минимума, суд исходит из предположения, что со временем ему удастся рассчитаться по обязательствам. Выносится решение о реструктуризации задолженности, физическое лицо не объявляется банкротом.

Если обстоятельства не позволяют гражданину платить по долгам (например, из-за мизерного дохода или нетрудоспособности), он объявляется финансово несостоятельным. Его имущество продают, на вырученные деньги удовлетворяют требования кредиторов в порядке очередности. Долги, на возврат которых не хватило средств, списывают.

Описанный способ, как признать себя банкротом и быстро списать все долги, имеет положительные и отрицательные стороны. Гражданина, признанного несостоятельным, перестают беспокоить коллекторские фирмы, ему разрешается выезд из страны, управление транспортными средствами. Это возможность обнулить обязательства и начать все «с чистого листа».

Минус способа заключается в том, что после вынесения судебного решения гражданин теряет возможность занимать руководящие должности в коммерческих структурах на трехлетний период. Ему нельзя инициировать процесс банкротства повторно в течение пяти лет. Естественно, кредитные организации будут выдавать денежные средства такому клиенту с опаской, высока вероятность отказов или намеренного завышения процентной ставки.