Можно ли изменить свою кредитную историю?

Как формируется кредитная история?
Обращение в банк или микрофинансовую организацию, даже покупка техники в кредит становится поводом для открытия кредитной истории клиента финансовых структур. В ней отображаются все данные о кредитах, взятых заемщиком, о том, насколько лояльно он относился к взятым на себя финансовым обязательствам, допускал ли задолженности по выплате заемных средств или нет. То есть, проще говоря, кредитную историю заемщик «пишет» самостоятельно – чем серьезнее он относится к своим обязанностям, тем аккуратней будет его история.
А это означает, что шансы заемщика получить в следующий раз заемные средства возрастают, поскольку при подаче заявки на получение нового займа, финансовая структура вначале обращает внимание не столько на доход потенциального заемщика, а на его кредитную историю.

Проблемы с кредитными историями российских заемщиков
К сожалению, кризис 2008-2010 гг. и долларовые «скачки» конца 2014-2015 гг. отобразились не только на благосостоянии россиян, но и на их кредитных историях (особенно тех, кто оформил валютный заем). Именно поэтому, сегодня у 90% россиян она оставляет желать лучшего – у многих в наличии имеются непогашенные кредиты, а уже закрытые кредитные операции отличаются задержками выплат, применением штрафных санкций со стороны банковских структур и другими нюансами, всерьез портящими репутацию заемщика.
Не нужно надеяться, что данные о несвоевременных выплатах не были занесены в историю – финансовые структуры, таким образом, подстраховывают сами себя, поэтому обязательно включают в договор пункт о согласии заемщика на передачу информации в БКИ. Подписывая договор, клиент соглашается с этим условием автоматически, поэтому не стоит сетовать на то, что банк передал третьим лицам конфиденциальную финансовую информацию. Кстати, она хранится в БКИ ровно 15 лет, а значит, через 2-3 года проблемный кредит «не забудется» сам собой.
В связи с этим возникает вполне резонный вопрос: есть ли возможность у среднестатистического заемщика исправить свою кредитную историю и репутацию или нет?

Проблеск света в темном царстве…
Первое, что может порадовать заемщика с проблемной историей, это тот факт, что каждая финансовая структура самостоятельно определяет те критерии, по которым история заемщика заносится в разряд «хороших» или «плохих». Многие структуры, например, уже не обращают внимания на просрочки по выплате, не превышающие 5 рабочих дней, понимая, что она могла быть вызвана техническими причинами или тем фактом, что заемщик просто перепутал даты.
Если у человека был единичный случай образования просрочки сроком до 25-35 дней (особенно, если она образовалась во время финансового кризиса), а остальные платежи по займу поступали регулярно, банк тоже не будет ставить «крест» на потенциальном лояльном клиенте.

Можно ли поменять кредитную историю?
1. Исправление ошибок
Если вы не согласны со своим кредитным рейтингом и имеете на руках доказательство того, что осуществляли платежи вовремя – обязательно пишите заявление в БКИ о пересмотре вашей истории и внесении в нее правок. Случаи, когда в истории находили неточности, к сожалению, не редкость – данные вносятся вручную и вероятность технической ошибки составляет от 10% до 15%.
В течение месяца с дня подачи заявления, Бюро обязано проверить историю, а также представленные документальные свидетельства (чеки, квитанции, выписку по счету или банковской карте о переводах денег не счет кредитора). О результатах проверки сотрудники Бюро обязаны известить заемщика сразу же после пересмотра его истории. Данная процедура занимает от нескольких рабочих (а не календарных дней) до 2-3 недель, в зависимости от того, сколько ошибок допущено.
Кстати, вы можете и не подавать документальные свидетельства – тогда Бюро будет самостоятельно искать способы проверки достоверности данных, но это может затянуть процедуру до нескольких месяцев.

2. Создаем репутацию
В деловом мире репутация имеет огромное значение, и вы в этом теперь убедились сами. Если у вас действительно плохая кредитная история, вам необходимо начать исправлять свое реноме:
• вовремя погашать платежи по текущему кредиту (обратите внимание – микрофинансовые организации тоже вносят информацию о клиентах в Бюро кредитных историй, поэтому на таких вот мини-займах можно существенно исправить свою репутацию);
• вовремя подавать налоговую декларацию, отчеты о индивидуальной предпринимательской деятельности;
• не забывать обслуживать банковскую кредитную карту, а не дожидаться, пока эта сумма не будет списана со счета самим банком;
• своевременно погашать коммунальные платежи.
Если в течение 2-3 лет к вам, как к плательщику не будет ни единого вопроса, банковская структура в 99% случаев изменит свое мнение (вдруг человек нашел достойную высокооплачиваемую работу), а значит, вероятность получения ссуды увеличится;

3. Используйте открытые счета
Начните «сотрудничать» с банком, который является вашим «куратором» по зарплатному проекту, и откройте в нем минимальный депозит. Это послужит хорошим доказательством вашей платежеспособности (ведь зарплата сегодня есть, завтра – нет), поэтому банк может рискнуть и начать кредитовать вас с минимальной суммы. Если вы зарекомендуете себя с лучшей стороны – следующая сумма будет выше, а кредитная история – лучше.

4. Действуйте на опережение
Если вы уже взяли кредит и понимаете, что не можете его обслуживать в полном объеме – не ждите, пока кредитная история начнет портиться, а попросите банк о реструктуризации займа путем пересмотра сумм и терминов погашения платежей или предоставления «финансовых каникул», в крайнем случае, посредством рефинансирования кредита. Такие действия не портят кредитную историю, но и не улучшают ее, но рекомендуют вас, как добросовестного клиента.

Короткие выводы
Подводя черту под вышеизложенным, можно сделать несколько кардинально важных выводов, которые станут вашей «памяткой опытного заемщика» на всю жизнь.
1. Кредитную историю пишете вы сами, а, как известно, «что написано пером…», поэтому старайтесь исполнять свои финансовые обязательства так, чтобы к вам нельзя было придраться.
2. Небольшие «помарки» в кредитной истории не становятся причиной для отказа в выдаче кредитных средств. Они могут уменьшить сумму займа или заставить банковских служащих более дотошно проверять ваши документы, но, как правило, в надежных финансово-кредитных структурах на них «закрывают» глаза.
3. Возьмите за правило раз в год проверять собственную кредитную историю и рейтинг – в ней могут быть технические ошибки, которые повлияют на вашу судьбу заемщика. Чем раньше вы поднимете этот вопрос, тем быстрее история будет исправлена.
4. Рассматривайте каждую финансовую операцию по обслуживанию кредитки, оплате коммунальных тарифов или налогов, как строчку в кредитной истории. Чем больше «ровных» строчек в ней будет, тем более лояльно к вам будет относиться банк.
5. Попробуйте для начала сотрудничать с дружественным к вам банком или банком-партнером по зарплатному проекту или депозиту, ведь в случае финансовых проблем, структура сможет погасить задолженность вашими деньгами.
И последнее. Сегодня много т.н. «кредитных брокеров» предлагают за вознаграждение исправить вашу кредитную историю. Так вот сделать это невозможно ни технически, ни юридически, поэтому не спешите отдавать свои деньги мошенникам! Это классическая схема «развода», которая, к сожалению, сегодня весьма популярна. Помните, лучше не исправлять плохую кредитную историю, а не допускать в ней ошибок.

(1голос(ов), средний: 4,00 из 5)

Загрузка...