Что делать, когда нечем платить по кредиту?
С каждым днем людей, которые хотя бы раз в жизни пользовались услугами кредитных организаций, становится все больше. Такой рост популярности вызван активной маркетинговой стратегией банков, которая различенными путями пытается заманить потенциального клиента. Получить заем сейчас достаточно легко, а вот на протяжении всего срока действия кредита вовремя совершать ежемесячные платежи – задача более сложная.
Кто виноват?
Клиент принимает решение об оформлении кредита очень часто спонтанно, особенно если речь идет о потребительском кредите. Но когда эйфория рассеивается, то перед ним возникает вопрос выплаты займа, а она не всегда оказывается по карману. Более того, даже если у заемщика есть в данный момент средства на выплату кредита, то с течением времени их может просто не стать. Нельзя полностью исключить вероятность увольнения с работы, ухудшения здоровья, появления непредвиденных статей расходов. Вариантов попадания в ранг неплательщиков масса, а путей выхода из такой ситуации, к сожалению, всего несколько.
Что делать?
Прежде всего, успокоиться. Какой бы сложной ни была ситуация, решать её все равно придется, а делать это нужно будет с трезвой головой. Стоит помнить, что просрочка – это просто нарушение одного из условий кредитного договора. Клиент не должен чувствовать себя преступником или рабом банка. Эта ситуация не такая ужасная, как принято считать. Просто у одной из сторон договора возникли некоторые трудности с выполнением всех оговоренных условий и их нужно решить в индивидуальном порядке.
Почти все предложенные варианты решения проблемы не являются обязательными для исполнения банком. Он не должен о чем-либо договариваться с заемщиком, если это не прописано в договоре. Этот факт нельзя забывать клиенту при первом посещении банка. Заемщик идет с целью не просить и не требовать, а пытаться найти приемлемый для обеих сторон выход из сложившейся ситуации.
Пути решения проблемы
1. Реализация залогового имущества. Если кредит оформлялся под залог, то самым простым решением станет продажа этого залога. Но здесь есть небольшой нюанс. Продать такое имущество клиент может самостоятельно или путем передачи банку, который затем выставит его на торги. Естественно, банк сделает это очень быстро, поскольку такая схема уже хорошо налажена, но клиенту она гарантировано не понравится. Оценочная стоимость имущества будет ниже, чем рыночная. Поэтому в интересах заемщика заняться вопросом реализации самостоятельно, а не через банк.
2. Переоформление кредита на третье лицо. Такая процедура возможна только с согласия банка, заемщика и, собственно, третьего лица. Оно должно соответствовать всем критериям кредитной организации, поскольку именно третьему лицу в дальнейшем придется выплачивать заем. Вариант действенный, но реализовать его не очень просто, поскольку нужно найти человека, который возьмет на себя чужие проблемы. Кроме того, для переоформления у клиента должны быть веские причины. Обычно к таковым относят появление тяжелого заболевания или потерю работы.
3. Реструктуризация долга. Банк даст отсрочку по времени или уменьшит финансовую нагрузку на клиента путем увеличения срока кредитования. Такой вариант подходит, только если проблемы у заемщика не очень серьезные, а еще лучше – просто временные. Банк положительно относится к реструктуризации, особенно если у клиента в прошлом не было проблем с выплатами кредитов.
4. Рефинансирование кредита. Клиент может получить кредит в другом банке с целью погашения уже существующего. У крупных отечественных банков имеются целые программы по перекредитованию чужих клиентов, поэтому особых проблем такая процедура не создаст. Важная особенность заключается в том, что «сложных» кредитов может быть одновременно несколько, а не один.
5. Суд. Собственно, это та грань, за которой уже никак ситуацию изменить не получится. Если банк не идет на уступки и подает на клиента в суд, то заемщику стоит должным образом подготовиться к судебным тяжбам. Юридически верно вести себя в такой ситуации поможет адвокат. С его помощью можно избавиться от значительной части штрафных санкций, которые насчитает банк.
(3голос(ов), средний: 4,33 из 5)
Загрузка...
Подскажите подробнее, как переоформляется кредит на третье лицо? Очень интересен механизм такого переоформления.
Помогите, банк отбирает залоговое имущество и мы остаемся без машины. Что делать? Я просила о кредитных каникулах, но мне отказали!
Подскажите, если я выиграю суд, то могу ли добиться того, чтобы услуги моего адвоката были оплачены банком? Потому что и так денег нет, чтобы кредит выплатить, не до адвокатов.
Главное, это решится на хотя бы один из выше представленных пунктов. Потому что менталитет нашего народа гласит: либо вообще не буду трубку брать пока не появятся деньги (а они вряд ли появятся) или возьму еще кредит, чтобы просроченные погасить, тем самым начинается сказка-не отвязка.
Я думаю, что решать вопрос оплаты кредита и процентов все равно придется. Поэтому рекомендую сразу после наступления проблемы идти в банк и договариваться. Обычно банк идет навстречу и может разрешить либо отсрочку платежа, либо увеличить срок погашения кредита, тем самым уменьшив налоговую нагрузку. Банку ведь тоже нежелательно с судом связываться или реализовывать имущество клиента.
Да, банки всячески избегают доводить дело до суда… только в крайних случаях. Либо нужно договариваться с банком о реструктуризации, либо выбирать подходящий банк для рефинансирования своей задолженности. Обычно банки идут на такой вид сотрудничества охотно.
Помню эпопею с реализацией авто, которое было в залоге у банка по автокредиту. Полгода сотрудники банка гонялись за клиентом, чтобы забрать автомобиль на площадку. Когда все-таки клиента с авто выловили, выяснилось, что автомобиль в жутком состоянии. Выставил банк этот автомобиль на торги. Продали с третьего раза. Когда продали, то деньги от продажи не покрыли остаток кредита. Не говоря уже о процентах и штрафных санкциях. Вот такая несладкая жизнь у банкиров)))
У меня ситуация была смешная, если бы не была такая грустная. Получил я потребительский кредит на небольшую сумму, но под залог квартиры (тогда другого выхода не было). Просрочил кредит. Банк на полном серьезе угрожал забрать и реализовать мою квартиру и все из-за небольшого долга по кредиту. Но слава богу выручили друзья.
А я уже несколько раз перекредитовывалась. Ничего, пока держусь на плаву. Взяла кредит, погасить не смогла по личным обстоятельствам. Пошла в другой банк. Получила новый кредит, погасила предыдущий. Потом с новым кредитом та же ситуация. Взяла третий кредит уже в третьем банке. Сейчас потихоньку его выплачиваю, т.к. устроилась на нормальную работу.
Взяла ипотеку в банке 3 года назад. Естественно под залог квартиры. Но за эти 3 годы у меня в семье произошли существенные изменения – родился ребенок и мы его прописали со мной в этой квартире. Но, поскольку я пошла в отпуск по уходу за ребенком, то наши семейные доходы резко уменьшились, платить стало тяжело, практически невозможно. Образовалась большая просрочка. Но ничего банк не может сделать. Реализовать залоговое имущество не позволяет закон о соблюдении прав ребенка.
Наверно, одним из возможных вариантов в вашем случае будет как раз описанное рефинансирование кредита в другом банке. Главное, рассчитать все правильно и не залезть в еще большую долговую яму. Но если нет выхода, то через суд можно добиться снятие запрета на операции с залоговой недвижимостью, либо предложить банку взять в качестве залога что-нибудь другое.