Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018 году

Низкая финансовая грамотность и другие факторы, усложняющие жизнь заемщиков, приводят к тому, что ссудополучатели не могут полностью вернуть ранее взятые деньги. В подобных случаях нередко проводится списание долгов по кредитам физических лиц. Условия и порядок проведения такой процедуры строго регламентировано законами РФ. Списание производится при соблюдении определенных условий и доступно ограниченному числу лиц.

Основные условия списания

Раньше граждане для погашения задолженности нередко привлекали заемные средства. То есть, чтобы вернут один кредит ссудополучатели брали другой. Но такой подход может привести к тому, что размер долговых обязательств, включая штрафы и пени, значительно превысит объем финансовых накоплений и стоимость имущества.

Чтобы снизить нагрузку на граждан, в России с 2018 года начала действовать кредитная амнистия. По новому закону стороны могут договориться о введении дополнительных условий, облегчающих возврат ранее взятого займа.

С помощью кредитной амнистии невозможно списать любые задолженности. Действие данного закона распространяется только на добросовестных заемщиков, которые в силу определенных обстоятельств не могут вернуть кредиты, но при этом хотят сделать это.

В рамках этой процедуры устанавливается порядок возврата средств. Сначала погашаются штрафные санкции. Затем деньги идут на проценты и возврат основной части кредита. Чтобы добиться этого, проводятся следующие процедуры:

• снижается размер процентной ставки;
• уменьшается размер ежемесячных платежей;
• аннулирование штрафных санкций и других начислений;
• восстановление кредитной истории (помогает брать новые займы).

Действие амнистии прекращается при условии, если дело о возврате кредита находится у судебных приставов.

Виды процедур

Списать долги по кредитам физических лиц можно путем заключения мирового соглашения. Для этого необходимо соблюсти следующие условия:

• кредитор подает прошение о взыскании долга в судебную инстанцию по месту жительства ссудополучателя;
• ссудополучатель согласен с наличием у него финансового обременения.

Положительное решение принимается, когда последний может документально подтвердить собственную неплатежеспособность. При этом суд не списывает полностью задолженность: «тело» кредита (взятую сумму) заемщик обязано будет вернуть.

Второй способ списания — рефинансирование, которое проводится с участием другого банка. Эта процедура предусматривает переход задолженность от одной организации к другой. В случае согласия на рефинансирование банк выдает новую ссуду, с помощью которого заемщик погашает раннюю задолженность. Иногда финансовые организации требуют предоставления документа, который подтверждает, что предыдущий ссудодатель не против проведения данной процедуры.

Рефинансирование не предполагает полное списания долгов по кредитам физических лиц. Процедура помогает снизить общую финансовую нагрузку на заемщика. Добиться этого можно путем снижения процентной ставки или изменения срока возврата денег, что приводит к уменьшению размера платежей.

Амнистирование должников осуществляется с помощью реструктуризации, проводимая в том же банке, перед которым возникла непогашаемая задолженность. Запрос на данную процедуру рассматривается в индивидуальном порядке. В рамках реструктуризации проводятся следующие мероприятия:

• списывается часть задолженности (сумма может доходить до 75% от общего долга);
• увеличение срока возврата кредита;
• отсрочка по платежам.

Отсрочка по платежам предоставляется на срок от 6 до 12 месяцев. В этот период граждане освобождаются от необходимости возвращать кредит. Однако они сохраняют обязательства по ежемесячной оплате процентов по займу. Многие банки готовы пойти на мировую и провести реструктуризацию, так как этот подход позволяет вернуть все средства.

Когда можно избежать возврата долгов?

Долговые обязательства погашаются в полном объеме при наличии следующих обстоятельств:

1. Смерть заемщика.
2. У заемщика нет средств и имущества, достаточных для возврата кредита.
3. Расходы, возникающие при взыскании задолженности (оплата судебных издержек, привлечение третьих лиц и так далее), превышают размер кредита.

Согласно закону, по истечении 3 лет с момента оформления кредитного соглашения финансовая организация теряет право на возврат долгов. Это правило распространяется на те случаи, когда за указанный срок ссудополучатель ни разу не шел на контакт с банком, а последний не обращался в суд с исковым требованием. Однако после каждого обращения заемщика приведенные временные рамки обнуляются.

В случае смерти лица, имеющего задолженность, обязательства перед финансовыми учреждениями передаются его наследникам. Но закон в данной ситуации предусматривает одно исключение. Чтобы задолженность перешла к претендентам на имущество умершего, они должны обратиться к нотариусу в течение 6 месяцев после смерти человека и подать заявление на открытие наследственного дела.

Банкротство

Признание человека банкротом освобождает его от необходимости погашать задолженности. Этот случай распространяется также на кредитные обязательства. Инициировать банкротство заемщиков вправе как ссудополучатели, так и кредиторы. Данная процедура не проводится в отношении ранее судимых граждан.

Лицо признается банкротом по следующим основаниям:

• общий размер задолженности превышает 500 тысяч рублей;
• последняя выплата по кредиту состоялась более трех месяцев назад.

После инициации банкротства на время, пока ведется конкурсное производство, замораживается любые начисления, предусмотренные кредитным соглашением. Для возврата долгов проводятся аукционы, на которых распродается имущество ссудополучателя. Вырученные таким образом деньги распределяются между кредитными организациями, согласно установленной очередности.

Физические лица, признанные по суду банкротами, теряют право обращаться в финансовые компании за новыми займами на протяжении 5 лет. Также этот статус накладывает другие ограничения на действия граждан.

Залог и поручители

В случае если ссуда выдавалась под залог квартиры, машины и иного имущества, последнее реализуется, когда клиента не возвращает деньги. Такой способ списания позволяет быстро вернуть банку заемные средства. Залоговое имущество реализуется с определенной скидкой.

Другой вариант списания долгов по кредитам физических лиц предусматривает привлечение поручителей. Банк вправе обращаться к ним для возврата кредита (полностью или по частям), если клиент вне зависимости от причин отказывается делать это. Поручительство прекращается при возникновении следующих обстоятельств:

• банк изменил условия договора, подписанного с ссудополучателем, без согласия указанных в нем лиц (причем данные изменения ужесточают требования к поручителям);
• банк, не получив соответствующего разрешения от поручителей, внес нового заемщика в кредитный договор;
• банк отказывается принимать исполнение кредитных обязательств;
• истек срок поручительства.

Существуют другие способы списания задолженностей. Большинство из них требуют судебных разбирательств. В частности, заемщикам необходимо привести достаточные и неоспоримые доказательства того, что они на момент подписания кредитного соглашения были недееспособными. В подобных обстоятельствах выносится судебное постановление о признании недействительным договора с банком.

В случае если задолженность возникла из-за действий злоумышленников (те, используя подложные документы, оформили кредит), то также нужно обращаться в суд. В этом случае должник обязан предоставить фактические доказательства того, что он не заключал соглашения с финансовой организацией.

При необходимости банки обращаются к коллекторам, которым продают имеющиеся перед ними задолженности. Данная процедура полностью законна. Коллекторы самостоятельно взыскивают с заемщиков долги. При этом такие организации не вправе вносить какие-либо изменения в действующее кредитное соглашение, в том числе и начислять дополнительные штрафы.