Процедура реструктуризации проблемного кредита

Реструктуризация, по своей сути, является уступкой кредитора должнику, пребывающему в сложном материально-финансовом положении, согласием изменить условия выплаты его долга. Она распространяется на любой кредит, начиная от потребительской пластиковой карты, оканчивая солидной ипотекой, и может быть оформлена в том случае, если речь идет о задолженности по погашению тела кредита, срок которой составляет свыше 3-х месяцев.

Почему банки идут на уступки? Дело в том, что Центробанк, выполняющий функцию надзорного органа, требует от коммерческих структур создания обязательного резерва в размере от 50 до 100% от суммы долга. Его формирует чистая прибыль банка, поэтому он заинтересован в том, чтобы просроченный «де факто» заем не являлся таким «де юро».
Поэтому, заемщикам следует понимать, что платить все равно придется, поэтому, если финансовое положение ухудшилось и выполнять кредитные обязательства нет возможности, не стоит ждать звонка от коллекторов и начисления штрафов – лучше обратиться в банковскую структуру заранее и вести с ней переговоры о внесении изменений в текущий график выплат.
Сказать, что в банке будут счастливы от подобной предусмотрительности – нельзя, но инициатива будет оценена, тем более, что у каждого финансового учреждения есть подготовленная система работы с такими заявлениями. Это займет некоторое время, но вряд ли его руководство ответит отказом.

Если банк все же отказал (или заемщик не предупредил их о своем финансовом положении), состоявшаяся просрочка потянет за собой начисление штрафов и пени. Вот в этом случае, банк уже будет готов провести реструктуризацию долга для того, чтобы оптимизировать собственные резервы. Но ключевым моментом является не согласие банка, а то, как именно будет осуществлена эта операция.
Некоторые банки предлагают реструктуризировать долг и простить начисленные штрафные санкции, заключив с клиентом новый договор с оптимальными для его финансовых возможностей размерами платежей. Это самый лучший вариант решения проблемы, единственное условие – убедиться, что проблемный договор действительно уничтожен. То есть, банк должен документально подтвердить прекращение действия старого договора, выдав клиенту справку или прописав в новом договоре, что старый является недействительным.

Некоторые банки ведут себя иначе – начинают грозить судебным преследованием, а затем, достаточно застращав клиента, предлагают новый договор, в котором сумма долга будет увеличена на сумму всех штрафных санкций и процентов. Это, однозначно, плохое решение проблемы, поскольку должник будет вынужден платить проценты, начисленные на проценты, приплюсованные к долгу! То есть кредит удорожается в разы!

Оспорить данное решение можно только в суде, который часто становится на сторону ответчиков и аннулирует штрафные санкции, но все равно, крови банк попьет достаточно, угрожая через суд выдвинуть условие о взыскании долга одним платежом.

Как поступать дальше?
Вне зависимости от варианта реструктуризации, предложенного банком, следует вчитываться буквально в каждую букву договора, акцентируя внимание на следующих аспектах:
= график платежей;
= права и обязанности банка (необходимо следить, чтобы в договоре не было указания на то, что банк может потребовать выплатить остаток долга одной суммой, изменить в большую сторону процентную ставку или календарь платежей).

Чаще всего реструктуризацию оформляют новым кредитным договором, иногда – в виде дополнительного соглашения к текущему договору, а вот ипотека требует дополнительного изменения договора закладной, в которой будут дублироваться новые условия. Такой документ станет гарантией идентичности кредитного и ипотечного договоров, лишая банк возможности забрать квартиру за то, что должник платит не по графику, который указан в договоре ипотеки.

Список документов, необходимый для реструктуризации кредита, определяет банк, в некоторых случаях достаточно паспорта, в некоторых – полного пакета документов. Стоимость реструктуризации также оценивает банковская структура. Он может запросить комиссию, потребовать погашения части кредита, а может осуществить эту процедуру абсолютно бесплатно.
Реструктуризация проводится в той же организации, где был взят заем, поскольку другие банки, предлагающие эту операцию, не готовы обслуживать «проблемные» кредиты. Он всегда будет проблемой заемщика и банка, выдавшего этот кредит, поэтому платить по счетам все же придется!

(2голос(ов), средний: 4,50 из 5)

Загрузка...