Реструктуризация задолженности: помощь заемщику или увеличение долга?

Добросовестный заемщик, при наступлении обстоятельств, ограничивающих его платежеспособность, будет искать достойный вариант выхода из сложной ситуации. Необходимость ежемесячно вносить регулярный платеж по займу может ударить по карману должника, потерявшего постоянный заработок. В таких случаях кредитные учреждения рекомендуют пройти процедуру реструктуризации – изменения ранее действовавших условий договора банковской ссуды.
Реструктуризация происходит посредством подписания дополнительного соглашения между банком и заемщиком, в котором детально будет прописана новая схема погашения кредитной задолженности.

Традиционные виды реструктуризации
На сегодняшний день самыми распространенными (и более-менее выгодными для заемщика) можно считать реструктуризацию, проводимую по следующим схемам:
• Разрешение на кредитные каникулы – период, на протяжении которого заемщик избавляется от необходимости уплачивать начисленные проценты и/или платежи по телу кредита;
• Снижение ежемесячных платежей посредством удлинения общего периода кредитования;
• Предоставление рассрочки по кредиту – проводится путем фиксирования всех начисленных платежей по кредитному договору и необходимостью внесения единовременного внесения 10% от общей суммы задолженности. Оставшаяся сумма распределяется на оговоренный сторонами срок, при этом дальнейшего начисления банковских процентов не предусмотрено.

Достоинства реструктуризации
Основными преимуществами, которые имеет проведение реструктуризации, можно назвать:
• законное право временно не выплачивать кредитные взносы;
• сохранение позитивной кредитной истории;
• улучшение материального положения за счет сниженных регулярных платежей.
Однако за право облегчить кредитную ношу заемщику придется заплатить. Банк существует за счет доходов, полученных от своих клиентов, и лишаться даже малой части собственных средств он не может себе позволить.

Когда реструктуризация увеличивает общую задолженность
Из всех видов реструктуризационных мероприятий, предлагаемых банками, наиболее распространенный – продление периода действия кредитного договора и снижение, за счет этого, кредитной нагрузки на заемщика.

На первый взгляд, такая процедура действительно поможет должнику сохранить качество жизни при снижении (или потере) стабильного дохода. Однако уменьшение ежемесячного платежа всего на три тысячи рублей и пролонгация договора на 12 месяцев способны увеличить общую сумму переплаты по кредиту на 25,5 тысяч рублей.
Дополнительными расходами при реструктуризации могут быть комиссии, взимаемые банками за переоформление договора кредитования или, расходы за нотариальное удостоверение договора (при ипотечном кредите).

Предоставление банком кредитных каникул может предусматривать следующие варианты:
• должник освобождается от платежей по телу займа, но обязан своевременно погашать начисленные проценты наименее выгодный вариант, поскольку общая задолженность по ссуде будет «стоять на месте»;
• заемщику предоставляется право погашать тело кредита, а по процентам предоставляется отсрочка (единственный вариант, выгодный для заемщика, но практически не применяемый на практике);
• полная остановка по кредитным платежам – должник на 1-3 месяца освобождается от обязанности платить по кредиту.

Кредитные каникулы могут быть положительным фактором для заемщика, если он абсолютно уверен, что в самое скорое время его материальное положение стабилизируется и он, как прежде, сможет вовремя платить все необходимые взносы. В противном случае кредитный отдых дает только временную передышку для заемщика.
В ряде случаев банки предлагают списание начисленных пени и неустоек по просроченным платежам по кредиту. Но слово «списание» при этом носит номинальный характер – суммы штрафных санкций перестают фигурировать в виде неустойки, а добавляются к сумме основного долга. В таких ситуациях общая переплата будет больше, чем была предусмотрена изначальным кредитным договором за счет увеличения суммы тела кредита и, соответственно, процентов по нему.

Решать вопрос о введении процедуры реструктуризации следует, исходя из имеющегося финансового «ресурса» и ближайших перспектив. Однако заемщику выгоднее при наступлении неблагоприятных обстоятельств все-таки подать заявление в банк с просьбой о реструктуризации имеющегося кредита. Во-первых, у должника есть право настаивать на наиболее выгодных параметрах кредитования, а, во-вторых, если банк откажет в реструктуризации, то у заемщика будет возможность в суде избавиться от значительной суммы начисленных процентов по просрочке.

(1голос(ов), средний: 5,00 из 5)

Загрузка...