Как реструктуризировать долг перед банком?

Сегодня реструктуризация долга является популярной и востребованной клиентами банка процедурой, поэтому доля вынужденно проведенных этими структурами операций уже составляет 25-30% от количества проблемных кредитов и 40-55% от количества ссуд, выданных физическим лицам. Этот показатель уже превысил планку 2009 года, на который пришелся пик последнего финансового кризиса, но это не предел – если политико-экономическая ситуация не изменится, в следующем году эти цифры могут вырасти в 1,5-2 раза.
Несмотря на то, что реструктуризация является популярной, далеко не все банки были вначале 2015 года согласны провести эту операцию, но уже к концу года ситуация резко изменилась, и большая часть отечественных кредитных структур согласилась пойти навстречу клиентам, особенно, если речь идет о долгосрочных и дорогостоящих ипотечных кредитах.

Такое отношение банков позволяет поддерживать количество «проблемных кредитов» на более-менее стабильном уровне и не дает окончательно разориться миллионам россиян, которые поверили в отечественную экономику и ее финансовый сектор. Рассмотрим более детально вопрос реструктуризации долга, возможно, эта информация поможет многим тысячам россиян если не решить, то хотя бы уменьшить остроту своих финансовых проблем.

Что подразумевает процедура реструктуризации?
Реструктуризация задолженности – это процедура, на которую соглашается банк, идя на уступки клиенту, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, меняя для него в индивидуальном порядке условия кредитования и, как правило, списывая часть долга в виде штрафных санкций и начислений, которые могут быть оспорены при передаче дела в суд.
Конечно, банк – это не благотворительный фонд, поэтому, если он идет на такую операцию, значит, имеет свои резоны провести процедуру реструктуризации. Но, тем не менее, стараясь выйти из патовой для себя ситуации с наименьшими потерями, финансовая структура идет и навстречу своему клиенту.

Реструктуризация может быть осуществлена над любым кредитом, начиная от ипотеки, оканчивая займом по банковской карте, поэтому главное условие проведения процедуры заключается не в разновидности кредитного продукта, а в том, чтобы он стал «проблемным», то есть, чтобы по нему «набежала» определенная просрочка.
Прежде, чем описать процедуру реструктуризации, отметим, что альтернативой ей является рефинансирование займа, то есть, изменение условий кредитной программы, которое, кстати, возможно провести и тогда, когда задолженности еще нет, но финансовые проблемы у заемщика уже намечаются.

К чему вам эта информация? Для того, чтобы вы могли переговорить с менеджером банка и выбрать наиболее выгодную для себя программу обслуживания проблемного кредита – финансовая структура, как правило, будет согласна даже на такие условия, не желая терять перспективного в будущем клиента.
Кстати, многие заемщики бояться обращаться в банк по той простой причине, что понимают, что в такой ситуации оказались не одни они, ведь платежеспособность людей резко уменьшилась за последнее время вследствие введения европейский санкций, падения стоимости нефти, потянувшей за собой рубль, замедления темпов роста экономики, «войны санкций» с Турцией. Они уверены, что в условиях такого кризиса банки не согласятся провести реструктуризацию, но это не так – любая финансовая структура нацелена получить хоть какую-то прибыль уже сегодня, а не ожидать улучшения прогнозов финансового положения в стране. Поэтому не бойтесь идти в банк и решать свои проблемы до того, как их начнет решать банк, используя для этого свои рычаги и методы давления – от ночных звонков и обращения в судебную инстанцию до продажи долга коллекторам, которые работают далеко за рамками законодательства России по своим собственным, весьма эффективным, методам.

Как осуществляется реструктуризация на практике?
Итак, давайте обговорим процедуру реструктуризации более детально. Для начала необходимо написать заявление в банк на имя его директора либо ведущего менеджера кредитного отдела, изложив в письменной форме причины, по которым вы не можете оплачивать свой долг.
Чтобы доказать свою лояльность в прошлом, приложите копии квитанций, свидетельствующие о том, что вы регулярно и без проблем выплачивали свой долг до наступления финансового «коллапса». Это будет дополнительным «плюсом» в пользу принятия положительного решения.

Банк изучит заявление, а также личное дело клиента, проверит его кредитную историю и предложит один из возможных вариантов решения проблемы. Это может быть:
 изменение календарного графика платежей, например, перенос даты выплаты кредита или «разбивка» ставки на два платежа;
 удлинение срока действия договора при уменьшении кредитной ежемесячной ставки (то есть, платить нужно будет дольше, но меньшими суммами);
 если речь идет о валютном договоре, может быть изменена его валюта. Перевод долларового кредита в рубли при постоянном росте иностранной валюты, может стать отличным вариантом решения проблемы, в результате которого, клиент сможет нормально оплачивать свой кредит;
 освобождение от выплат по кредиту на определенное время. Обратите внимание, что если банк потребует оплачивать только проценты, набежавшие за месяц, без выплаты тела кредита – вы «попадаете» на деньги, просто так даря банку несколько тысяч рублей, ведь сумма долга не меняется. «Правильные» финансовые каникулы заключаются в выплате тела займа, без суммы процентов.
После того, как решение будет принято, и банк сообщит вам об этом, вам остается только прийти в банк и обговорить каждый из представленных вариантов с менеджером банка, если они предлагаются, или же обсудить тот вариант, который может предоставить банк.
Как правило, большинство программ реструктуризации предполагает выплату определенной суммы одноразовым платежом (она засчитывается в счет долга), что является подтверждением вашей готовности исполнять свои финансовые обязательства и доказательством того, что новый договор вступает в юридическую силу. Поэтому захватите с собой деньги и проверьте, чтобы квитанция была «подшита» к договору, а сумма выплаты – обязательно учтена в нем.

Вопросы, которые следует учесть при подписании договора
На процедуру оформления нового договора, как бы это ни было накладно, желательно захватить с собой специалиста по решению финансовых вопросов или финансового юриста, в присутствии которого вы заключите новый договор и ликвидируете старый вариант кредитного соглашения. Дело в том, что есть финансовые организации, которые, пользуясь безвыходной ситуацией своего клиента, обрекают его на более высокие затраты, и все это под «соусом» помощи и поддержки во время реструктуризации. А ваша подпись станет свидетельством, что вы согласились на все эти условия и придраться будет не к чему.

Кстати, некоторым заемщикам банк предлагает провести процедуру реструктуризации долга самостоятельно, и этот факт, должен немного насторожить вас. Вполне может быть, что срок действия вашего договора оканчивается и банк уже не сможет предъявить вам никаких претензий, а оформляя новый договор, вы продлеваете свои финансовые мучения. Или же банк незаконно насчитал вам огромные проценты на минимальную сумму остаточного долга. Естественно, они будут списаны судом, поэтому обращаться в судебную инстанцию банку невыгодно, остается подтвердить ваше согласие на их выплату подписью под договором реструктуризации, что и происходит при оформлении нового соглашения.
Поэтому, будьте внимательны, и не дайте себя запугать или обмануть – идите в банк не как проситель, а как равный партнер, ведь спрогнозировать ту ситуацию, которая сегодня сформировалась на рынке России еще 1,5-2 года назад никто не мог, поэтому лояльного плательщика банк всегда постарается поддержать.

(Пока нет оценок)

Загрузка...