Как реструктуризировать кредит в кризис

Европейские санкции, резкая девальвация рубля по отношению к евро и доллару, удешевление нефти, замедление экономического роста и еще целый ряд причин, сопутствующих «проблемной» экономике, привели к тому, что количество заемщиков, которые из лояльных платежеспособных клиентов превратились в должников, неуклонно растет. Единственный выход для них в данной ситуации – просить банки пересмотреть условия кредита и провести процедуру реструктуризации проблемной ссуды. Но готовы ли банки к компромиссу в условиях нестабильной экономики – вот главный вопрос, с которым должники обращаются к экспертам. Давайте попробуем разобраться в этой ситуации и мы.

Итак, под реструктуризацией кредита подразумевается процедура, изменяющая условия кредитного договора с целью уменьшения денежной нагрузки на должника. Подав соответствующее заявление в банк, с объяснением причин возникновения задолженности, заемщик ожидает решения своего кредитора, который проанализировав все «за и против», предлагает один из вариантов реструктуризации. Это может быть:
= изменение графика платежей (предлагается при наличии просроченного долга),
= пролонгация термина кредита (снижаются проценты, но удлиняется срок действия договора),
= смена валюты кредита (валютный кредит переводится в рублевый заем),
= оформление «кредитных каникул» (на определенный период времени заемщик освобождается от необходимости платить по кредиту),
= рефинансирование (новый кредитный договор на невыплаченную сумму оформляется на крайне выгодных для клиента условиях, затем этими средствами погашается долг, а клиент оплачивает новый заем).

В принципе, реструктуризации подлежит любой проблемный кредит – от ипотеки до ссуды на пластиковой карте, и многие банки до 2014 года даже сами предлагали клиентам провести данную процедуру, хотя наиболее активно в роли кредитора проблемных заемщиков позиционировал себя Сбербанк России. Но кризис спутал все «карты», как заемщиков, так и кредиторов.
На сегодняшний день, участники рынка оценивают долю вынужденно проведенных процедур реструктуризации в 13-15% от общей доли всех непогашенных кредитов только юридическим лицам и в 27-29% от доли ссуд физических лиц. Этот показатель, отмечают эксперты, уже достигнул уровня 2009 года, но по их прогнозам, уже в ближайшее время эти цифры могут быть увеличены в 1,5-2 раза (данные на 01.10.2014 года)!

Следует отметить, что реструктуризация оформлялась лишь немногими российскими банками (на учреждения, участвующие в рейтинге ТОП-30 пришлось 83% от всех реструктуризированных долгов или 22,2 трлн.рублей). В некоторых банках эта часть составила от 4-6%, в банке «Россия» — 14%, в «Сбербанке» — 15,1% (правда, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, «Ак Барс» и Связь-банк отказались предоставить эту информацию финансовым изданиям). Но, по словам менеджера одной из финансовых структур, уже к концу первого квартала 2015 года эта часть может вырасти до 30%, поскольку у большинства заемщиков уже отмечается нарушение ковенант по финансовому состоянию.

Что касается юридических лиц, являющихся заемщиками банков, то наиболее уязвимыми оказались предприятия, работающие в сфере розничной торговли, авиаперевозок и туризма. Но, как ни странно, более-менее оптимальный баланс удается поддерживать благодаря изменению ситуации предприятий в обычно проблемных отраслях – металлургии, сельском хозяйстве, строительстве (рост спроса на предлагаемую ими продукцию), которые сейчас исправно платят по своим финансовым обязательствам.

Но благодаря реструктуризации количество просроченных кредитов согласно статистике Центробанка практически не изменилась, увеличившись с 4,2% (31.12.2013г.) до 4,5% (на 01.10.2014г.). Это показывает, что российские банки хорошо понимают ситуацию на рынке и не хотят терять заведомо платежеспособных клиентов, оказавшихся в такой ситуации не по своей вине, поэтому всячески идут им навстречу.

Немного отличаются от этих цифр данные «Эксперт РА». Его руководитель Павел Самиев считает, что сумма реструктуризированных долгов составляет 11% от совокупной части кредитного портфеля – 2,5 трлн.рублей, но уже в начале 2015г. она повысится до 15-17% по отрасли, достигнув у некоторых «игроков» системы показателей в 20-30%.
Рейтинговое агентство S&P отмечает, что пока ситуация с проблемными кредитами лучше, нежели в минувший кризис. Это связано с тем, что общая сумма корпоративных кредитов составила 13%, а кредитов, выданных частным лицам – 55%, против 40% и 78% в 2008-2010 годах. Во-вторых, уровень закредитованности заемщиков по отношению к ВВП рос медленнее – до 2008 г. показатель колебался на уровне 30%, а в 2013г. достигнул 60% (впервые отмечался заметный рост доходов населения перед уровнем инфляции). Поэтому, если в ближайшее время никакого резкого скачка в экономике не случится, то «бум» операций по реструктуризации придется на II-ой квартал 2015 года.

Данным вопросом заинтересовались и сотрудники одного финансового портала, проведя (анонимно) небольшой эксперимент. В нем приняли участие несколько реальных заемщиков, доселе исправно платившие кредит, которые решили проверить, насколько банки будут лояльны к ним в этом вопросе. Результаты оказались следующими:
= в «Восточном Экспресс банке» заемщик сумел оформить заявку на реструктуризацию своего долга (без бумажной волокиты и долгих проверок), а банк предложил осуществить эту операцию на довольно лояльных условиях;
= «Сбербанк» потребовал представления полного пакета документов на заемщика и поручителя (кредит был выдан под поручительство 3-го лица). Без согласия поручителя оформить реструктуризацию в банке не согласились;
= «Азиатско-тихоокеанский банк» не потребовал сбора документов, но реструктуризация оформлена не была. Вместо нее клиенту предложили продлить договор и чуть уменьшить выплаты на следующих условиях: 80% суммы будут насчитаны, как проценты по кредиту, а 20% от суммы будет засчитано в счет долга либо 3 месяца клиент будет оплачивать только проценты, а потом снова вернется к полноценным платежам. После нехитрых подсчетов оказалось, что заемщику нужно будет в первом случае заплатить в 2 раза больше, чем он был должен, во втором – внести дополнительные проценты, надеясь, что через 3 месяца ситуация улучшится. В итоге, долговая яма от такой «помощи» становится еще глубже!;
= в «Хоум кредит энд Финанс банке» заемщика при написании заявления предупредили, что оно получит отказ. Срок рассмотрения заявления составлял 45 дней, а это означало, что платеж погашать ему все же было нужно, но ради чистоты эксперимента, должник решил подождать неделю. Уже на третий день просрочки, несмотря на наличие заявления, должнику позвонили из банка, активно пугая его розыском и коллекторами;
= в «Тинькофф кредитные системы» также оформили заявление, но реструктуризацию должник так и не получил. Уже на пятый день просрочки из банка начали звонить, но в этот раз угрозы были не прямыми, а косвенными.

Подведем итоги
Прогнозы экспертов и банкиров достаточно оптимистичны – они уверены, что кризис 2008-2010 года банкам не грозит, поскольку кредитов банками было выдано меньше, а реструктуризацию они оформляют теперь гораздо охотнее. Но на практике оказывается, что лишь немногие банковские структуры готовы пойти навстречу должникам и переоформить кредит на более выгодных для клиентов условиях. Но все же такие финансовые организации существуют, и к их помощи стоит обращаться, поскольку реструктуризация является единственно приемлемым и минимально обременительным в данном случае вариантом погашения долга перед банком.

(2голос(ов), средний: 5,00 из 5)

Загрузка...