Как рассчитать кредитную нагрузку
Получив кредит в банке, вы автоматически становитесь его должником на весь период погашения займа. Но если вовремя оплачивать ежемесячные платежи, то этот срок не покажется таким уж и страшным.
Однако как показывает статистика, с каждым днем растет число тех, кто задолжал банку приличную сумму и не предпринимает попыток для ее возвращения. На сегодняшний день сумма просроченных займов уверенно приближается к трем триллионам рублей.
В чем же причина таких задолженностей? Многие сетуют на экономический кризис и стараются именно на него «списать» все свои неудачи. Но эксперты говорят обратное и утверждают, что основной причиной просрочек становится финансовая неграмотность населения. Поэтому, совершенно не учитывая своих возможностей, россияне набирают кредитов, а затем стараются одними заемными средствами погашать другие. Итог – недостаток средств и попадание в «черный» список должников.
Чтобы этого не случилось, финансовые специалисты советуют соблюдать три основных правила оформления кредита. Давайте их рассмотрим подробнее.
Правило первое: грамотно распределяйте бюджет
Чтобы взятый кредит через некоторое время не стал слишком обременительным, необходимо правильно рассчитать семейный бюджет. Так, например, на все кредиты рекомендуется отводить не больше 30% всего дохода семьи. При этом первоначально следует из семейного бюджета вычесть другие жизненно важные статьи расходов: питание, коммунальные услуги, медстраховку.
Бюджет необходимо рассчитывать не только на день оформления займа, а с учетом будущего. Например, если в семье планируется в ближайшее время рождение ребенка, значит общий доход вскоре уменьшится на сумму заработной платы будущей мамочки. Поэтому необходим какой-то запас финансов, который позволит женщине уйти безболезненно в декрет, не обременив при этом бюджет семьи.
Правило второе: правильно выбирайте валюту
Еще несколько лет назад большая часть кредитов (ипотека, автокредит) брались в валюте. Этому способствовали различные причины, основная из которых – меньшая процентная ставка, чем в рублевых. Когда курс инвалюты был стабильным, такое решение можно было считать оправданным. Но при нынешних условиях и резких скачках курса, этот вариант становится маловыгодным. Его можно использовать только в том случае, если зарплату вы получаете тоже в инвалюте. При рублевом виде дохода лучше и заем брать в рублях.
Правило третье: не замещайте один кредит другим
А это значит, что не стоит брать потребительский кредит, чтобы внести, первоначальный взнос за ипотеку. В таких случаях лучше воспользоваться целевым займом. Если вы решили, например, оплачивать образование в кредит, то и берите его по целевому назначению. А зачастую граждане просто оформляют кредитную карту и расплачиваются ею за все покупки, часто практически ненужные. В результате образуются огромные долги, которые погасить становится совершенно невозможно.
Есть еще одно небольшое правило, которого эксперты советуют придерживаться при оформлении крупных займов, например, ипотеки: сначала копим, потом берем кредит.
Ведь банки всегда идут навстречу тем заемщикам, которые берут ипотеку с первоначальным взносом не менее 50%. Поэтому если у вас будет накоплена необходимая сумма, которую вы сможете использовать как первый взнос, лояльность банка к вам будет максимальной. Например, вы сможете получить разрешение сдавать ипотечную квартиру в аренду на время поездок в отпуск.
Что нужно еще знать
Не используйте при расчете своей долговой нагрузки только онлайн-программы. Как правило, в них не учитываются дополнительные расходы, которые будет нести заемщик. В результате ежемесячные платежи будут намного больше, чем заявленные банком на сайте.
Внимательно изучайте кредитный договор и особенно на предмет сопутствующих услуг. Часто банки обязывают клиентов оплачивать совершенно ненужные ему услуги, например, страховку при оформлении потребительского кредита. При обнаружении такого пункта в договоре, вы вправе требовать его исключения.
Также не станет лишним уточнить обо всех штрафах, которые будут начисляться при просрочках платежа. Выясните, каковы варианты погашения кредита, имеются ли у банка пункты приема, расположенные в удобном для вас районе. При их отсутствии – будет ли браться комиссия, если пользоваться терминалами других банков.
Помните, что вы можете расторгнуть кредитный договор, если вас в нем что-то не устраивает, а денег вы еще не получали.
И самое важное – никогда не прибегайте к услугам фирм, которые предлагают за короткий срок избавить вас от выплаты долга по кредиту. Если у вас возникли трудности и вы не в состоянии оплачивать заем, сразу обращайтесь в банк и только вместе с ним ищите альтернативные пути решения всех проблем.
(Пока нет оценок)
Загрузка...
Оформляя кредит в банке, важно понимать, что отдавать полученные денежные средства необходимо будет, заплатив банку проценты и комиссию. Платежи по кредиту нужно будет, производит ежемесячно
Чтобы не обременять семейный бюджет кредитами, следует рассчитать оптимально допустимую сумму ежемесячного платежа, которая будет для вас не обременительной или минимальный срок кредитования, который позволит заплатить меньше процентов банк.
Считается, что допустимый предел ежемесячных платежей по кредиту, это не более 30 % от среднемесячного заработка. Если кредитная сделка оформлена на короткий срок, не более 6 месяцев, то данный предел можно немного превысить.
Можно еще кредитную нагрузку регулировать сроком предоставляемого кредита. Если вы будете погашать кредит в течение выбранного срока, кредитная нагрузка для вас будет не велика.
Однако в любом случае следует имеет небольшой резерв при планировании кредита, на случай увольнения с работы или появления непредвиденных расходов. Все-таки жизнь наша непредсказуема.
Понятно, что риск просрочек и невыплат по кредиту выше у заёмщика, который выплачивает большой ежемесячный платёж, и ниже у заёмщика, платёж у которого невелик. «Много» и «мало» понятия относительные, и в практическом плане банки пользуются сравнением суммы платежа с доходом заемщика
Можно максимально увеличить срок кредитования, указываемый в заявке на кредит. Каким образом, ежемесячных платёж снижается, а вместе с ним снижается и расчётная кредитная нагрузка. При этом всегда можно воспользоваться досрочным погашением кредита, чтобы не переплачивать проценты.
Кроме кредитной нагрузки может быть важно и количество кредитов. В их число входят и открытые кредитные карты, даже если «вы ими не пользуетесь» — лимит карты учитывается как и другие кредиты.
Это как раз правильно и логично. Получивший пять или десять кредитов человек, вероятно, плохо себя контролирует. И при этом «спящие» на кредитной карте деньги очень легко доступны.
Некоторые банки учитывают только суммарную нагрузку, некоторые — и количество кредитов тоже. Вы не знаете, каким образом будет учитывать нагрузку банк, в который Вы подаёте заявление. Поэтому набирать много небольших кредитов и карт с маленьким лимитом не следует.