Процедура реструктуризации долга по кредиту

Под реструктуризацией долга подразумевается изменение кредитного договора. В результате такого изменения ежемесячная финансовая нагрузка на клиента снижается до приемлемого для него уровня. К такой процедуре прибегают заемщики только в случае резкого ухудшения материального положения, которое может привести к полной неплатежеспособности. Фактически реструктуризация применяется в случае наступления технического дефолта физического лица-заемщика.

Способы реструктуризации

Эта процедура может проводиться тремя способами:

— путем увеличения максимального срока выплаты кредита. При этом размер минимального платежа пересчитывается и уменьшается;

— с помощью отсрочки. Этот процесс более известен под понятием «кредитные каникулы». Заемщику дается определенное время, в рамках которого с него снимается обязательство выплачивать кредит. Существуют варианты полного и частичного снятия обязательств. При частичном клиент погашает в течение оговоренного срока только тело кредита или плату за пользование;

— переводом займа в национальную валюту. В свете сильной девальвации российского рубля процедура стала весьма востребованной. Банки могут пойти навстречу клиенту и применить более лояльный курс обмена относительно рыночного.

При наличии просрочки, кредитная организация может откорректировать график платежей по другому, не проблемному займу. В такой ситуации для погашения долга дается определенное время, в течение которого клиенту нет необходимости гасить иные займы, которые не были просрочены. При таком развитии событий не исключено частичное снятие штрафных санкций за нарушение договора, поскольку банку выгодно как можно быстрее избавиться от проблемных займов. Принято считать, что кредитная организация заинтересована в получении максимальной суммы средств с неблагонадежного клиента, но это не так. Необходимый уровень дохода банка уже заложен в сумму переплаты по кредиту. Следовательно, его более привлекает постоянный клиент, а не проблемный заемщик.

Вариантов реструктуризации долга по кредитным картам также несколько. Чаще всего банк предлагает снизить размер ежемесячного минимального платежа или перекредитовать существующий долг. Во втором случае график платежей создается таким образом, чтобы нагрузка на клиента была меньше, чем по карте.

Уважительные причины для реструктуризации

Данная процедура не является обязательством банка. Решение о реструктуризации – это сугубо акт доброй воли по отношению к заемщику, поэтому и относиться к подаче просьбы нужно серьезно и уважительно. Если причина финансовых трудностей заключена в том, что клиент не удержал себя от соблазна и оформил слишком много кредитов или потерял неофициальный доход, на который он ранее рассчитывал, то это не является с позиции банка объективным основанием для реструктуризации.

Вместе с подачей заявления на пересмотр условий договора клиент обязан представить пакет документов, подтверждающий появление финансовых трудностей. К таковым можно отнести: справку о доходах за последние месяцы, если в ней обозначено значительное уменьшение уровня зарплаты, извещение о сокращении, больничный лист и т. д. Упростят ситуацию документы, которые будут гарантировать временный характер таких трудностей, например, выписка из истории болезни, в которой дается разрешение на продолжение трудовой деятельности.

Если ситуация уже вышла из-под контроля и просрочка – свершившийся факт, то процесс реструктуризации будет подразумевать менее лояльное отношение к клиенту и к его проблемам. Конечно, банк пойдет на определенные шаги по выходу из сложившейся ситуации, но давать полную отсрочку платежей он не будет. Давление на финансы проблемного клиента лишь снизится, но не исчезнет. Это позволит кредитору следить за развитием ситуации и своевременно реагировать на её изменения.

Вероятность оформления договора о реструктуризации также зависит от размеров самой кредитной организации. Крупные банки проводят значительную проверку потенциальных заемщиков, поэтому терять таковых не хотят при любых обстоятельствах. Такие кредиторы охотнее идут навстречу клиенту и позволяют сохранить лицо как себе, так и заемщику.

Небольшие кредитные организации, которые под любым предлогом заманивают потенциальных заемщиков, не склонны тратить время на решение их проблем. У таких компаний порог качества кредитного портфеля позволяет большую часть проблемных активов передавать коллекторским организациям, не оставляя при этом места для реструктуризации долга.

(1голос(ов), средний: 5,00 из 5)

Загрузка...