Кому выгоден суд: заемщикам или банкирам?
Экономическая ситуация в России, характеризующаяся резким ростом доллара, падением стоимости нефти и экономическими санкциями, внедренными Европой и Америкой, стали причиной того, что у многих, доселе лояльных заемщиков, возникли проблемы с выплатой кредитов, в первую очередь, валютных, подорожавших в несколько раз.
Естественно, банкиры активизировались и начали морально «давить» на должников, требуя немедленного погашения долга перед финансовой структурой, причем, вместе со всеми набежавшими процентами, штрафными санкциями, пеней. Суммы долга выходят просто астрономическими и россияне не знают, что им делать – то ли пытаться оформить новый кредитный договор, чтобы потратить заемные средства на полное или частичное погашение старого долга (то есть провести операцию рефинансирования), то ли соглашаться на абсолютно невыгодную реструктуризацию задолженности, то ли начать распродажу имущества. В противном случае, банкиры обещают передать дело в суд в самые сжатые сроки, а это, считает большая часть заемщиков, чревато новыми расходами, связанными с наймом адвоката и оплатой судебных издержек…Но, так ли обстоят дела на самом деле? Давайте разбираться вместе.
Начнем с того, что чисто по-человечески, понять банкиров можно – все-таки, речь идет о финансовой организации, которая нацелена на то, чтобы зарабатывать деньги, а не терять их. Она выручила заемщика в трудный момент и теперь, само собой разумеется, хочет получить свои деньги обратно.
Но с другой стороны, большинство кредитных структур существует на западные средства, т.е. берет в зарубежных банках кредиты под 4-7% годовых и выдает их частями своим соотечественникам по кредитной ставке от 22 до 35% (разницу улавливаете?). Кроме того, 99% заемщиков не платят не потому, что являются аферистами и мошенниками, а потому, что не имеют возможности оплачивать кредит, который, к тому же, мог подорожать в два-три раза, поскольку ситуация в стране изменилась и некогда значимая зарплата обесценилась в два раза. А банкиры не хотят учитывать этот факт и снизить процентную ставку хотя бы на это период или «заморозить» кредит на год, пока рубль окончательно не стабилизируется.
И вспоминая эти «нюансы», элементарное чувство порядочности и нежелания жить со статусом «финансово неблагонадежности», у должников куда-то испаряется, оставляя лишь страх – страх перед «судебной машиной», к которой у россиян нет даже 10% доверия.
Порой это чувство незащищенности своих гражданских прав заставляет заемщиков искать компромисс с банками, что, в итоге, может повлечь за собой не уменьшение, а увеличение суммы долга. А этого они и добиваются, поскольку им невыгодно прибегать к обращению в суд! Да-да, как бы парадоксально это не звучало, но финансово-кредитные структуры готовы на все, чтобы избежать судебной тяжбы, поскольку суды в 90% случаях принимают абсолютно невыгодное им решение, а значит, в ситуации, когда заемщик не может выполнять свои обязательства, лучшим выходом для него является именно суд, которого он так боится!
Почему так происходит?
Во-первых, каждый договор имеет определенный «срок годности», в среднем 3 года. Этот период отсчитывается первый раз от дня подписания кредита, а затем продлевается, после каждой осуществленного платежа. То есть, если заемщик не платил по договору 2 года 10 месяцев и банк не передавал дело в суд, потихоньку насчитывая штрафы, а затем потребовал выплаты долга, то даже 5 рублей, внесенных по договору от заемщика, «обнулят» этот период и он начнет отсчитываться заново. То есть, банк может проворачивать такую схему не один раз, а заемщик, которому оставалось выплатить минимум, из-за штрафов и пени, вновь окажется должен первоначальную сумму.
Кроме того, после окончания этого срока, банк не может иметь каких-либо претензий к заемщику, а тем более, подавать на него в суд. Конечно, он может передать дело коллекторам, но тогда уже заемщик может подавать иск на агентство за преследование, шантаж и угрозы.
Вывод: внимательно изучите договор, и если до его окончания осталось 3-4 месяца, не соглашайтесь идти с банком на компромисс в виде реструктуризации или рефинансирования, не верьте обещаниям о списании штрафов (спишется все равно минимум), а требуйте передачи дела в суд. Пока заседание будет назначено, срок действия договора может истечь.
Во-вторых, даже рассматривая дело заемщика, суд всегда руководствуется его интересами (даже в нашей стране, поскольку приговор может быть обжалован в суде высшей инстанции, а в законодательстве черным по белому прописан этот момент), поэтому до 90% начислений на кредит списываются, поскольку они, с точки зрения суда, незаконны. То есть, после судебного заседания, заемщик должен будет выплатить остаток долга, проценты по нему и, возможно, до 1% штрафа. Если же он представит суду документы, свидетельствующие о том, что задолженность возникла в силу объективных причин, а до этого ответчик исправно обслуживал кредит, ему будет выписан минимальный штраф, то есть, указанный в Гражданском Кодексе.
Вывод: после суда ваш долг уменьшится, и будет составлять ту сумму, на которую вы «подписывались» изначально, а ее выплатить будет гораздо легче, как по рублевому, так и по валютному кредиту.
В-третьих, суд никогда не назначает оплату долга одноразовым платежом, а исходит из реального материального состояния ответчика. Долг может быть разбит на помесячные выплаты, на выплату каждый квартал или раз в полгода. Если речь идет о безработном гражданине, то его выплаты будут начинаться с момента его официального оформления на рабочем месте (возможно, это будет даже принудительный вычет определенной суммы из заработной платы). Кроме этого за досрочное погашение долга не предусмотрены штрафные санкции.
Вывод: суд гораздо лояльнее относится к должникам финансовых структур, чем банк, принимая решение на основе представленной доказательной базы. Чем она будет полновеснее, тем лучше для заемщика.
В-четвертых, решение, принятое в пользу ответчика, автоматически заставляет нести судебные издержки истцу, то есть заемщик потратит на суд минимальные средства.
И последний момент. Если речь идет о небольшой сумме, скажем о 10.000 рублей, то банку гораздо проще списать эту сумму в счет естественных финансовых рисков, чем затевать длительную судебную тяжбу. Если же речь идет о сумме, равной или превышающей 10.000$, то этот долг банкиры уже не спустят «на тормозах». Кроме того, в этом случае, кредитор может инициировать криминальное делопроизводство по ст.117 УК РФ, правда, в этом случае, должник должен иметь средства для оплаты своих финансовых обязательств.
Что касается имущества, то суд, как правило, не обязывает заемщика продавать личное имущество, чтобы рассчитаться с банком, особенно, в том случае, если на жилплощади зарегистрирован несовершеннолетний ребенок, и речь идет не о злостном нарушении долговых обязательств в крупных размерах. Если же банк сумеет доказать преступные намерения заемщика, то суд, чисто теоретически, может присудить его погасить долг путем выставления квартиры на торги, но на практике такие намерения очень сложно доказать, особенно, если должник может предоставить справки о изменении финансового положения, которые по дате будут совпадать с тем фактом, что он перестал оплачивать кредит.
К сожалению, единственной «ложкой дегтя» является имущественный кредит – автомобильный либо ипотечный, в котором объектом залога выступает приобретенная недвижимость. Но если автомобили, особенно проездившие больше 2-3 лет, не слишком интересуют банкиров, поэтому они будут стараться получить долг в финансовом выражении, то квартира – это «лакомый кусок». В данном случае, неуплата может послужить поводом забрать жилплощадь в самые короткие сроки. Но поверьте, закон предусматривает различные «лазейки», которые опытный адвокат может использовать для того, чтобы уменьшить суму выплат в несколько раз и оставить ипотечное имущество должнику.
Подытоживая, можно отметить следующее: суда бояться не стоит, наоборот, зачастую выгодней инициировать судебное заседание, чтобы защитить себя от возможности передачи дела в коллекторское бюро, от ночных звонков всем друзьям и родным с угрозами об уголовном преследовании. А самое главное, так можно избежать «замкнутого кредитного круга», когда заемщик платит частями, а сумма долга лишь растет, как на дрожжах! Но, прежде, чем затевать разбирательство – посоветуйтесь с адвокатом, поскольку финансовое право является той областью, где «подводных камней» порой больше, чем самой воды!.
Банки могут не подавать в суд до года и больше. Им это невыгодно т.к. в суде по уважительным причинам можно требовать снижения процентов. И вместо законного пути банки нанимают коллекторские агентства которые разными НЕзаконными способами терроризируют заемшиков звонками, угрожая, воздействуя на нервы и психику.
Можно снизить сумму задолженности например когда причина невыплат — длительное заболевание заемшика, подтвержденное документально, или другие уважажительные причины — это рассказал практикующий юрист.
Срок подачи искового заявления в суд зависит от многих факторов. Иногда на заемщика подают в суд после истечения всего срока исковой давности по всему кредиту, и заемщик ничего не выплачивает, НО!!!! на это уповать не стоит.
Когда речь идет о потребительских кредитах, где аннуитетный платеж не так велик, а стало быть за несколько месяцев общая сумма просрочки даже со всеми штрафами и неустойками все еще будет нецелесообразной для судебного взыскания. То есть здесь, в зависимости от суммы, есть 5-6 месяцев точно.
Каждый банк проводит свою политику, у каждого банка своя отработанная схема ведения проблемного заемщика, НО есть общие постулаты. Вам обязательно будут звонить, предлагать оплатить кредит, реструктуризацию и т.д.
Коллекторские агентства включаются только после цессии, соответственно, банку по барабану как ведут себя коллекторы. Банку невыгодно не получать ежемесячные платежи по кредиту, снизить банковский процент невозможно — свобода договора.
Поскольку большинство граждан России мало что знают о своих правах и легкозапугиваемые, банку проще и выгоднее названивать вам по 10 раз на дню, пугая вас уголовной ответственностью, выездной группой, которая вообще не имеет никаких прав, чтобы вы, испугавшись, ринулись сразу гасить всю названную по телефону задолженность, не вникая как и что и за что вы платите.
Звонки с колл-центра банка, службы безопасности и прочих отделов будут продолжаться МИНИМУМ 2-3 месяца. Затем, если это все не подействовало, банк может передать ваше «кредитное дело» по агентскому договору коллекторскому агентству
Потребитель не платит и по 2 года по кредиту, Банки занимая выжидательную позицию в размере срока исковой давности искусственно «наращивают» сумму задолженности до немыслимых размеров за счёт начисления штрафов, процентов, процентов на проценты и всякую прочую галиматью, вырастив тем самым из мухи слона.
Как показывают последняя официальная статистика от ЦБ РФ по переуступке права требования, цифра договоров цессии банков с коллекторами возрастает. Кредитные организации просто не успевают и захлебываются от того наплыва «должников», с которыми им необходимо взаимодействовать.