Реструктуризация долгов по кредитам на практике
Реструктуризация долга – один из финансовых инструментов, вынужденная и часто крайняя мера, которую применяют к должникам, находящемся в состоянии неплатежеспособности или же дефолта. То есть последние не в состоянии выплачивать свой долг.
На практике реструктуризация проводится несколькими методами, использующимися как отдельно, так и комплексно:
— Списание части долго кредитором.
— Обмен части или всего долга на определенную долю в собственности должника.
— Изменение сроков платежа и их размеров (не путать со списанием части задолженности, здесь речь идет о уменьшении части долга, которая выплачивается с той или иной периодичностью).
Данный инструмент применяется к нескольким типам должников, в числе которых – государства, компании, частные заемщики.
Реструктуризация долга государства
Процедура самая сложная и неоднозначная. Реструктуризация в таком случае является результатом длительных переговоров, в которых участвуют международные финансовые организации. Основная практическая проблема в таком случае кроется в определении суверенитета государства. Нормы международного права признают все государства суверенными, а значит, они не могут признаваться банкротами аналогично компаниями или индивидуальным должникам.
Финансовые организации и прочие финансовые кредиторы в таком случае вынуждены согласовывать условия реструктуризации по особой процедуре. Как показывает практика, на крайнюю меру, признание государства банкротом, идут крайне редко. Любое государство, не способное выплачивать свои долги, применит все возможные меры, чтобы избежать объявления дефолта, который чреват социальным взрывом. Что же касается кредиторов, то им выгоднее получить часть долга либо получить его позже, чем позволить государству-заемщику признать себя неплатежеспособным.
Куда чаще международные заемщики соглашаются получить от государства-должника пакеты принадлежащих ему акций предприятий либо исключительные права разработку месторождений ценных ископаемых.
Реструктуризация долга компании
Куда чаще банкротами объявляют субъектов хозяйствования. Но этот процесс также связан со множеством практических сложностей и является крайне длительным и затратным. Действующее федеральное законодательство гласит, что организации, которые владеют долговыми ценными бумагами и/или предоставляют кредиты должнику, не входят в перечень очередников первой очереди при ликвидации. Этот перечень подразумевает первоочередные выплаты задолженности по заработной плате, компенсации ущерба, задолженности в налоговые органы.
Возникает все та же проблема, что и с государством: кредиторам невыгодно соглашаться на признание должника банкротом, так как в таком случае имущества последнего может просто не хватить для удовлетворения всех требований. Иными словами, очередь по выплатам до кредитора может не дойти.
Кредиторам выгоднее пойти на потерю доли прибыли либо номинала долга ради сохранения определенной его части. В таком случае между сторонами подписывается соглашение о реструктуризации корпоративного долга, в рамках которого долговые ценные бумаги обмениваются на долевые, в результате чего кредитор переходит в статус совладельца либо единственного владельца предприятия-должника.
Реструктуризация долга в системе банковского права рассматривается как составляющая часть процедуры санации субъекта хозяйствования. За ее организацию отвечает ЦБ либо Агентство по страхованию вкладов.
Реструктуризация долга индивидуального заемщика
Данная процедура, в отличие от двух описанных выше, предусматривает списание исключительно сумм штрафов и пени за просрочку платежей. Это позволяет банкам избежать длительных судебных разбирательств со всеми сопутствующими издержками. Что же касается основной суммы долга, то ее банки практически никогда не соглашаются списывать.
Но в ближайшем будущем ситуация может измениться: законодатель планирует принять закон, предусматривающий банкротство физических лиц. После вступления его в законную силу возможность наложения взыскания на имущество физического лица-должника может быть ограничена.
Никогда не подумала бы, что можно применить реструктуризацию к государству. Точно что здесь все гораздо сложнее, чем у обычного заемщика. Я так понимаю, что в данном случае Украину ждет именно такое будущее.
Так Украина и так давно уже начала продавать все заводы, это же не просто так. Вся борьба их не столько за власть, а скорее уже за то, чтобы сохранить свои жизни и остаться в живых.
Украина со своими разборками уже просто утомила. Страдает не только эта страна, но и мы в том числе. Жаль что не досталось нормального правителя, который смог бы приумножать, а не раздавать имущество в счет покрытия долгов.
Нам надо сейчас подумать как самим справиться с теми проблемами, которые нас коснулись. Думаю, что не только для банка не выгодно признание заемщика банкротом, второй стороне это тоже не выгодно.
Так не надо лезть в дела соседнего государства, и не будете страдать. А то это все равно что накуролесить в квартире соседа, а потом удивляться «И чего это ко мне полиция пришла? Вот сосед плохой какой. утомил.»
Я что-то не очень пока поняла о реструктуризации заемщиков в ближайшем будущем. Это после того как суд признает меня к примеру банкротом, я уже ничего не буду должна банку и мое имущество не отберут? Так получается?
Конечно, имущество отберут. Все, что можно будет продать из имущества банкрота, будет продано для погашения этими деньгами кредита.
Думаю не стоит радоваться тому, что будет принят лояльный закон для физ лиц. В каждом законе все равно будет подпункт, который будет на стороне банка. Рисковать своей недвижимостью нет никакого желания.
Чем чреваты кредиты государству от других государств или международных финансовых организаций? Тем что можно из-за неуплаты долгов лишиться пакетов акций принадлежащих ему предприятий либо отдать исключительные права на разработку месторождений ценных ископаемых и таким образом, попасть в подчинение кредитору и лишиться экономической самостоятельности.
Объявлять банкротом субъект хозяйствования выгодно только фискальным органам. До них долги предприятия доходят в первую очередь. А кредиторам это совсем не выгодно – очередь на погашение долгов может до него не дойти. Выгоднее забрать за долги часть или весь пакет акций и стать совладельцем или владельцем предприятия. Так чаще всего и случается.
Физическое лицо больше всего страдает от невозможности погашать свои долги по кредиту – с него никогда не спишут долг, т.к. ему нечего кредитору предложить взамен (если конечно кредит не под залог). Могут списать только штрафы и пени и то надо сильно постараться((
Ничего, может скоро примут закон о банкротстве физических лиц и станет полегче заемщикам-должникам. Может не смогут снять кредиторы с заемщика последнюю шкуру. Хотя конечно, при признании заемщика-физического лица банкротом есть свои сложности для заемщика и как будет работать закон – еще не совсем ясно.
Ни заемщику-физическому лицу, ни кредитору не выгодно, чтобы заемщик объявил себя банкротом. Так что заемщику надо барахтаться изо всех сил, пытаясь найти средства на погашение долга. А кредитору думать, как лучше реструктуризовать долг заемщика, чтобы и в накладе не остаться и чтобы заемщик выполнил свои обязательства.
Кредитору интересно только свою выгоду получить. а уж никак не спасать недобросовестного заемщика. И если для него будет выгодня продать последние шаны, принадлежащие заемщику, то он это сделает. И в каждом законе будут подпункты. как дать ему возможность это выполнить.
Если банки очень неохотно соглашаются на реструктуризацию кредита, то что можно будет говорить о том, когда физическое лицо объявит себя банкротом?! Обязательно придумают какие-то уловки и пункты в своих договорах или в противном случае банки по миру пойдут)).