Реструктуризация задолженности: помощь заемщику или увеличение долга?

Добросовестный заемщик, при наступлении обстоятельств, ограничивающих его платежеспособность, будет искать достойный вариант выхода из сложной ситуации. Необходимость ежемесячно вносить регулярный платеж по займу может ударить по карману должника, потерявшего постоянный заработок. В таких случаях кредитные учреждения рекомендуют пройти процедуру реструктуризации – изменения ранее действовавших условий договора банковской ссуды.
Реструктуризация происходит посредством подписания дополнительного соглашения между банком и заемщиком, в котором детально будет прописана новая схема погашения кредитной задолженности.

restrukturizaciya

Традиционные виды реструктуризации
На сегодняшний день самыми распространенными (и более-менее выгодными для заемщика) можно считать реструктуризацию, проводимую по следующим схемам:
• Разрешение на кредитные каникулы – период, на протяжении которого заемщик избавляется от необходимости уплачивать начисленные проценты и/или платежи по телу кредита;
• Снижение ежемесячных платежей посредством удлинения общего периода кредитования;
• Предоставление рассрочки по кредиту – проводится путем фиксирования всех начисленных платежей по кредитному договору и необходимостью внесения единовременного внесения 10% от общей суммы задолженности. Оставшаяся сумма распределяется на оговоренный сторонами срок, при этом дальнейшего начисления банковских процентов не предусмотрено.

Достоинства реструктуризации
Основными преимуществами, которые имеет проведение реструктуризации, можно назвать:
• законное право временно не выплачивать кредитные взносы;
• сохранение позитивной кредитной истории;
• улучшение материального положения за счет сниженных регулярных платежей.
Однако за право облегчить кредитную ношу заемщику придется заплатить. Банк существует за счет доходов, полученных от своих клиентов, и лишаться даже малой части собственных средств он не может себе позволить.

Когда реструктуризация увеличивает общую задолженность
Из всех видов реструктуризационных мероприятий, предлагаемых банками, наиболее распространенный – продление периода действия кредитного договора и снижение, за счет этого, кредитной нагрузки на заемщика.

На первый взгляд, такая процедура действительно поможет должнику сохранить качество жизни при снижении (или потере) стабильного дохода. Однако уменьшение ежемесячного платежа всего на три тысячи рублей и пролонгация договора на 12 месяцев способны увеличить общую сумму переплаты по кредиту на 25,5 тысяч рублей.
Дополнительными расходами при реструктуризации могут быть комиссии, взимаемые банками за переоформление договора кредитования или, расходы за нотариальное удостоверение договора (при ипотечном кредите).

Предоставление банком кредитных каникул может предусматривать следующие варианты:
• должник освобождается от платежей по телу займа, но обязан своевременно погашать начисленные проценты наименее выгодный вариант, поскольку общая задолженность по ссуде будет «стоять на месте»;
• заемщику предоставляется право погашать тело кредита, а по процентам предоставляется отсрочка (единственный вариант, выгодный для заемщика, но практически не применяемый на практике);
• полная остановка по кредитным платежам – должник на 1-3 месяца освобождается от обязанности платить по кредиту.

Кредитные каникулы могут быть положительным фактором для заемщика, если он абсолютно уверен, что в самое скорое время его материальное положение стабилизируется и он, как прежде, сможет вовремя платить все необходимые взносы. В противном случае кредитный отдых дает только временную передышку для заемщика.
В ряде случаев банки предлагают списание начисленных пени и неустоек по просроченным платежам по кредиту. Но слово «списание» при этом носит номинальный характер – суммы штрафных санкций перестают фигурировать в виде неустойки, а добавляются к сумме основного долга. В таких ситуациях общая переплата будет больше, чем была предусмотрена изначальным кредитным договором за счет увеличения суммы тела кредита и, соответственно, процентов по нему.

Решать вопрос о введении процедуры реструктуризации следует, исходя из имеющегося финансового «ресурса» и ближайших перспектив. Однако заемщику выгоднее при наступлении неблагоприятных обстоятельств все-таки подать заявление в банк с просьбой о реструктуризации имеющегося кредита. Во-первых, у должника есть право настаивать на наиболее выгодных параметрах кредитования, а, во-вторых, если банк откажет в реструктуризации, то у заемщика будет возможность в суде избавиться от значительной суммы начисленных процентов по просрочке.

МИКРОЗАЙМЫ

МФО

СУММА ЗАЙМА

СТАВКА

 

Kredito24

до 30 000 рублей

от 1% в день

Заявка
Oneclickmoney

до 25 000 рублей

от 1,7% в день

Заявка
Lime

до 20 000 рублей

от 0,8% в день

Заявка
Mili

до 30 000 рублей

от 1,45% в день

Заявка
Екапуста

до 20 000 рублей

от 1,7% в день

Заявка
Moneyman

до 50 000 рублей

от 0,75% в день

Заявка
Миг Кредит

до 50 000 рублей

от 1% в день

Заявка
Ezaem

до 30 000 рублей

от 1% в день

Заявка
Честное слово

до 10 000 рублей

от 1% в день

Заявка
Vivus

до 15 000 рублей

от 0,8% в день

Заявка
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

БАНК

СУММА КРЕДИТА

СТАВКА

 

УБРиР

до 1 000 000 рублей

от 17% годовых

Заявка
Восточный Экспресс

до 200 000 рублей

от 16% годовых

Заявка
Ренессанс Кредит

до 500 000 рублей

от 18,9% годовых

Заявка
Совкомбанк

до 400 000 рублей

от 12% годовых

Заявка
Промсвязьбанк

до 1 500 000 рублей

от 19,9% годовых

Заявка
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

БАНК

ЛИМИТ

СТАВКА

 

Тинькофф

до 300 000 рублей

от 24,9% годовых

Заявка
Альфа-Банк

до 300 000 рублей

от 25,99% годовых

Заявка
Ренессанс Кредит

до 300 000 рублей

от 24,9% годовых

Заявка
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (1голос(ов), средний: 5,00 из 5)
Загрузка...
Комментарии
  1. Смирнова
  2. Филон А.
  3. Тая
  4. Александра
    • Люся
  5. Женя
    • Ольга
  6. Канделла
  7. Профи
  8. Марат
  9. Пропер
  10. Каунт
  11. Мэри

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *