Порядок обращения взыскания на имущество, которое является предметом залогового обеспечения по кредитным операциям

Многие банковские учреждения работают с заемщиками только на основе предоставления залогового обеспечения займа. В соответствии со ст 336 Гражданского Кодекса России, в его роли может выступать ценное личное имущество заемщика, как правило, объекты жилой недвижимость и автомобили. Что это означает? Что если клиент, неважно по каким причинам, не сможет выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору кредитования, банковская структура вправе обратить взыскание на имущество залога для его продажи и последующей оплаты «проблемного» кредита заемщика.
На самом деле финансово-кредитные учреждения пользуются этим законным правом только когда иных способов выполнить свои обязательства (не только относительно тела ссуды, но и всех начисленных на нее штрафных санкций) перед этой структурой у заемщика нет.

Между ценой имущественного залога и суммой задолженности может возникнуть финансовая разница, проявляющаяся в следующих условиях:
• долг достигает максимум 5% от стоимости залогового объекта;
• срок «давности» долга не достигает 90 дней.

Если залоговое обеспечение в полной мере охватывает сумму ссуды, а клиент, в принципе, платит исправно, банк может требовать наложения взыскания на этот объект. При этом, сроки внесения оплаты должны быть нарушены от 3 раз за год за период, который предшествует дате обращения в судебные инстанции или дате обращения про взыскание долговых обязательств во внесудебном порядке, вне зависимости от размеров просроченной оплаты.

Обращение в банк осуществляется двумя способами – в судебном и внесудебном порядке (правда, данная возможность оговаривается в кредитном договоре изначально или вносится в него в любой удобный для клиента момент). Но, между законодательными нормами и практикой существует значительная разница – российские суды не рассматривают обращения про взыскание недвижимого имущества во внесудебном порядке, такой вид взаимоотношений практикуется только для движимого имущества, т.е. автомобилей.

Обращение по взысканию на залоговый объект по судебному решению возникает в следующих случаях:
= если в качестве залога выступает жилой дом или квартира, являющаяся собственностью физического лица;
= если залоговым предметом выступает имущество, обладающее определенной историко-архитектурной, культурной и художественной ценностью (в масштабах общества);
= физическое лицо, являющееся залогодателем, отсутствует, причем, факт его отсутствия подтвержден на судебном заседании;
= квартира или автомобиль являются объектами залоговой операции, предшествующего и последующего залога, условия которого предполагают различные способы продажи объекта;
= имущество является залогом в обеспечении выполнения разного рода обязательств.

Закон предусматривает, что в договоре будет установлен порядок реализации имущества, решение по которому было признано в пользу финансовой структуры. Но, как правило, ей разрешено использовать данное имущество по собственному усмотрению.
Если стороны договорились до судебного заседания и оформили договор, заверив его нотариально, но заемщик продолжает несерьезно относиться к своим обязанностям, финансовая структура может уже не подавать в суд – в данном случае, подпись нотариуса является достаточным основанием для проведения процедуры на оформление взыскания.

При внесудебном порядке обращения взыскания относительно залога, банковская структура проводит следующие операции:
1. Рассматривает все возможные варианты погашения клиентом (в этом случае, им выступает физическое лицо) своих долговых обязательств, привлекая и личные финансы поручителя (если таковой участвует в сделке).
2. Неоднократно напоминает заемщику о своей возможности и праве отсудить залоговое имущество.
3. Если заемщик не реагирует на требования банковских работников, финансовая структура направляет ему уведомление о начале процедуры обращения взыскания относительно залогового имущества.
4. В уведомлении должна быть перечислена информация о самом обязательстве, о предмете залоговой операции, о нюансах договора, о цене имущества и способах его реализации.
В обязательном порядке залогодатель должен передать в банк документы на объект залога, а банк – направить заемщику уведомление о дате, на которую назначены торги.

Продажа имущественного залога
В договоре указываются временные рамки, в пределах которых залоговое имущество должно быть реализовано. Если этого не произойдет, банк будет обращаться в арбитраж для продления сроков реализации имущества.
Сумма, полученная за продажу имущества, направляется на погашение долга, кроме того, часть денег выплачивается организатору торгов (максимум 3% от выручки). Если денег не хватает, банк обращается в суд для оформления взыскания иного имущества заемщика. Если же эта сумма больше, чем стоимость договорных обязательств со всеми штрафными начислениями, средства будут возвращены клиенту в полном объеме.

Банковская структура является «королем положения», поэтому в любой момент она может перестать процедуру обращения взыскания на залоговые ресурсы физлиц. Это, как правило, осуществляется в том случае, когда еще до начала процедуры, заемщик найдет средства, чтобы рассчитаться с банком в полном объеме.
Если же ситуация не решается без привлечения судебных инстанций, банку нужно осуществить те же процедуры, что и в случае досудебной процедуры, а также подготовить исковое заявление в арбитраж для получения официального разрешения на обращение взыскания.

Если существуют объективные причины, суд может отстрочить вступление в юридическую силу своего решения (максимум на 12 месяцев), но в этот период заемщика никто не освобождает от выполнения собственных обязательств. Кстати, в этот период на тело кредита также продолжают начисляться проценты и штрафные санкции.
Предмет залогового обеспечения и документацию на него у заемщика изымает не представитель банковской структуры, а судебный пристав, который передаст их по назначению. Далее, объект (или документы на него) будут участвовать в качестве лота открытых торгов или банк реализует их через собственные каналы.

Выводы
Для заемщика, кредит, обеспеченный залоговым имуществом, является не слишком удачным способом решения своих материальных затруднений, ведь если его финансовое положение хоть чуть-чуть ухудшится, платить «по счетам» будет крайне сложно.
Но если вы уже оформили такой кредит, а сегодня из-за сложной экономической ситуации не можете его обслуживать – не теряйте ни одного дня, а идите в банк и договаривайтесь о процедуре реструктуризации ссуды или «финансовых каникулах». Как правило, банки соглашаются пойти навстречу клиенту.
Если материально-финансовые затруднения могут оказаться достаточно длительными, договоритесь с банком самостоятельно реализовать имущество, являющееся залогом, чтобы продать его не по заниженной, а по реальной стоимости, а значит получить большую сумму. Таким образом вы сможете полностью рассчитаться с банковской структурой.

(2голос(ов), средний: 4,00 из 5)

Загрузка...