Как противостоять банковскому прессингу из-за проблемного кредита?
Когда заемщик оформляет кредит, он пребывает в полной уверенности, что сможет его обслуживать, но случается и так, что после нескольких месяцев регулярной оплаты у него возникают непредвиденные финансовые трудности, которые сводят на «нет» все его благие намерения.
Конечно, этому процессу есть миллион объективных объяснений, к которым можно отнести:
— сложную экономическую ситуацию в России, связанную с введением санкций Евросоюза, удешевления стоимости барреля нефти и падением рубля;
— потерю трудоустройства;
— невозможность погасить набежавшие штрафы, насчитанные на кредит за 2-3 «проблемных» месяца.
Но банк является финансово-кредитным учреждением, а не благотворительной организацией, и целью его деятельности является увеличение собственных активов, а не трата средст на финансово проигрышные «прожекты», поэтому руководство может пойти навстречу проблемному заемщику раз-два от силы, да и то, не забывая о своих интересах, а потом возьмется за него всерьез.
Начинается такой психологический прессинг по отработанной схеме – с бесконечных телефонных звонков на домашний и мобильный телефон заемщика (обычно, первый звонок осуществляется уже через неделю после просроченного платежа). Приятная девушка (или юноша) певучим голоском начинают рассказывать должнику о существующем на сегодняшний день долге. Причем, делают они это очень грамотно, по всем правилам психологической науки и мастерства аферистов со стажем, объясняя, что если долг не будет оплачен, заемщик попадет в черный список бюро кредитных историй и уже не сможет воспользоваться услугами российской банковской системы.
Затем они озвучивают сумму, которую необходимо предоставить к оплате. Как правило, она оказывается минимум на 1/2 больше, чем предполагал даже финансово «подкованный» должник, но на вопрос, откуда взялись такие астрономические суммы, банковский сотрудник отвечает, что это набежавшая пеня, штрафные санкции и банковская неустойка.
Естественно, в этот момент заемщик чувствует себя крайне неловко, пытаясь договориться «миром», поскольку боится судебного преследования, которым ему начинают угрожать, объясняет, почему возник долг и сетует на свою финансовую ситуацию.
Чувствуя, что «клиент готов», менеджер начинает «давить» на него еще сильнее, буквально требуя, чтобы заемщик согласился выплатить долг если не сегодня, так завтра. Опять же, ведясь на этот психологический ход, заемщик пытается решить ситуацию без скандала, договориться с банком о частичной выплате долга одноразовым платежом или его реструктуризации. И начинается торг
Кстати, банк не ограничивается звонками на мобильный и городской телефон клиента, а начинает беспокоить его родственников и друзей, автоматически звоня по всем телефонам, предоставленным заемщиком во время оформления контракта.
Результат один – морально сломленный клиент старается как можно быстрее решить финансовый вопрос, поскольку боится, что его дело будет передано в суд или в коллекторскую службу. И так поступает каждый третий должник банка, поэтому возникает вопрос: можно ли каким-либо образом оградить себя от подобных звонков? И как вести себя с представителем банка?
Начнем с элементарного совета – никогда не паникуйте и не теряйтесь. Когда вам позвонили и представились сотрудником службы безопасности банка или менеджером, попросите человека, который разговаривает с вами, назвать не только имя-отчество, но и свою фамилию, должность, а также месторасположение банковского офиса. Это сразу «обезоружит» вашего собеседника, поскольку в 90% случаев, заемщикам звонят…сотрудники Cool-центров, с которыми банк заключил договор на выполнение данных работ. Если чувствуете, что у «менеджера» поубавилось хамства в голосе, значит, «добивайте» его дальше. Требуйте, чтобы вам на э-мейл скинули фотографию документов, подтверждающих, что «мистер Х» работает в банке. Если в этом вам откажут, попросите, чтобы вам перезвонили через 5 минут, пока вы свяжетесь с банком и проверите, действительно ли «менеджер» является банковским работником.
В противном случае, отказывайтесь говорить, мотивируя это тем, что финансовая информация является конфиденциальной, а вы не можете быть уверенными, что разговариваете именно с представителем банковской структуры.
Естественно, ваш пассаж не избавит вас от разговора с сотрудниками банка, но его тональность будет совсем иной. Сотрудники поймут, что вас не возьмешь «нахрапом», а значит, совсем по-другому рассчитают в итоге и сумму задолженности.
Следующий вопрос, который вам нужно уточнить – почему банк пугает вас криминальным преследованием (так поступают в 99% случаев). Объясните своему визави, что ему нужно внимательно перечитать Административный и Уголовный Кодекс, чтобы правильно квалифицировать ваше поведение согласно «букве закона». Вы не крали денег, не взламывали банкомат и не грабили кассира, поэтому ни при каких обстоятельствах дело не может рассматриваться, как уголовное, поэтому все рассказы о 3-5 годах заключения – блеф, придуманный для того, чтобы выманить у вас деньги.
Третий момент – поинтересуйтесь, почему банк не передает ваше дело в суд, и предложите сотруднику сделать это немедленно. Поверьте, реакция будет обескураживающая, поскольку банковской структуре крайне невыгодно начинать такой процесс – судебные инстанции практически всегда аннулируют все штрафные начисления, оставляя лишь ту сумму к уплате, которую вы должны были бы заплатить банку согласно условий кредитного договора. Такое решение будет вынесено 100%, если у вас действительно возникла крайне сложная финансовая ситуация, о чем вы можете предоставить документальное подтверждение.
Кроме того, если до конца срока давности по кредиту осталось 3-6 месяцев, банк не успеет подать документы в суд, а значит, потеряет юридическое право требовать с вас долг. Но если вы совершите любой платеж по договору (даже внесете в счет кредита 1 рубль), то срок давности будет рассчитываться с даты осуществления этого платежа, а значит, банк на протяжении следующих 3 лет будет иметь право требовать с вас погашения задолженности.
Именно поэтому, банку невыгодно подавать документы в суд и проводить дело по судебным инстанциям – им нужно, чтобы вы пришли и заплатили часть денег, чтобы начать снова начислять вам штрафы за просрочку платежей.
Таким образом, на ваш вопрос о суде, менеджер не сумеет ответить ничего вразумительно. Вам же остается сообщить, что средств к погашению задолженности у вас нет и требовать, чтобы банк передал дело в суд.
Поверьте, после такого разговора, с вами действительно свяжется реальный менеджер банка, который будет совсем иначе выстраивать диалог и предлагать действительно более-менее реальный выход из создавшейся ситуации, оптимальный и для вас, и для банка. Поэтому, больше не вздрагивайте от телефонных звонков, а спокойно и уверенно защищайте свои права, ведь они есть даже у злостных должников!
Так получилось, что через месяц после оформления кредита сменила место работы. Возникли просрочки -мама дорогая что началось!!! СМС содержания «Собирайте бутылки… сдавайте вещи в ломбард и т.п» Смс удалила к сожалению дабы не нервироваться лишний раз. Спустя некоторое время оплатила задолженности вернулась в график и пол года как плачу согласно договора.
Некоторое время назад приболел ребенок — вынуждена была уйти с работы- обратилась в отделение банка с просьбой сделать мне реструктуризацию кредита (на момент обращения просрочек не было-обратилась заранее) написала заявление — менеджер при мне позвонила в главный офис банка — объяснила мою ситуацию на что был получен шокирующий ответ -«Реструктуризацию мы делаем при просрочке более 6 месяцев»!!!
Сегодня 3-й день просрочки -позвонила мне со скрытого номера женщина представилась Еленой Михайловной -спросила почему не оплатила вовремя кредит на мой ответ, что нет денег — жду зарплату мужа ответила, что если я за год пользования кредитом не научилась вовремя платить, то банк потребует досрочного погашения всей суммы кредита.
С ноября 2014 г. у меня сложились финансовые условия, что я оплачиваю кредит с задержкой (максимальная задержка была на 14 дней). Оплата должна производиться 7-го числа каждого месяца. Банк с 7-го числа начинает звонить моей жене, а не мне, уточняя произведена ли оплата. Сколько не уточняла жена мой телефон, настойчиво звонят ей.
Мне, слава Богу, нет необходимости с этим сталкиваться. Я в долг у банков не беру, и меня никто не прессингует. Но знаю совершенно точно, что госорганы не интересуют ваши гражданско-правовые отношения с кредитором. Нарушений закона они в жалобах не увидят.
Про обращение в суд даже говорить не серьезно. Нет предмета и основания иска.
Cуществует масса способов психологического давления на человека, направленные на то, чтобы его сломать психологически и подчинить собственным целям. И применять их могут не только банки.
Любые внесудебные действия третьих лиц в отношении граждан — преступные и уголовно наказуемые. И даже неважно, вежливо вас просят вернуть деньги или угрожают здоровьем и жизнью детей.
В Гражданском кодексе есть статья 24 «Свобода договора», однако такой свободой нельзя злоупотреблять. В договоре можно и право на убийство прописать, но от этого оно не станет разрешено законом.
За коллекторами стоит лобби банкиров. Более того, часто коллекторские агентства принадлежат кому-то из топ-менеджмента банка, являясь этаким бизнесом внутри бизнеса.
В Европе есть инкассовые агентства при банках — их юристы звонят заёмщику-нарушителю лишь однажды, спрашивают, не хочет ли он заключить досудебное мировое соглашение. Затем — только суд.
А у нас прям привет из девяностых начинается, пока до суда дело не дойдет. А доходит не всегда — сумма претензий меньше, чем судебные издержки — нет смысла. Так что можно зная долг самому свои шансы оценить.
Кроме банков еще могут коллекторы угрожать. Те вообще беспредельщики. Угрожать даже личной безопасности могут. Непонятно на каких основаниях так себя ведут, и как их гадов наказать.
Полиция есть, а заведённых на коллекторов дел нет. Хотя ежегодно в органах регистрируется порядка 40 тыс. заявлений от тех, кому угрожают коллекторы!Интересно все же, почему?
Некоторым ещё до коллекторов звонят из службы безопасности банка: дескать, верните деньги, а то хуже будет. Этим людям разрешено общаться с должниками, уговаривая вернуть средства?
Нет! Служба безопасности банка — это всего лишь охрана, сторожа объекта недвижимости. Как бы они себя ни называли, все действия, совершаемые такой службой в отношении клиентов банка, являются уголовным преступлением.