Банкротство гражданина: доступна ли процедура простому должнику?
Вступления в силу Закона о банкротстве граждан ждали все – и банкиры, пострадавшие от чрезмерного роста проблемной задолженности, и сами заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации по объективным причинам. Однако судебная практика, сложившаяся за период с 1 октября, показала все недоработки и проблемные места законопроекта.
Критерии будущего банкрота
Чтобы получить официальный статус банкрота, гражданин должен соответствовать двум основным критериям:
• наличие просрочки по регулярным платежам сроком в 3 и более месяца;
• сумма обязательств должна достигнуть 500 тысяч рублей.
Исходя из размера просроченной задолженности, которая дает право инициировать процедуру банкротства, большинство обычных заемщиков, долги которых не «дотягивают» до нужной суммы, останется за пределами нового Закона.
Если рассматривать структуру проблемных кредитов по регионам России, то размер задолженности перед банками по розничным ссудам находится в пределах 250-350 тысяч рублей вместе с начисленными процентами и неустойками. Исключение составляют ипотечные кредиты, выданные под залог жилья и займы, полученные жителями мегаполисов.
Таким образом, значительная часть должников, которые не способны выплачивать свои долги в силу потери работы, длительной болезни или иных серьезных причин, воспользоваться правом реструктуризации кредита через банкротство не смогут.
Финансовый управляющий банкрота – кто он?
Банкротство граждан, по новому Закону, приравнивается к аналогичной процедуре, проводимой в отношении организаций. Все денежные дела претендента на банкротство обязаны вести конкурсные управляющие. По статистике, в российском реестре состоит не более 9,5 тысяч подобных специалистов.
Если верить банковским аналитикам, то не менее полумиллиона граждан нашей страны могли бы получить статус банкрота. Соответственно, каждый конкурсный управляющий обязан вести не менее 50 дел о банкротстве. Если учесть, что процедура может занимать в среднем от полугода до трех лет, то очередь из несостоятельных россиян затянется на многие годы.
Оплата услуг арбитражного управляющего при банкротстве физических лиц в три раза меньше, чем при банкротстве предприятий. В силу такого расхождения, далеко не все профессиональные управляющие возьмутся за дело о банкротстве гражданина.
Банкротство – дело не дешевое
При инициализации процедуры банкротства гражданин обязан, прежде всего, уплатить госпошлину – 6000 рублей. На услуги арбитражного управляющего ежемесячно будет уходить 10 тысяч рублей 2% от суммы, уплаченной в счет погашения долгов.
Помимо обязательных платежей, гражданин будет оплачивать транспортные расходы, публиковать объявления о банкротстве в газете, обращаться за бухгалтерскими услугами.
Ввиду того, что только для подачи заявления в суд человек вынужден собрать множество документов, и процедура банкротства еще крайне несовершенна, гражданину будет необходима помощь квалифицированного юриста, за которую тоже придется платить.
По оценке экспертов, сумма затрат, необходимых для сбора нужных документов, подачу заявления в Арбитраж и ведение процедуры банкротства, составят не менее 150 тысяч рублей. Далеко не все заемщики, не способные выплачивать долги по кредитам, способны найти деньги на официальное оформление банкротства.
Банкротство через суд получат не все
Официальное признание гражданина банкротом возможно лишь на основании вступившего в силу решения Арбитражного суда. Но до этого знаменательного часа человеку придется в судебном заседании доказывать собственную неплатежеспособность. Если у суда возникнут малейшие сомнения в добросовестности заемщика, то процедура может быть приостановлена автоматически на любой стадии.
Исходя из предположений экспертов, закон о банкротстве не способен защитить права несостоятельных заемщиков. Создается парадоксальная ситуация: должник не имеет дохода, за счет которого он мог бы платить по кредиту, при этом не может запустить процедуру банкротства, поскольку у него нет денег на конкурсного управляющего и на уплату госпошлины.
Если при этом сумма его долга не превышает 500 тысяч рублей, то банки не будут торопиться с обращениями в суд. Учитывая тот факт, что имущества обычного среднестатистического заемщика вряд ли хватит на оплату полумиллионной задолженности, перспектива получить статус банкрота для него представляется весьма туманной.
(2голос(ов), средний: 4,00 из 5)
Загрузка...
Смысл процедуры банкротства заключается в том, чтобы через посредничество суда кредитор и его должник смогли пересмотреть план погашения задолженности с учетом реального положения дел.
А те, кто прошел довольно непростую процедуру банкротства, спустя пять лет после прохождения этой процедуры получат возможность начать новую жизнь, как говорится, «с чистого листа».
Относительно трех месяцев просрочки следует отметить, что в зарубежных странах этот период намного больше. Например, в Великобритании один год, а в Германии — целых шесть лет.
Что касается минимальной суммы (не менее 500 000 рублей), то эту норму закона наши граждане (может быть с помощью юристов) все же научатся обходить в случае крайней необходимости.
Если заемщик должен банку, например, 400 тысяч, он может договориться, скажем, с другом или родственником. И заключить с ним, предположим, договор займа, по которому этот друг или родственник дал взаймы потенциальному банкроту 100 тысяч и не получил их назад.
Вот он наш народ — никакие законодательные ограничения и страшилки об ответственности нам не страшны. Если решили, что так надо, значит так и будет — решение мы найдем обязательно))
В случае банкротства гражданина в плюсе оказываются обе стороны. Но все-таки этот закон не был бы принят без лоббирования со стороны кредитных организаций и финансовых групп.
Банкротство гражданина — это, по сути, альтернатива процедуре реструктуризации долгов. Только в случае пересмотра банком невозвращенного, например, держателем ипотеки кредита и годовых по нему долг и проценты никуда не деваются. Их все равно придется платить, можно изменить лишь условия такого «финансового бремени»
Помимо банков, выгодоприобретателем при этой процедуре является само государство. Ведь процедура банкротства, хоть и будет проходить в судах, но по понятному и упрощенному шаблону.
Гражданин останется в выигрыше, если к моменту подачи судебного иска в его личной собственности не будут числиться активы, которые могут быть проданы и за счет которых будет компенсирован кредит и проценты по нему.