Основные схемы реструктуризации долгов по кредитам
Реструктуризация займа — коррекция условий кредитного договора (ставок, сроков, очередности внесения взносов), оформляющаяся путем заключения дополнительного соглашения в целях снижения финансовой нагрузки на личный/семейный бюджет плательщика.
Документы для реструктуризации
Для начала анализируемой процедуры необходимо составить соответствующее заявление и предъявить кредитору документы о наличии у заемщика объективных трудностей со своевременным внесением платежей. Такими бумагами могут быть справки о болезни, потере работы, перенесенной операции и др. (перечень конкретных документов определяется выдавшим ссуду банком).
Дополнительно могут быть затребованы:
— копии страниц паспорта плательщика;
— копия трудовой книжки;
— копии паспортов семьи плательщика (опционально);
— справку с указанием срока погашения, суммы оставшейся задолженности и даты окончания выплат;
— копия кредитного договора с закладной и иными дополнительными соглашениями.
После предоставления всех затребованных банком документов подписанты кредитного договора ищут устраивающий обе стороны вариант реструктуризации. При наличии поручителей (созаемщиков) потребуется их письменное согласие.
Условия реструктуризации начинают действовать с момента их юридического оформления.
Схемы реструктуризации
1) Пролонгация кредитного соглашения — самая распространенная форма выхода из финансового тупика. Суть метода — снижение размера плановых платежей с параллельным удлинением срока выплат. По российскому банковскому законодательству максимально допустимый срок пролонгации ссуды составляет 10 лет. Главное преимущество такого подхода — обоюдная выгода для подписантов кредитного договора (заемщик платит меньше, банк не теряет клиента и получает положенные средства в большем объеме).
При изменении срока выплат оптимальным считается вариант с увеличением срока кредитования и изменением алгоритма погашения (т.е. замены «процентов на остаток» на выплату равными частями).
2) Кредитные каникулы. Этот вариант реструктуризации предполагает выплату одних лишь процентов до истечения трудностей плательщика. Погашение основной суммы займа – т. н. «тела» кредита — откладывается на оговоренный сторонами срок.
Варианты кредитных каникул:
— освобождение заемщика от выплаты «тела» кредита с «разбитием» этой суммы для выплат равными частями в будущем;
— предоставление заемщику временной отсрочки на условиях увеличения ставки.
Для плательщика более выгодным является первый из приведенных вариантов.
3) Замена валюты кредитования. В этом случае стороны договариваются о выплатах задолженности в рублях вместо долларов, в евро вместо рублей и т.д. Вариантов (в т.ч. с задействованием экзотических валют) может быть великое множество. При этом обмен непогашенного долга на более выгодную валюту производится по выгодному для банка курсу.
В условиях текущей волатильности популярность этого метода близка к нулю и банки прибегают к нему в исключительных случаях.
4) Изменение методики начисления процентов. Погашать заем можно либо равными частями (аннуитет), либо уменьшающимися от месяца к месяцу суммами (проценты на остаток). Подписанты кредитного договора в ряде случаев практикуют изменение одного варианта на другой.
5) Уменьшение ставки по кредиту. Этот способ в основном применяется совместно с «удлинением» срока погашения.
Данный вариант считается наиболее оптимальным для заемщика и самым неудобным для банков.
Вместо резюме
При подготовке заявки на получение заемных средств соискателю кредита целесообразно уточнить практикуемые банками схемы реструктуризации, осведомиться о сговорчивости потенциальных кредиторов и разузнать о наличии в типовом договоре скрытых комиссий, возможности одностороннего изменения ставки и прочих «подводных камней». Уточнить такие сведения можно на специализированных форумах, в публикациях СМИ, у ранее кредитовавшихся знакомых и пр.
И, наконец, каждый соискатель кредита должен помнить о том, что реструктуризация долга — это исключительно добрая воля кредитора. Банки не обязаны решать проблемы заемщиков, поэтому при отказе реструктуризировать ссуду целесообразно задуматься о других путях решения проблемы. Возможные варианты: перекредитование в сторонней финансовой организации или рефинансирование через банк-кредитор.
(2голос(ов), средний: 5,00 из 5)
Загрузка...
Самое сложное, мне так кажется, это для поручителей данная ситуация. Сколько я случаев знаю, то когда есть поручители, то начинают требовать с него оплату. Или сейчас поменялась ситуация?
Поручителем быть не очень приятно, особенно если это родственник стал не платежеспособным. Мне кажется, что именно в этом и есть причина основная отказа банком в реструктуризации. Ведь плательщик, запасной, есть.
Может оно конечно, как запасной вариант и хорошо использовать. Не исключено, что я смогу например выплатить за заемщика кредит, а кто мне потом вернет деньги?
Как вариант, в дальнейшем через суд взыскивать сумму долга. Когда это родственники, то отношения могут испортиться раз и навсегда. Надо проконсультироваться с юристом в этом вопросе.
С одной стороны, то что существует реструктуризация долга, это хорошо, но она ведь только оттягивает мучительную оплату. Начинаешь все время нервничать, что если не получится найти быстро работу, то все эти способы пользы не принесут.
Это не хорошо, что есть реструктуризация кредита, это — просто прекрасно. Как это меня выручило совсем недавно. Реструктуризация моего кредита позволила спокойно выплатить задолженность и не испортить свою кредитную историю.
Не факт еще, что банк пойдет на эту реструктуризацию, вот это самое обидное. Даже когда человек предоставит все необходимые документы, они вполне могут отказать.
Согласен, что это настолько не приятно, что не стоит надеяться на такие уступки банка. Всегда стоит искать еще варианты решения проблемы. Самый лучший вариант, это устроиться на работу, занимать у кого-то это еще сложнее.
Устроиться на работу — это конечно, лучший вариант. Но сейчас такая ситуация, что найти новую работу — огромная проблема. И много людей остаются в буквальном смысле на улице.
Что можно сказать однозначно — так то, что нельзя тянуть ни секунды — как только вы поняли ,что не тянете дальше кредит, сразу нужно идти в банк и договариваться. Конечно, он не будет этой новости рад, но подходящие варианты для выхода из этой ситуации предложит. Все лучше, чем попасть на гигантские штрафные санкции.
Очень правильный, на мой взгляд, совет. Но почему-то наш народ привык все тянуть до последнего: то бишь до коллекторов и дальше хуже — до суда. Хотя у нас в народе бытует отличная поговорка: куй железо, пока горячо. И она здесь как нельзя кстати.
Да, есть у нас такая тяга оттягивать все до последнего, вы правы. Людям стыдно признаться, что они стали неплатежеспособными. Мы привыкли до последнего скрывать свои проблемы и надеяться на авось.
Когда берешь кредит, то о плохом не думаешь. Да и вопросы о реструктуризации в процессе оформления кредита сотрудникам банка лучше не задавать, а то могут заподозрить в недобросовестности. А вот в случае возникновения сложной финансовой ситуации у клиента, банк может отказать в реструктуризации долга. Вот в такой ситуации не понятно, что делать. Если у клиента проблемы, то другой банк может не дать ему средства для рефинансирования, и свой отказывает в реструктуризации… Проблемка((
Вообще-то надо уметь считать и сравнивать варианты реструктуризации, которые может предложить банк. В любом случае банк о этого ничего не теряет. А вот условия реструктуризации для клиента могут оказаться очень невыгодными и в конечном счете клиент заплатит за реструктуризированный кредит намного больше, чем за первоначальный вариант без реструктуризации. Так что совет один – не доводить до такого решения проблемы погашения кредита.
Кстати, вот разбитие суммы для выплат равными частями — очень даже хороший вариант для заемщика — должника. Если вы поступите по совести и в сроки будете погашать эти части, то велик шанс того, что банк быть может вам предоставит еще кредит.
Я бы не советовал идти на реструктуризацию, которая принесет за собой повышение процентной ставки. Если должник не может погашать свой кредит, то увеличив проценты по нему явно делу не поможешь. Пролонгация — один из лучших вариантов.
Если хотите реструктуризовать кредит обратите внимания, что все методы реструктуризации увеличат ваши расходы по кредиту. После кредитных каникул платеж возрастет в несколько раз, по сравнению со стандартным. Пролонгация — продлит время, которое вы будете платить банку проценты по кредиту.