Банковские секреты: влияние кредитной истории

Сведения о тех, кто хоть раз оформлял медицинскую страховку или брал ссуду в банке, автоматически попадают в бюро кредитных историй. Это наиболее эффективный способ минимизации банковских рисков, состоящий в сборе и хранении информации о соблюдении клиентом платежных обязательств, взятых перед различными финансовыми структурами. В их числе – страховые компании, лизинговые группы, кредитные союзы.

Факторы, влияющие на репутацию заемщика
Основным показателем, свидетельствующим от благонадежности клиента, является размер и число просрочек. При наличии 5-и пропущенных взносов и периоде, превышающем 90 суток, заемщик попадает в черный список и в большинстве случаев утрачивает право на получение кредита.

Дефицит информации будет ликвидирован

До недавнего времени основное внимание при субсидировании клиентов обращалось на количественные характеристики, что привело к резкому увеличению проблемных кредитов. При заключении договора кредитования в 80% случаев от заемщика требуется письменное согласие на передачу данных в бюро кредитных историй. В ближайшее время Минфином, Центробанком и Минэкономразвития планируется внесение поправок в законопроект «О кредитных историях». В предложении предусмотрено направление сведений в БКИ о займах, выданных всеми финансовыми группами, в том числе и микрофинансовыми организациями, без разрешения клиента. По мнению финансовых аналитиков, этот инструмент позволит выявить лиц, которые постоянно перекредитовываются в разных финансовых организациях и снизить объем невозвратов.

Сегодня практически каждый банк располагает программным софтом, позволяющим формировать запросы в БКИ в автоматическом режиме. С помощью личных и паспортных данных Служба безопасности получает исчерпывающие сведения о сумме и количестве займов, сроках погашения, штрафах, просрочках и др.

Влияние кредитной истории на одобрение кредита
Клиенту с хорошей кредитной историей будет безоговорочно выдан кредит, особенно, если имеется запись о досрочном погашении долга. Возможность исправления КИ законными методами позволяет многим нерадивым клиентам внести коррективы в досье, и изменить плохое мнение на положительное. Чтобы держать процесс формирования истории под контролем, следует периодически, не реже одного раза в год, интересоваться записями в ней. Степень влияния кредитного досье зависит от цели субсидирования, в частности:

1. При получении займа на потребительские нужды кредитная летопись, свидетельствующая об обязательности и порядочности заемщика, играет определяющую роль.
2. При ипотечном займе или автокредите с предоставлением залога наличие просрочек и задержек выплат не столь существенно, так как у банка есть возможность избежать потери средств, реализовав имущество должника.
Банки проверяют заемщиков в ручном и автоматическом режиме, выбор способа определяется суммой займа. При автоматическом запросе детальный анализ не проводится. Решение, именуемое скорингом, принимается с помощью компьютерной программы. При этом, все попытки обжаловать отказ, оказываются бесполезными.
При ручной проверке необходимо предоставить максимальное количество документов, подтверждающих кредитоспособность и добросовестность клиента. Если финансовая организация не располагает кредитной историей, то ее необходимо предоставить самому, присовокупив квитанции об оплате коммунальных платежей, услуг связи и др.

Привлекательность летописи финансовых взаимоотношений

Прозрачность финансовых операций выгодна обеим договаривающим сторонам. Заемщик может рассчитывать на более лояльное отношение банка, снижение процентной ставки и увеличение суммы субсидирования, а кредитор получает гарантию возврата своих средств. В российском обществе наблюдается недостаточная развитость этого механизма, и некоторые клиенты пользуются правом выбора и отказываются предоставлять соответствующую информацию. На практике многие кредиторы в таком случае выносят отрицательное решение без объяснения причин.
В зарубежных странах хорошая кредитная история является залогом поступления в престижный ВУЗ, предоставления хорошей работы, займа на выгодных условиях. При этом, судьба человека зависит не только от собственной финансовой дисциплины, но и от кредитной истории ближайших родственников.

(1голос(ов), средний: 4,00 из 5)

Загрузка...