Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления
Внезапно нагрянувший кризис с обвалом рубля, скачками цен на многие товары и крайне нестабильной ситуацией с работой рискует обернуться массовыми неплатежами по кредитам. Добросовестному заемщику, предчувствующему ухудшение ситуации или уже столкнувшемуся с уменьшением доходов, следует заблаговременно обратиться в банк. Ведь можно провести реструктуризацию кредита, тем самым уменьшив финансовую нагрузку на бюджет и избежав просрочек и штрафов по займу. Так в чем заключается реструктуризация? И как правильно все оформить?
Что такое реструктуризация
Следует сразу отметить, что сумму кредита и процентов по займу с должника не спишут. Но для тех, кто в нынешних условиях просто не может платить банку ежемесячный платеж, реструктуризация – настоящее спасение. Посудите сами: она позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Кредит продолжает погашаться, но в течение более длительного срока.
Для банков реструктуризация, с одной стороны, не выгодна, поскольку ожидаемые доходы уменьшаются. С другой стороны, кредит не переходит в разряд проблемных, деньги по нему поступают.
Чем же чревата такая «рассрочка»? В первую очередь, увеличением суммы процентов по кредиту. Ведь проценты по займу начисляются за фактическое время пользования кредитом. Если этот срок возрастает, то и процентов, соответственно, насчитывается больше. Но иногда реструктуризация – единственный вариант для заемщика продолжить выплачивать кредит. Поэтому эта услуга становится взаимно выгодной для двух участников сделки.
Какие требования банки предъявляют к желающим оформить реструктуризацию
Рассматриваются заявления от всех заемщиков. Но все же банки хотят, чтобы:
— заемщик ранее не допускал просрочек по оформленному кредиту;
— заемщик оплатил уже хотя бы три (в некоторых банках шесть) месяцев по оформленному займу;
— заемщик имел веские основания для оформления реструктуризации.
Под вескими основаниями понимается потеря работы, перевод на более низкооплачиваемую должность, необходимость дорогостоящего лечения (в том числе и близкими родственниками), рождение ребенка (что влечет дополнительные расходы). Но даже если особые внешние факторы не изменились, а расходы семьи возросли, все равно стоит обратиться в банк для проведения реструктуризации. Напомним, что банк в обиде не останется из-за увеличения суммы начисленных по займу процентов.
Как оформить реструктуризацию
В большинстве финансовых учреждений достаточно прийти и заявить кредитному эксперту о своем желании провести реструктуризацию. После написанного заявления на проведение реструктуризации банк может предложить несколько вариантов для заемщика:
1. Пролонгировать кредит. В этом случае процентная ставка по займу остается на прежнем уровне, но оставшуюся сумму невыплаченного кредита «разбивают» на более длительный срок. В результате ежемесячный платеж уменьшается.
2. Предоставить кредитные каникулы. Если заемщик потерял работу, то ему требуется время для «восстановления» платежеспособности. И на тело кредита могут предоставить кредитные каникулы. То есть проценты по займу все равно придется платить, а вот основную сумму ежемесячного платежа пару месяцев (в особых случаях до полугода) можно будет не вносить.
3. Изменить валюту кредита. Если займ оформлялся в долларах, то изменение валюты на рубли уже облегчит нагрузку на заемщика, но на такие условия банки соглашаются крайне редко.
4. Снизить процент по кредиту. Такой вариант можно рассматривать при рефинансировании займа. То есть если на данный момент действуют более привлекательные условия кредитования, чем во время оформления кредита, и заемщик имеет идеальную кредитную историю, то процентная ставка для него может быть снижена.
Остается добавить о наличии просрочек и штрафов. Если в каком-то месяце не удалось вовремя и в полном объеме внести сумму ежемесячного платежа, то стоит обратиться в банк с просьбой оформления реструктуризации и списания штрафа. Если предоставить документы, свидетельствующие об ухудшении финансовой ситуации (например, копию трудовой книги, копию приказа об увольнении), то с банком всегда можно договориться. Ведь в окончательном погашении кредита заинтересованы обе стороны. И нужно оговорить все возможные благоприятные варианты развития ситуации.
(1голос(ов), средний: 5,00 из 5)
Загрузка...
Если я правильно понимаю, то реструктуризация не намного и облегчает жизнь заемщику. Но когда не остается ничего другого, то это единственный вариант, чтобы остаться в хороших отношениях с банком.
Реструктуризация позволяет не ругаться с банком и не доводить дело до судебных разбирательств. В любом случае, приходит время когда тебе снова требуется приобретение, и если не хватает наличных то обращаешься в банк. Поэтому лучше найти компромиссное решение.
Не могу понять, почему банкам так не нравится реструктуризация? В любом случае они получают свои деньги обратно. Это скорее заемщику не облегчает жизнь, только увеличивает пытку.
Почему пытка? Каждый человек, прежде чем оформить кредит в банке, должен взвесить все за и против. Потеря работы, для каждого будет стрессом, но есть обязательства, которые нельзя избежать выплачивать.
Взвешиваешь все за и против тогда, когда есть работа. Потерю рабочего места никто не может предусмотреть. Я рада тому, что не имела на момент потери работы, кредита в банке. Думаю, что даже реструктуризация меня не спасла и была не мила.
Я обрадовался, узнав что банк предоставляет кредитные каникулы. Но на самом деле оказалось все не так приятно. Потом пришлось выплатить полностью всю сумму, когда улучшилось финансовое положение.
Разве банки не предоставляют возможность выплачивать постепенно тело кредита? Мои знакомые выплачивали частями, а не полностью всю сумму, которая накопилась.
Реструктуризация долга — процесс сложный, предполагающий обоюдные компромиссы. Невозможно договориться с банком только на ваших условиях, если и попали в такую ситуацию — то ищите компромисс и со своей стороны. Если же банк не хочет проводить реструктуризацию, то все равно остаются еще пути, например, рефинансирование уже в другом банке.
Чтобы банк согласился реструктуризовать долг, заемщик должен быть хорошим – т.е. заемщик раньше не допускал просрочек, оплатил уже несколько месяцев. Ну и конечно должны быть мотивированные основания для реструктуризации долга. Поэтому нужно аккуратно платить по кредиту, иначе проблем не оберешься.
Это да, но и для банка просрочки по кредитам тоже большие проблемы, причем проблемы для сотрудников любого уровня. Поэтому смело обращайтесь в банк с просьбой о реструктуризации. Только выбирайте для себя наиболее дешевый вариант, т.к. банк себя не обидит и предложит вам лучший вариант для себя.
На изменение валюты кредита банк вряд ли пойдет. Когда брала кредит в долларах, то исходила из того, что процентная ставка была гораздо ниже. Мне даже в голову не могло прийти, что доллар так подскочит. Раз клиент не понимает, что может произойти, то банк должен разъяснять риски клиенту, либо вообще не выдавать кредиты в валюте.
В любом случае реструктуризация долга банку так же выгодна, как и клиенту, поэтому смело обращайтесь в банк, а не прячьтесь от сотрудников банка. И не берите кредит в валюте, если зарплату не получаете в валюте, или если нет постоянных поступлений в этой валюте.
Юридическому лицу банк может и снизит по его просьбе процентную ставку, т.к. обычно банк дорожит клиентами-юридическими лицами. А вот физическому лицу вряд ли. С какой такой стати? Скорее предоставит кредитные каникулы, либо пролонгирует кредит.
А вот мне интересен пункт требований в котором говорится, что заемщик должен иметь веские основания для реструктуризации кредита. Какие именно? Сокращение, потеря здоровья или что-то в этом роде?
Именно такие основания, которые вы перечислили. При этом будут требовать подтвердить их в бумажном виде. Придется приносить справки из больниц с диагнозами или справки из центра занятости о постановке на учет, смотря какая причина.
Вы правы, я в свое время не мало сил и времени потратил на то, чтобы документально подтвердить банку почему я допустил просрочку и почему прошу о реструктуризации. Кучу справок собрал, как будто для медкомисии.