Когда банк согласится на реструктуризацию кредита?
Когда заемщик получает тот или иной кредитный продукт, он уверен, что выплатит соответствующий долг без проблем. Однако жизнь часто преподносит нам неприятные сюрпризы, из-за которых финансовые возможности изменяются не в лучшую сторону. А как продолжать погашать займ, когда доход очень низкий и не соответствует кредитной нагрузке? Для решения такой проблемы банки сегодня предлагают своим клиентам реструктурировать долг – изменить некоторые условия текущего кредита. Что представляет собой этот процесс? Как оформить реструктуризацию денежного займа? Об этом в нашей статье.
Как можно изменить условия кредита
Изменение структуры денежного займа это не составление и заключение нового договора, а оформление еще одного, дополнительного кредитного соглашения. То есть к уже действующему главному документу прибавляется еще один, в котором и указываются новые условия выплаты заемных средств. Если финансовая организация принимает решение о реструктуризации проблемного займа, то она выбирает один из следующих вариантов:
1. Изменение вида ежемесячного платежа. Сегодня все кредиты погашаются либо аннуитетными взносами, либо дифференцированными. Банк может дать заемщику возможность возвращать долг более приемлемым для него способом, изменив схему выплаты заемных средств.
2. Продление действия договора. В таком случае финансовая организация увеличивает срок погашения, чтобы снизить кредитную нагрузку. Пролонгация денежного займа позволяет скорректировать размер ежемесячного взноса. Большинство банков соглашаются продлить срок выплаты потребительских кредитов на срок не более двух лет, а более длительных ипотечных – не более восьми.
3. Снижение процентной ставки. На такое изменение структуры кредита банки идут крайне редко, но данный способ все же используется. Чаще всего, финансовая организация уменьшает тариф по текущему займу лишь на какое-то время, пока платежеспособность должника не повысится.
4. Изменение валюты кредита. Такой вариант возможен только в случае значительного увеличения стоимости иностранных денежных единиц, в которых был получен займ. Чтобы облегчить тяжелое финансовое бремя заемщика, банк заменяет валютный кредит на рублевый.
Что именно изменить и каким образом – это банк обычно решает самостоятельно, но участие в этом вопросе может принимать и заемщик. Однако последнее слово, разумеется, остается за финансовой организацией, которая предоставила кредитный продукт.
Когда банк согласится на реструктуризацию долга
Финансовые организации одобряют заявления на изменение структуры кредитного соглашения только в определенных случаях. В частности, основанием для реструктуризации кредита является резкое снижение платежеспособности должника. Однако значение имеет и причина значительного уменьшения финансовых возможностей. Так, банки реструктурируют займы в следующих случаях:
• резкое уменьшение заработной платы;
• увольнение с места основной работы;
• уход в декретный отпуск;
• серьезные проблемы со здоровьем;
• уход в армию;
• различные стихийные бедствия;
Но если даже причина уменьшения кредитоспособности у должника серьезная, то это еще не значит, что банк согласится изменить договор. При рассмотрении такой заявки финансовые организации учитывают также репутацию клиента – его историю кредитования. Причем как общую, так и конкретно в данном банке. Если заемщик во время погашения текущего долга нарушал условия кредита, то вряд ли банк согласится на реструктуризацию.
Заявление на изменение содержания договора
Если заемщик хочет изменить определенные условия текущего кредита, то первое, что он делает – подает соответствующее заявление в банк, с которым заключен договор. Образец такого заявления всегда можно взять в самой финансовой организации или посмотреть на официальном сайте кредитора. Заявка должна содержать следующие сведения:
• номер кредитного соглашения, а также, когда он был подписан;
• сумма полученных от банка денежных средств;
• причины снижения платежеспособности;
• дата внесения ежемесячного взноса;
• способ регулярного погашения долга;
• когда был произведен последний платеж по кредиту;
• сумма возвращенных финансовой организации средств;
• размер оставшегося долга;
• количество просрочек, если какие-то платежи были внесены с задержкой;
• сумма, которую заемщик в состоянии выплачивать в счет погашения;
Особенности реструктуризации кредита
Стоит заметить, что получить согласие банка на процедуру изменения структуры кредита можно только в том случае, если у заемщика есть документы, которые подтверждают тяжелое финансовое положение. Должник должен доказать кредитору, что он не может продолжать выплачивать займ на прежних условиях. Если, к примеру, временное снижение платежеспособности является следствием потери работы, которая была единственным источником дохода, то потребуется оригинал или копия трудовой книжки. Аналогичным подтверждающим документом будет и справка из службы занятости о том, что заемщик официально безработный. Когда причина финансовой несостоятельности достаточно серьезное заболевание, то необходимо показать банку соответствующую справку о проблемах со здоровьем.
Каждое заявление на реструктуризацию банк рассматривает в индивидуальном порядке, учитывая не только сложность финансового положения заемщика, но и благонадежность клиента. Проверенным заемщикам в изменении структуры денежного займа кредиторы отказывают реже, но все же главное значение имеет причина временной неплатежеспособности. Кроме того, банки всегда уделяют внимание тому, как быстро должник сможет улучшить свое финансовое положение. Если, к примеру, он не может погашать займ на действующих условиях из-за внезапной, но не слишком серьезной болезни, значит, его доход скоро снова станет высоким.
Советы должникам
1. Прежде чем подать заявление на реструктуризацию кредита, следует собрать как можно больше документов, которые подтверждают финансовую несостоятельность.
2. Банк согласится на изменение условий выплаты долга только в том случае, если будет уверен, что денежные средства будут полностью возвращены. Поэтому желательно рассказать кредитору о своих планах выхода из кризиса.
3. При составлении нового, дополнительного документа кредитной сделки, следует быть очень внимательным. В частности, нужно уточнить, что именно банк изменяет в первоначальных условиях выплаты заемных средств.
Реструктуризация долга имеет массу вариантов. Вам останется только выбрать наиболее подходящие вам условия ее проведения, конечно из тех, что предлагаются банком. Или самому попытаться что-то предложить.
Банк, который предоставил вам кредит, не всегда может предложить все возможные известные цивилизации варианты реструктуризации долга, Как правило, это лишь некоторые из них.
Однозначно для банка более выгодно согласиться на реструктуризацию долга и получить свои деньги назад, пусть даже на немного измененных условиях, чем нести судебные расходы и тратить время на судебные тяжбы.
Не смотря на это банк согласовать реструктуризацию долга соглашается далеко не каждому клиенту. Для этого должны существовать определенные условия. Прежде всего уважительная причина.
В наиболее затруднительном положении оказываются заемщики по ипотечному кредиту, так как у них присутствуют риски остаться без жилья. Если затруднения в финансовом положении вызваны всеобщим кризисом, то и цена на недвижимость вероятнее всего упала, поэтому реализация предмета залога в такой ситуации может не покрыть полностью всей задолженности банку.
Кроме того, заложенная недвижимость, как правило, является единственным жильем заемщика, что делает ее реализацию очень нежелательной. Поэтому единственным верным решением в данной ситуации, как для заемщика, так и для кредитора – договориться о проведении реструктуризации.
Заключительным этапом в проведении реструктуризации долга является подписание соглашения. В этом документе указываются реквизиты сторон, фиксируется долг, существующий на определенную дату, и прилагается новый график его погашения.
Когда в рязанских отделениях начнут принимать заявления по реструктуризации в рамках госпрограммы помощи по ипотеки заемщикам, попавшим в затруднительное положение? На 09.02 заявление не принимали в связи с отсутствием информации. Хотя в других регионах подобные обращения уже рассматривают.
Тема реструктуризации ипотечного кредита, согласно постановления правительства РФ в офисах Сбербанка раскрыта на «0», т.е. там ничего про это типа не знают и знать не хотят. Хотя вот постановление есть.
Назначили мне визит в офис для подписание документов по реструктуризации на 17:10 сегодня, в обед был рядом с банком, решил зайти, вдруг раньше можно все бумаги подписать… сотрудник, которому я ранее писал все заявления, посмотрел и сказал: «Документы еще не готовы, приходите вечером в 17».
Захожу в офис где сидит толпа сотрудников все в одном кабинете, подхожу к сотруднику, он увидел меня говорит что-то вроде: «А это вы, а документы еще не готовы», время на часах 16:45, я ему: «Товарищ, посмотри в компутер свой, может пришли документы», он глянул и отвечает, что нет. Я попросил позвонить туда, откуда их присылают, на что он уже с раздражением в голосе мне отрицательно отвечает, что звонить он не будет и надо было приходить вовремя и, типа, идите… На что я ему ответил: «Давайте я приду в понедельник», он категорично: «Нет, тогда не будет действовать программа».
Российские заемщики довольно мало знакомы с терминологией и вообще с подобной услугой по ряду объективных причин. Многие должники не знают что это вообще такое, как и при каких обстоятельствах можно воспользоваться реструктуризацией долгов по кредитам.
Пользуясь кредитом, нужно всегда помнить, что это серьезная ответственность, так как деньги нужно не просто возвратить в указанный срок, но и выплатить вознаграждение банку за пользование в виде процентов по кредиту.
Вот именно. Поэтому перед тем, как отправиться в банк для получения займа, следует тщательно спланировать свой семейный бюджет и основные расходы, предусмотреть риски, например, потери работы, чтобы выплаты были посильными, безболезненными и не оказывали критического давления на финансовое положение заемщика.
Банки, выдавая кредиты, сами знают о возможных проблемах с возвратами, поэтому скоринговые системы и кредитные специалисты банка тщательно проверяют платежеспособность заемщика, оценивают риски, предлагают страхование от потери рабочего места или трудоспособности.
Жизнь полна неожиданностей, каждый может столкнуться с непредвиденными проблемами, переоценив свои финансовые возможности, переоценить их могут и кредитные отделы банков, и сам заемщик в эйфории от покупки.
Многие должники совершают серьезную ошибку – пускают ситуацию на самотек и не идут в банк для обсуждения сложившейся ситуации и поиска решения. Ни в коем случае не следует игнорировать общение с сотрудниками кредитной организации.
Если вы не в состоянии обслуживать свой долг по кредиту, отправляйтесь безотлагательно в отделение банка, объясните всю ситуацию и, скорее всего, вам пойдут навстречу, так как банк сам заинтересован вернуть свои деньги, хотя и на других (менее выгодных для него) условиях.
На сегодняшний день реструктуризация долга по кредиту перед банком предусматривает разные возможности, и клиент сможет выбрать самый подходящий для него вариант решения проблем с обслуживанием долга.
Не для каждого клиента банк готов предоставить реструктуризацию долга по кредиту, ведь чтобы запустить данную процедуру, необходимо соблюдение определенных условий. Банк должен быть уверен, что в итоге получит свои деньги.
Неплатежеспособные заемщики, которые взяли ипотечные кредиты под залог недвижимости, находятся в самом неблагоприятном положении. Ведь чаще всего сумма задолженности заоблачная, да и в любой момент можно лишиться жилья, в котором проживает семья должника.
Если все указанные условия соблюдены, и есть возможность оплачивать новый реструктуризованный кредит, можно рискнуть и согласиться на данную программу. Но на практике редко бывает, чтобы банк предложил клиенту более выгодные условия, чем были до этого.