Рефинансирование автокредита

Очень многие люди в прошлые года уже успели оформить кредит на автомобиль. Сейчас, для некоторых, эта ноша становится непосильной. Цены увеличиваются, а размер платежей – нет, кроме того ставка для займов на приобретения автокредита существенно снизилась за эти несколько лет. В данном случае имеет место быть рефинансирование автокредита, это специальные программы от разных банков, предполагающие программы перекредитования.

Виды рефинансирования

Если ранее перекредитование автокредитов было инициировано со стороны правительства, с целью уменьшить кредитную нагрузку, в особенности для тех кто оформил займ в долларах, то сейчас эту идею активно продвигают сами банки. Суть рефинансирования заключается в оформлении нового кредита, целью которого является погашение предыдущего. Это упрощенная схема привлечения нового лояльного клиента, с перспективой на долгосрочное сотрудничество. Как правило, суммы кредитов более 100 000 рублей, поэтому такие программы выступают достаточно выгодными.

Разделяют несколько схем по оформлению:

1. Оформляется кредит, автомобиль также выступает залогом, при этом предусмотрены более выгодные условия или увеличен срок. Вместо ТС под обеспечение могут взять недвижимость.
2. Оформление нецелевой ссуды. В таком случае машина не выступает залогом, ее можно даже продать. Собственник освобождается от необходимости обязательного оформления КАСКО и прохождения ТО на специализированных сервисных центрах.
3. Рефинансирование в собственном банке. Клиент может в связи с финансовыми затруднениями обратиться к кредитору с просьбой о пересмотре условий. Чаще всего сокращается ежемесячный платеж за счет увеличения срока договора.

Следует точно просчитывать действительно ли выгодно оформить новый кредит, особенно если более 50% ссуды уже выплачено. Суть в том, что при аннуитетной схеме погашения, более половины периода в ежемесячный платеж включена большая сумма процента, а в конце срока гасится уже «тело». Выходит, что решившись на новую сделку клиент переплатит вдвойне.

Требования к заемщикам

Потенциальные клиенты обязаны подготовить кредитную документацию по имеющимся кредитам, более того нужно иметь выписку о порядке погашении долга. Банку важно знать, что человек является пунктуальным заемщиком.

Обязательные требования почти такие же, как и при оформлении стандартного договора:

1. Возраст – от 21 года.
2. Наличие гражданства и постоянной регистрации в РФ.
3. Подтверждение платежеспособности, требования к стажу работы и уровню доходов у всех банков разные.

Кстати, если авто выступает предметом залога, то его стоимость должна быть не менее суммы займа. Для определения себестоимости проводится независимая экспертиза, результат которой прикрепляют к основному пакету документов при оформлении заявки.

Популярные предложения

В 2018 году очень многие банки взялись за рефинасирование, поскольку возросла конкуренция в сфере потребительского кредитования. Ведущие кредиторы, несомненно предлагают самые выгодные условия.

Сбербанк

Банк предлагает оформить новый кредит до 3000 000 рублей, минимальная ставка – 13,5% годовых, срок оформления – до 5 лет. Возможно рефинансировать не только автокредит, но и другие виды ссуд, приемлемо перекредитование до 5 договоров. При оформлении проверяется кредитная история на протяжении предидущих 12 месяцев. Также до окончания срока действия договора должно быть более 6 месяцев. Срок рассмотрения заявок составляет 2 дня. Недопустимо, чтобы по перекредитуемому договору было ранее оформлено рефинансирование или реструктуризация.

ВТБ24

Предлагается рефинасирование на срок до 7 лет для зарплатных клиентов и 5 лет для всех остальных, сумма до 5 000 000 рублей, ставка от 12,5% до 16,9% годовых. Залог и поручители не требуется. Как и в Сбербанке возможно объединение других кредитов – общее количество до 6. Возможно даже получить дополнительные средства поверх заемных. У заемщика не должно быть просроченной задолженности, до окончания срока действия договора необходимо минимум 3 месяца. Кредитная история анализируется за последние 6 месяцев. Возможно получить предварительное решение при оформлении онлайн-заявки.

РоссельхозБанк

Этот кредитор, как и его конкуренты позволяет помимо погашения долга получить дополнительные средства на другие цели. Ставка более выгодная – от 10% годовых, сумма до 3 000 000 рублей. Возможно объединить до 3 ссуд. Достаточно удобная опция – есть возможность выбора даты погашения, самостоятельно. Разрешается привлекать созаемщиков. Существует как дифференцированная, так и аннуитетная схема погашения долга. Сроки рассмотрения анкет – до 3 дней.

Совкомбанк

Отдельной программы по рефинансированию нет, но кредитор не запрещает оформлять новый договор и за счет заемных средств погашать другие займы. Есть продукт под названием «Денежный кредит автовладельцам». Скидки предусмотрены для постоянных клиентов и пенсионеров. Возможно оформить ссуду по ставке 8,5% годовых. По стандартным условиям сумма займа до 3 000 000 рублей. В банке установлены удобные возрастные рамки – от 20 до 85 лет, что привлекает старшую аудиторию, поскольку многие кредиторы ограничиваются 65 годами. Все усливия индивидуальны в рамках выбранной программы. Средства можно получить как на руки, так и переводом на реквизиты другого банка.

Процедура оформления

Программы рефинансирования более ориентированны на физических лиц, будучи даже ИП оформить подобный кредитный договор будет сложнее. Не запрещается подавать бумаги в несколько банков, сложности будут только в том, что для каждого кредитора нужно готовить свой пакет документов, потому как некоторые справки могут иметь ограниченный срок действия.

1. Подготовка сделки заключается с основного – выяснения суммы остатка по кредиту. Требуется еще узнать приемлемо ли по действующему договору досрочное погашение. У сотрудника банка лучше взять точные реквизиты на погашение и определить окончательный размер к погашению «с запасом», поскольку на согласование сделки и перевод может уйти до 2 недель.
2. Составление заявки. Если кредитор заинтересован в предмете залога, то автомобиль отправляют на экспертизу. Чаще всего, заключение предоставляют уже во время подачи заявки, но делать этого не желательно, так как у банков есть приоритетные компании, которым они доверяют, бумаги от прочих организаций попросту могут не принять.
3. Рассмотрение занимает 1-7 дней, в зависимости от правил кредитования.
4. Если ответ положительный, то договор подписывают, затем оформляется КАСКО и новая закладная.

Выделенные средства на руки лицу не дают, безналичное перечисление идет сразу на счет другого банка. Исключение составляют случаи, когда оформлен нецелевой кредит. Зачастую, в качестве подтверждения кредитор требует в течение 2 месяцев от даты оформления сделки предъявить справку о погашении займа.

Что собой представляет trade-in

Отличная возможность поменять свое авто новое, все в тот же кредит. Стоимость старого авто может являться первоначальным взносом по новому договору. Часть кредитных денег идет на погашение долга, часть на аванс. Минимальный первоначальный взнос составляет 15%.

Клиент сам вправе искать салон, готовый выкупить его авто. По правилам, ТС должно быть в исправном техническом состоянии и не должен истечь гарантийный срок обслуживания. Дилеру предоставляется авто для оценки и составления договора хранения.

В Москве данные программы реализуются более активно, дилеры напрямую сотрудничают с банками, и сделка происходит в упрощенном режиме. На данный момент есть программа от Юникредит банка, предполагающая trade-in для конкретной линейки моделей авто. Сумма займа до 6 500 000 рублей, срок – до 7 лет, ставка от 16,950 — 21,050% годовых.