Почему отказывают в рефинансировании кредитов?
Необходимость в рефинансировании кредитов возникает в период, когда заемщик понимает, что неспособен оплачивать текущую задолженность, и ему необходимо снижение размера платежей. Эта процедура помогает снизить нагрузку на семейный бюджет и избежать дополнительных штрафов. Однако нередко ситуации, когда банки отказывают в рефинансировании кредитов. И точную причину данного решения представители организации не озвучивают.
Как проходит рефинансирование?
Рефинансирование — это процедура, в рамках которой изменяются условия кредитования. Данный метод позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.
Процедура рефинансирования проводится в организации, которая ранее открыла кредитную линию, либо путем подачи документов на новый займ в другом банке. В первом случае обычно проводится реструктуризация:
- меняется ставка по кредиту;
- увеличивается срок кредитования;
- предоставляется отсрочка по платежам на несколько месяцев.
После подачи заявки на рефинансирование банк проводит повторную проверку клиента, оценивая уровень доходов последнего и другие обстоятельства, могущие повлиять на платежеспособность человека. В случае обращения в другую организацию та выдает новый кредит на других (иногда более привлекательных) условиях. За счет этих средств клиент погашает ранние задолженности.
Почему отказывают в рефинансировании?
Если в своем банке отказывают в рефинансировании кредитов, то, возможно, произошли следующие события:
- Изменился размер доходов. Негласное правило заключается в следующем: ежемесячный платеж не должен быть превышать более чем на 50% общие денежные поступления за аналогичный период. Поэтому, если данное условие не соблюдается, то банки отказывают в рефинансировании даже клиентам с хорошей кредитной историей.
- Испорченная кредитная история. Если заемщик, обращаясь в другой банк за рефинансированием, ранее несвоевременно погашал задолженность, то в этом случае организация откажет в выдаче средств.
- Несоответствие информации в справке о доходах с реальными поступлениями. Эта причина отказа обусловлена обычно желанием заемщика обмануть банк. Сотрудники организации, проверяя клиентов, созваниваются с работодателем с целью проверки уровня доходов.
- Ошибки в документах. При подаче документов на рефинансирование необходимо указывать достоверную информацию. Из-за ошибок в написании ФИО, номера телефона и других сведений банк отказывает в рефинансировании кредита.
Банки не выдают новые займы, если у клиента в недавнем прошлом имелись судебные разбирательства по поводу невозврата предыдущих задолженностей. Более того, такое решение может быть не связано с деятельностью кредитных организаций. Отказ в рефинансировании нередко обусловлен:
- Профессиональными обязанностями человека. Банки реже кредитуют охранников, пожарников, военных и других лиц, чья деятельность связана с высоким риском нанесения вреда здоровью.
- Наличием непогашенных штрафов ГИБДД, налогов, платежей по услугам ЖКХ и других задолженностей.
- Возрастом клиента. Кредиты выдаются преимущественно лицам от 25 до 60 лет.
- Наличием в прошлом доказанных случаев совершения мошенничества и других незаконных деяний.
Приведенные выше причины отказа не являются безусловными. Каждая кредитная организация придерживается собственных стандартов оценки потенциальных клиентов, поэтому решения о невыдаче нового кредита может иметь другие мотивировки.
Другие причины отказа
Банки могут отказать в рефинансировании, если:
- у клиента имеется множество открытых кредитов в других организаций на небольшие суммы;
- не хватает документов для оформления кредита;
- клиент не предоставил достаточно сведений, подтверждающих необходимость проведения рефинансирования;
- отсутствие имущества, которое может выступать в качестве залога;
- наличие любых сомнений со стороны банка о том, что клиент является платежеспособным.
Последний пункт предусматривает любые ситуации. В частности, отказ в рефинансировании может быть обусловлен неадекватным состоянием клиента (например, от него исходит алкогольный запах), неправомерными вопросами и иными действиями.
Еще одной вероятной причиной данного решения является обращение в неподходящий банк. Если клиент обращается в организацию за кредитом, которая не работает с материнским капиталом, то в этом случае будет вынесен отказ.
Отдельного внимания заслуживает ситуация, когда рефинансируется ипотека. В подобных случаях помимо стандартных проверок банк проводит повторную оценку недвижимости, что также может повлиять на конечное решение. При рефинансировании ипотеки отказ обусловлен следующими причинами:
- Проведение перепланировки. Если в ходе проверки квартиры выявляются несоответствия с техническим планом, банк с высокой долей вероятности откажет в рефинансировании. Но в некоторых случаях, если изменения не носят капитального характера, можно договориться с оценщиком.
- Ошибки в документах на жилье. Такая ситуация встречается редко, так как банки тщательно проверяют информацию об ипотечных квартирах.
- Банк не работает с конкретным типом жилья.
Решение о рефинансировании принимается на основании множества факторов. Поэтому, что делать в случаях, когда вынесен отказ, необходимо определять в каждом конкретном случае.
Возможные решения
Если банк отказал в рефинансировании кредита, рекомендуется подать аналогичное заявление в другую организацию. На начальном этапе (особенно, если речь идет о крупных суммах) следует обращаться в крупные компании, являющиеся лидером рынка. В каждом банке свои условия оценки клиентов. И если у последних нет просрочек по прошлым кредитам и других серьезных нарушений, то кредиторы, скорее всего, проведут рефинансирование.
Второй вариант — обращение в свой банк. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы клиенты полностью погашали имеющиеся задолженности. Поэтому в большинстве случаев банки готовы пойти навстречу заемщикам и изменить условия сотрудничества, уменьшив размер ежемесячного платежа.
Чтобы провести рефинансирование, когда организации постоянно отказывают в этом, можно заручиться поддержкой поручителей. Привлечение последних увеличит шансы на положительное решение, так как банк понимает, что задолженность будет погашена.
В случае если клиент испытывает временные финансовые трудности и уверен, что в ближайшем будущем ситуация измениться, можно оформить займ в микрофинансовой организации. Эти деньги пойдут в качестве очередного ежемесячного платежа. Обращение в МФО за рефинансированием помогает сохранить кредитную историю в нормальном состоянии.
В случае если процедура проводится в отношении ипотеки, то для повышения шансов на одобрение заявки рекомендуется дать согласие на заключение договора страхования жизни. Последний также повышает вероятность одобрения просьбы о рефинансировании.
Кредитная история
Наиболее вероятной причиной отказа в рефинансировании является плохая кредитная история. Если человек регулярно оформляет займы в различных организациях, рекомендуется ежегодно проверять состояние КИ. Нередко кредитная история портится из-за ошибок сотрудников банков и иных организаций, которые предоставляют в БКИ неверные сведения о клиентах.
Исправить кредитную историю помогают новые займы, погашенные своевременно. Для восстановления КИ потребуется несколько обращений в банки или МФО. Объясняется это тем, что в кредитной истории отражаются сведения за несколько лет.