Нечем платить кредит: способы мирного урегулирования вопроса
Сегодня многие заемщики сталкиваются с проблемой резкого уменьшения своих финансовых возможностей в результате потери главного источника дохода. Кроме того, в сложной ситуации находятся и те, кто получал кредит в иностранных денежных единицах или с непостоянной процентной ставкой. Что можно предпринять в таких случаях, когда нет возможности возвращать долг кредитору? На сегодняшний день существует два главных пути решения такой проблемы – это реструктуризация займа или оформление отсрочки выплаты кредита.
Установление новых условий договора
Проинформировать кредитора об ухудшении финансового положения следует как можно раньше, до того, как образуется просрочка регулярного платежа, за которой следует более серьезная задолженность. Только в этом случае у заемщика есть шанс избежать применения штрафных санкций со стороны банка, а самое главное – изменения кредитной истории в отрицательную сторону.
Реструктуризация займа – это наиболее оптимальный вариант в случае, когда заемщик не в состоянии погашать взятый кредит. Эта процедура представляет собой установление новых или изменение существующих условий кредитного соглашения. Финансовая организация, предоставившая заемные средства, вносит определенные изменения в договор, чтобы решить сложную ситуацию. Когда должник своевременно сообщает банку о том, что его финансовое состояние находится на критическом уровне, то кредитор предлагает ему несколько вариантов решения данной ситуации.
Варианты реструктуризации кредитного долга:
• Продление периода возврата заемных средств. Таким образом можно уменьшить размер взноса, ежемесячно вносимого в счет выплаты кредита.
• Изменение валюты займа. Этот вариант актуален для заемщиков, которые получили кредит в валюте другой страны.
• Переход с одного вида платежа на другой. Например, одинаковые аннуитетные заменяются на разные по сумме — дифференцированные.
• Переоформление потребительского займа в виде платежной банковской карты на обычный кредит наличными.
Как оформить реструктуризацию кредита
Для изменения структуры кредита, в первую очередь, необходимо подать в банк соответствующее заявление. Для того чтобы кредитор мог убедиться в достоверности информации о трудном финансовом положении заемщика, ему необходимо предоставить определенные официальные документы. Если сокращение суммы ежемесячной прибыли вызвано потерей основной работы, то потребуется документ, подтверждающий это. А именно — справка 2-НДФЛ за весь период до даты подачи заявления. В случае отсутствия этого документа можно предоставить кредитору справку о том, что заемщик стоит на учете государственной службы занятости. Помимо этого, к заявлению также прилагаются копии паспортов всех участников кредитного соглашения – самого заемщика, поручителей и созаещмиков. Если займ выдавался под какой-либо залог, то необходимо сделать копию закладной и приложить ее к этому списку.
Прежде чем выбрать один из вариантов реструктуризации кредита, следует хорошо проанализировать сложившеюся ситуацию. В том числе определить, в течение какого времени возможно улучшить свое финансовое состояние и сделать его более стабильным. Ведь изменение положений договора займа представляет собой лишь временное решение проблемы, поскольку полностью отдавать кредит все равно придется. Другими словами, реструктуризация будет целесообразной только в том случае, когда заемщик точно уверен в будущих благоприятных изменениях своих финансовых возможностей
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это отсрочка выплаты кредита на определенный срок. Такая отсрочка в свою очередь может быть полной и частичной.
1. Первый вариант подразумевает, что в течении установленного банком времени заемщик полностью освобождается от погашения кредита. То есть делает перерыв в возврате долга финансовой организации. При предоставлении кредитных каникул в частичной форме составляется новая схема выплаты займа, по которой заемщик будет погашать долг в течении определенного банком срока. Например, используя данный вариант, он может выплачивать только процентную часть долга. Таким образом размер ежемесячного платежа сокращается и, соответственно, уменьшается финансовая нагрузка.
2. Существует еще один вид кредитных каникул, который представляет собой изменение валюты кредита – замену иностранных денежных единиц на российские рубли. Такую отсрочку могут получить заемщики, которые оформляли кредиты в валюте других стран. Однако рассчитывать на предоставление каникул можно только, когда происходит серьезное повышение курса той или иной иностранной валюты. Кредитная организация временно изменяет валюту займа в целях облегчения финансовой нагрузки заемщика, связанной со значительным повышением стоимости денежных единиц другой страны.
Что касается срока, на который можно оформить кредитные каникулы, то в большинстве случаев максимальная продолжительность такой отсрочки составляет не более одного года. При этом определенный период действия кредитных каникул устанавливается банком в индивидуальном порядке, поскольку зависит от многих факторов. В том числе и от обстоятельств, которые изменили финансовое состояние заемщика в худшую сторону.
Также как и при реструктуризации, для получения отсрочки выплаты кредитного долга, заемщику необходимо документально подтвердить, что он не имеет возможность погашать займ в соответствии с условиями договора. Список документов, обязательных для предъявления аналогичен тому, что необходим для изменения структуры кредита. Чем раньше заемщик проинформирует кредитора о сложившейся ситуации, тем быстрее сможет получить отсрочку и избежать лишних проблем, связанных с задержкой текущего платежа.
Хотелось бы верить, что в нынешнее тяжелое время банки действительно пойдут на встречу заемщику. Я согласна, что самое глупое, что можно придумать — это замалчивать проблему и скрываться от банка.
Правильно говорите, не стоит замалчивать если не можешь платить кредит. Иди в банк и ищите пути выхода из ситуации. Никто кроме вас ваш кредит платить не станет. Так что ждать, что о нем забудут и простят не стоит.
Пункт о продлении периода возврата заемных средств хорош, но не эффективен. К примеру в компании, в которой я работал, в договоре четко оговаривались сроки и соответствуя им начислялся и определенный процент. Другие сроки -это другие проценты и соответственно другой договор.
Я думаю здесь речь идет о кредитных каникулах, которые подразумевают под собой отсрочку платежа на определенный период времени. Вполне реальный договор, если ситуация у заемщика настолько трудна, что другие методы не эффективны.
Хочу сказать, что банки как правило идут заемщику на встречу лишь бы он не завис и не пропал совсем. Да, после этого он попадет в список нежелательных клиентов, но зато вопрос будет мирно урегулирован на обоюдно приемлемых условиях.
Здорово могли бы выручить кредитные каникулы. С ними даже реструктуризация в гуманности не сравнится. И очень жаль, что банки не предоставляют договор рассрочки, по которому сумма вместе с процентами разбивается на равные части и в течении определенного времени, к примеру пол года, вы ежемесячно день в день погашаете свой долг.
Главное, чтоб заемщик понимал, что кредитные каникулы не означают отмену выплат по кредиту. Каникулы рано или поздно закончатся, а платить кредит придется. При этом даже может вырасти сумма ежемесячного платежа.
Согласен с вашим мнением. При решении о кредитных каникулах банк, скорее всего, предоставит вам дополнительный договор с новым графиком оплаты. Проследите, что бы вы были готовы платить, когда окончатся каникулы.