Как избавиться от долгов по кредитам, если нет денег
Уровень закредитованности россиян с каждым годом увеличивается. За счет кредитных средств совершается основная часть крупных покупок, а некоторые наши сограждане привыкают просто «жить в кредит». Такая ситуация рано или поздно приводит к большим финансовым проблемам и глубокой долговой яме. Поэтому заемщики и начинают интересоваться, как избавиться от долгов по кредитам. Можно ли это сделать законно в 2018 году? Рассмотрим эффективные методы, которые позволят уйти от кредитных долгов.
Учимся экономить
Важно не сколько зарабатываешь, а сколько тратишь. Это изречение нужно взять себе за правило при формировании семейного бюджета. Начать нужно с того, что необходимо отказаться от излишеств и спонтанных покупок.
Чтобы снизить затраты, нужно помнить о следующих советах:
- одежду и обувь покупать во время сезонных распродаж;
- продукты, крупы, бытовую химию закупать в оптовых магазинах;
- отказаться от вредных привычек, в частности от алкоголя и сигарет;
- меньше посещать кафе и рестораны, чаще готовить дома.
Чтобы правильно научиться планировать семейный бюджет, можно использовать «Метод конвертов». В начале месяца составьте перечень всех затрат и распределите деньги по конвертам. Главное условие – из конверта брать только на те нужны, на которые он предназначен. Таким образом вы приучите себя к рациональным затратам и платежной дисциплине.
Закрываем кредиты
Чтобы избавиться от долгов по действующим кредитам, нужно не брать новых. Самое «большое зло» в этом случае – кредитные карты. Их доступность подталкивает нас к спонтанным покупкам. Поэтому лучше из порезать ножницами, чтобы не иметь соблазна ими воспользоваться. Если по ним отсутствует задолженность, то необходимо обратиться в банк и закрыть счет.
По статистике население тратит на 30% больше, чем зарабатывает. И основная часть этих «30%» припадает на кредитные карты. Пока не рассчитаетесь со всеми долгами, о них нужно забыть.
Избавиться от долгов по кредитам поможет метод «Снежного Кома». Его суть заключается в следующем:
- Напишите на листе бумаги все свои действующие кредиты, размер ежемесячных платежей и остаток задолженности.
- Выберите кредит, по которому самый маленький остаток. Именно его и нужно стараться погасить, как можно быстрее. Приложите максимум усилий, чтобы закрыть его досрочно.
- После его полного погашения сумму, которую вы ежемесячно вносили по нему, направьте на погашение следующего займа с самым маленьким остатком.
- Далее нужно действовать по этой схеме, пока не будут погашены все долги.
Этот метод тем хорош, что, одержав даже маленькую победу, заемщик получает вдохновение и уверенность в своих силах.
Рефинансируем кредиты
Если заемщик понимает, что самостоятельно он не справиться со своими долгами, то ему нужно обращаться в банк и добиваться рефинансирования. Согласно условиям этой программы, выдается новый кредит на погашение текущей задолженности. Для клиента это:
- Более низкая процентная ставка.
- Оплата одного платежа в месяц, а не несколько.
- Уменьшение размера взноса.
- Возможность избежать общения с коллекторами и суда.
Но программу по рефинансированию банки предлагают только клиентам с положительной кредитной историей. Нельзя допустить возникновение просроченной задолженности. Если вы знаете, что в следующем месяце не сможете оплатить текущие платежи, то нужно переходить к решительным действиям.
Объявляем себя банкротом
На этот поступок нужно идти в крайнем случае. Физическому лицу статус неплатежеспособного может быть присвоен только арбитражным судом. Банкротом признается заемщик, размер долга которого перед банками, превышает 500 тысяч рублей. Продолжительность просрочки составляет свыше 90 дней.
Но не все так просто в этом процессе. Во-первых, судебное разбирательство растянется не на один месяц. Во-вторых, статус банкрота сразу никто не получит. Будут разрабатываться схемы реструктуризации долга, искать варианты оплаты долгов. В-третьих, арестуют все ваше имущество для дальнейшей реализации на аукционе.
Единственное жилье у заемщика забрать не смогут, если только оно не куплено в ипотеку, по которой и возникла просрочка.
Даже если все сложилось хорошо, клиента признали банкротом и списали долги, нужно помнить о всех последствиях этого статуса:
- В течение трех лет не имеет права занимать руководящие должности.
- В течение пяти лет ему запрещено регистрировать предпринимательство.
- Запрещено скрывать информацию о прошедшей процедуре при оформлении нового кредита.
- Кредитная история будет испорчена навсегда.
Но есть и косвенные последствия. Многие крупные предприятия в Москве перед приемом сотрудника в свой штат тщательно проверяют его данные, включая и кредитную историю. Банкротство – это своего рода «пятно» на репутации, которое свидетельствует о его финансовой несостоятельности и несерьезности. Найти высокооплачиваемую и престижную работу будет сложно.
Стоит ли надеяться на срок исковой давности?
Согласно действующему законодательству срок исковой давности по взысканию кредитной задолженности составляет три года. В течение этого термина банк может предъявить претензии к своему должнику. Отсчет 36 месяцев ведется с момента последнего внесенного платежа, подписанного документа (например, соглашение по реструктуризации). Надеется на то, что банк о вас забудет на три года, не стоит. С должниками финансовое учреждение эффективно борется. Если самостоятельно взыскать долг не может, то продает его коллекторам. А они точно знают, как заставить клиента заплатить деньги.
Посредники – обращаться или нет?
На тематических форумах очень часто можно встретить объявления, в которых предлагают помощь в погашении кредитов. С такими помощниками нужно быть очень осторожными.
Избавить от долгов они не смогут. Максимум – помогут подать заявку в банк на перекредитование. Но это можно сделать и самостоятельно, ничего сложного в этом нет. А услуги посредников обойдутся недешево – до 10% от согласованного лимита.
Но это в лучшем случае. В худшем – можно стать жертвой мошенников, которые возьмут только деньги за свои услуги, но ничего не сделают для вас.
Что будет, если не платить кредиты?
Одни заемщики прикладывают максимум усилий, чтобы рассчитаться со своими долгами, а другие – просто не переживают по этому поводу и не платят ни копейки. Они надеются на списание задолженности.
Такой результат возможен, если у должника нет никакой собственности, и он нигде официально не трудоустроен. Брать с него нечего, поэтому долг в конечном итоге будет списан. Но до этого момента нужно еще пройти очень нелегкий путь. И суд – это не самый плохой вариант. Коллекторы – вот кого стоит бояться. Они оказывают на заемщика и его родственников сильнейшее психологическое давление, выдержать которое смогут единицы. В этой ситуации нужно помнить о своих правах и их защищать. Если их нарушают – обращайтесь в правоохранительные органы. Предоставьте письма с угрозами, записи телефонных звонков и подавайте в суд.
Итак, заемщикам с проблемными кредитами можно посоветовать следующее. Во-первых, научиться экономить и правильно планировать семейный бюджет. Во-вторых, найти дополнительный источник дохода. Например, подработку в интернете, брать работу на выходные. В-третьих, продолжать исправно оплачивать кредиты и стараться их погашать досрочно. Можно воспользоваться программой по рефинансированию. Объявлять себя банкротом стоит только в крайнем случае. Эта процедура обойдется вам недешево и имеет массу негативных последствий. Если взяли на себя обязательства, то их нужно выполнять.