Как договориться с банком о реструктуризации кредита
Иногда в силу разных обстоятельств просто не получается своевременно найти деньги на очередной ежемесячный платеж по кредиту. Делать вид, что ничего не произошло и скрываться от банка – совершенно не вариант. Лучше попробовать договориться с банком о реструктуризации вашего кредита. Она может заключаться в изменении валюты кредитования (актуально для валютных заемщиков при нынешнем падении курса рубля) или об увеличении срока кредитования с уменьшением ежемесячного платежа.
Когда обращаться в банк?
Чем быстрее, тем будет лучше. Не тяните время, желательно подать заявление о реструктуризации кредита за 2-3 недели до очередного ежемесячного платежа, у вас будет время обдумать предложенную банком новую схему погашения кредита и ознакомиться с договором. Не стоит откладывать визит в банк на последние дни – менеджеры могут просто не успеть рассмотреть ваше заявление и автоматически начислят штраф и пеню.
С чего начать?
Инициатива должна исходить от заемщика – вам самостоятельно нужно обратиться к менеджеру банка (лучше к персональному менеджеру, если банк предоставляет такую услугу), в колл-центр или же к начальнику отделения и рассказать о своей ситуации. Банки научены последним крупным кризисом 2008 года, поэтому согласны на смягчение условий кредитного договора, чтобы получать от заемщика хотя бы какие-то деньги. Ведь средства необходимы для выплат вкладчикам по депозитам.
В каждом банке имеется свой подход к вопросу реструктуризации. Обычно заемщик пишет заявление, оно рассматривается на протяжении нескольких дней, после чего клиента приглашают для подписания нового договора или же дополнения к нему. Стандартного правила или же закона по реструктуризации долга, который бы действовал для всех банков, не существует. Поэтому заемщик может вносить свои предложения по сроку продления долга, а также по сумме обязательного ежемесячного платежа.
Если вы уже просрочили оплату кредита
Не стоит спешить погашать штраф и пеню, обратитесь к менеджеру, объясните вашу ситуацию. Вполне возможно, что банк спишет часть (а иногда и все штрафы), а также согласится реструктуризировать ваш кредит. Желательно документально подтвердить причины ваших материальных затруднений (показать копию трудовой книжки с записью об увольнении, чеки на лечение, сметы на непредвиденный ремонт и т.д.).
Иногда банки соглашаются на списание штрафов и дополнительно начисленных процентов по проблемным кредитам, срок просрочки по которым составил более полугода. Финансовое учреждение списывает все штрафы и идет на реструктуризацию долга, ведь лучше мотивировать человека оплачивать свой проблемный кредит, пусть и на новых условиях, чем годами судиться и принудительно взыскивать, а потом продавать его имущество.
На что обратить внимание?
Вам предложат подписать новый вариант кредитного договора (или же дополнения к нему). Внимательно прочитайте его текст – особенно обратите внимание на график платежей. Сумма должна быть посильной для вашего бюджета – не более 30-40% от общего дохода вашей семьи. Если сумма платежа существенная для вас, то лучше сразу просите ее уменьшить и продлить кредит, это лучше, чем через несколько месяцев снова приходить в банк и просить о повторной реструктуризации кредита.
При реструктуризации ипотечного кредита не пожалейте денег на оформление нового договора залога (закладной) у нотариуса. Это застрахует вас от того, что в будущем банк сможет выселить вас из жилья, использовав условия старого договора (такое случается редко, но лучше не рисковать значительными материальными ценностями). Финансовое положение банка может ухудшиться и менеджеры смогут использовать предыдущую закладную как вполне юридически весомый инструмент давления на вас как на должника.
Возможные трудности
Вполне возможно, что банк захочет подкрепить свою уверенность в вашей дальнейшей платежеспособности дополнительным пакетом справок, залогом или же поручителем. Рекомендуется с пониманием отнестись к этим просьбам, ведь банк идет вам навстречу и просит ответных шагов с вашей стороны.
Здесь правильно написали, что банки иногда соглашаются на списание штрафов. Как правило такое редко происходит. Обратиться в банк за ранее возможно только тогда, когда ты потерял работу или не предвиденные ситуации произошли раньше, чем тебе необходимо оплачивать кредит. Но ведь бывает и такое, что не приятные события происходят как раз в этот момент и ты на какое-то время вообще забываешь об этом.
Очень многое зависит от банка в который вы обратились и пытаетесь решить вопрос. Моя знакомая столкнулась с такой проблемой, брала кредит в ВТБ24, там пошли на уступки, предложили хороший и доступный вариант погашения кредита.
Последующие подписания договоров, я бы посоветовал делать только в присутствии толкового юриста. Обычно начинаешь нервничать и переживать, а соответственно теряешь внимание и можешь пропустить важный момент.
Насколько я знаю, то если банк согласился на реструктуризацию вашего долга, то вам в любом случае придется подписывать новый договор, внимательно читайте его, чтобы потом не было удивления по процентным ставкам и каким нибудь дополнительным пунктам.
Конечно, реструктуризация- это хорошо, при отсутствии возможности оплачивать кредит, но вы сядьте и посчитайте на сколько удорожает ваш кредит в связи с тем, что вам его растянут на более длительное время.
Да пусть немного удорожает, ведь это лучше, чем вгонять себя в штрафы, пени и в конечном итоге в судебные процессы, каждый, конечно сам решает, что для него лучше, но по-моему нужно стараться договариваться с банком.
А в нашем банке, как только начался кризис, объявили всем кредитные каникулы и мы пол года платили только проценты, а тело оставалось на прежнем уровне, вот с марта начнем платить в графике, это очень выручило.
Я бы еще попробовал договориться с банком об отсрочке платежей, для этого, конечно придется предоставить определенный пакет документов, но зато 3-6 месяцев, как банк рассмотрит, вам не придется платить ничего, и не будут набегать штрафы.
Сейчас в такой тяжелый период в стране, многие не способны вовремя совершать ежемесячный платеж по кредиту. Главное сразу об этом сообщит в банк. Считаю очень неплохим вариантом в сложившейся ситуации договорится с банком о реструктуризации кредита.
Хорошая штука реструктуризация кредита, но самым идеальным вариантом я бы назвал рассрочку. Не знаю, имеется ли такой вид договора в нынешнее время, но благодаря рассрочке у человека есть шанс вылезти из долговой ямы.
А чем по вашему отличается реструктуризация кредита от рассрочки? Как по мне, так это одно и тоже — средство которое поможет сделать выплату кредита посильной для человека в сложных обстоятельствах.
Как договорится с банком — прийти и написать заявление о том что вы хотите изменить свой кредитный договор. Обсудить все возможные варианты и выбрать оптимальный для вас. В Этом ничего сложного, главное не запускайте.
Вот вы правильно подметили, что не стоит запускать дела. А то наш человек любит загнать себя в глухой угол, а потом начинать шевелится. Если появилась просрочка стоит не ждать звонка или письма от банка, а самому обращаться к ним. Пусть будут в курсе причин неуплаты и сроков погашения в будущем.
Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.