Может ли банк простить кредитный долг?
Заемщиков, которые по разным причинам накопили долги и не могут их погасить, всегда интересует – может ли банк списать кредитный долг? Скажем прямо, таких случаев немного, но они есть. Впрочем, далеко не каждый может рассчитывать на такой исход ситуации.
Что делает банк, если заемщик не платит кредит
Неплатежи по займу бывают разными. Иногда заемщик просто забывает об очередной дате внесения средств, поэтому банк начинает напоминать о долге с просьбой его погашения:
— присылает смс-сообщения на мобильный телефон;
— звонит на мобильный, рабочий или домашний номер телефона;
— присылает письма на электронную почту.
Банк может использовать жесткие формулировки и требования, но вначале все же старается уведомить заемщика. Хотя про штрафные санкции не забывает: уже с первого дня просрочки начинают начисляться штрафы и пени.
В случае, если на счет банка не поступают деньги за оплату кредита в течение 90 дней, то такая задолженность может решаться по-другому:
— проблемный кредит продается коллекторскому агентству;
— банк может обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности.
Как можно уладить вопросы с банком
Заемщик может задерживать выплаты по кредиту по относительно уважительной причине – из-за ухудшения материального положения. И не важно, произошла потеря работы или резко возросли расходы в связи с рождением ребенка, например. Главное, что человек не может сейчас вносить плату за ежемесячные платежи.
В идеале, если заемщик пойдет в банк и попытается договориться о возможности:
— реструктуризации задолженности – могут быть изменены размеры ежемесячного платежа и сроки выплат;
— рефинансировании кредита – новый заем для погашения предыдущего должен быть оформлении на более выгодных условиях, то есть под меньшую процентную ставку;
— получения кредитных каникул – это такой льготный период, в течение которого заемщик может не оплачивать тело кредита, а погашать только лишь его проценты.
В каких случаях банк может списать задолженность
Любое кредитное учреждение старается всегда добиваться погашения всех долгов. В противном случае банки уже давно бы обанкротились. И только в некоторых случаях они могут пойти на списание долга:
1. Если долг по кредиту составляет совсем небольшую сумму. Точные цифры называть сложно из-за разницы между столицей и регионами. Но банк определяет для себя ее размер другим показателем. Важно, чтобы на взыскание задолженности было потрачено не больше самого долга. Иначе теряется выгода от востребования такого долга.
2. Если упущен срок исковой давности – другими словами, с момента образования задолженности прошло больше трех лет. Обращаться в суд в данном случае будет бессмысленно, поскольку банк может встать на сторону заемщику и сказать, что взыскивать долг необходимо было раньше.
3. Если заемщика, который должен банку определенную сумму, не удается найти – он пропал безвести, умер, переехал на пмж в другую страну. Кстати, факт смерти не всегда означает списание долга. При оформлении некоторых кредитов страхуется жизнь и работоспособность заемщика – соответствующий пункт прописан в кредитном договоре. Тогда страховая компания покрывает убытки по кредиту. Иногда же долг по займу переходит к наследникам погибшего. Такие нюансы обычно прописаны в договоре, хоть и мелким шрифтом.
Как проходит списание задолженности
Этот процесс достаточно длительный. Вначале клиент не может погасить кредитный долг и образовывается задолженности, постепенно растет и сумма штрафов. Весь этот период банк пытается связаться с заемщиком, чтобы добиться хотя бы частичной оплаты долга или его реструктуризации.
Если все эти попытки неудачны, то банк обращается в суд. После чего за должника принимаются сотрудники исполнительной службы, которые могут описывать имеющееся имущество, а также стараться реализовать его для хотя бы частичного погашения задолженности. Если долг перешел к коллекторам, то они, не имея реальных юридических прав, будут действовать более жестко морально.
После того, как испробованы все методы, банк спишет задолженность за счет накопленных резервов. Это будут убытки банка. И, как правило, случаи списания долгов кредитные учреждения не афишируют.
Советы заемщикам
1. При оформлении кредита не стоит думать, что банк со временем простит эту задолженность. Всегда нужно рассчитывать свои финансовые возможности так, чтобы брать кредит на такую сумму, которые реально будет погасить.
2. Если заемщик, например, потерял трудоспособность и больше не может оплачивать кредит, то нужно проанализировать, какое имущество может быть описано в случае судебного разбирательства. Возможно, имеет смысл переписать недвижимость на родственников и на них же переоформить банковские счета, если они есть.
3. Ситуацию можно обсудить с юристом, чтобы разобраться в нюансах списания долга. Но всегда нужно помнить о последствиях. Ведь после этого заемщик попадет в черный список, испортит свою кредитную историю и потеряет репутацию.
Будьте уверены — банк перепробует все законные и условно законные способы вытрясти из вас долг и только в крайнем случае может списать часть долга… такое бывает крайне редко, я и не знаю таких случаев.
Да и вряд ли узнаете — банки не заинтересованы раскрывать такую информацию — потом каждый второй будет рассчитывать не на реструктуризацию или рефинансирование, а именно на списание остатка долга. Это абсолютно неправильная позиция, которая при увеличении числа таких случаев может привести к необратимым последствиям.
Идеальный вариант при появлении финансовых трудностей, сказывающихся на выплате тела и процентов кредита — не затягивая идти в банк и договариваться либо реструктуризировать задолженность, либо брать в заем опять, но уже под меньший процент для погашения предыдущего кредита. Все остальное, а особенно, бездействие — приводит к печальным последствиям.
Не знаю, рефинансирование, как по мне — это средство загнать себя окончательно в угол и поставить в безвыходную ситуацию перед банком, единственное — оттягивает момент расплаты по кредиту, только вот может быть еще хуже.
Не, ну это все равно получше, чем потом расхлебывать нереальные проценты со штрафами и неустойками — так что решать вам, что лучше — лишний раз побеспокоиться и попытаться договориться с банком (причем, он всегда идет навстречу) либо потом бесконечно с ним судиться с неутешительным результатом для себя)