Соглашаются ли банки на рефинансирование в кризис
Сегодня рубль имеет крайне нестабильный курс. Даже финансовые аналитики, учитывая военные конфликты на востоке Украины, присоединение к России Крыма и прочие факторы, не спешат делать прогнозы относительно валютного курса и дальнейшего развития банковского сектора. Но что делать тем, кто некоторое время назад взял в кредит крупную сумму или, что еще хуже, оформил валютный заем? Еще чуть более полугода назад можно было обратиться в банк и договориться о пересмотре условий кредитования в лучшую сторону. Как обстоит ситуация с рефинансированием сегодня?
Рефинансирование кредитов, оформленных в рублях
Сфера кредитования в кризис претерпевает изменения: некоторые банки сворачивают кредитные программы, другие – повышают процентные ставки. И все без исключения выставляют более жесткие требования к заемщикам. Теперь наличие официально подтвержденного дохода и платежеспособный поручитель должны быть обязательно.
Но вернемся к кредитам. Если заемщик полгода назад оформлял потребительский заем, например, в 50-100 тысяч рублей, то маловероятно, что сейчас он найдет лучшие условия кредитования. Ведь, в большинстве банков, ставки по кредитам выросли. Но есть заемщики, которые не успели рефинансировать ипотечные займы, оформленные в рублях. И в этом случае стоит обратиться, например, в Сбербанк России. Заявка на рефинансирование займа будет рассматриваться в индивидуальном порядке. Процентные ставки в данном случае составляют от 15,25% (если клиент получает зарплату на счет в Сбербанке) и от 15,75% (для остальных заемщиков). На практике процент может быть выше, поскольку могут быть надбавки на время регистрации ипотеки и прочего. К тому же, далеко не каждую заявку утвердят. Тем не менее, попытаться стоит. Ведь рефинансирование существенно уменьшает нагрузку на семейный бюджет.
Рефинансирование кредитов, выданных в валюте
Независимо от того, в долларах или евро оформлялся заем, в кризисное время такой кредит становится непосильной ношей. Банки сейчас идут на рефинансирование крайне неохотно. Тем более, когда речь идет о переводе валютного кредита в рублевый. Но что лучше: обратиться в несколько банков или накапливать неплатежи по кредиту? Естественно, первый вариант разумнее. Банк, в котором оформлялся долларовый кредит, может отказаться изменить валюту. Ведь для финансового учреждения это означает упущенную финансовую выгоду. Но можно обратиться в другие банки. Ведь фактически нужно получить рублевый кредит в такой сумме, чтобы этих средств хватило для одноразового погашения валютного займа с полной суммой процентов. А для получения нового кредита необходимо:
— иметь высокий стабильный доход с обязательным предоставлением справки о размере заработной платы (по форме банка или 2-НДФЛ);
— иметь поручителей (при расчете максимальной суммы кредита также учитывается зарплата созаемщиков до трех человек);
— желательно иметь имущество для предоставления залога (при реструктуризации ипотечных займов в качестве залогового банк рассматривает приобретаемую в кредит квартиру или дом).
Одним словом, благонадежные заемщики и сегодня могут оформить рублевые кредиты. Конечно, не на таких выгодных условиях как раньше. И, возможно, кто-то кусает локти, что не было времени рефинансировать ипотеку раньше. С другой стороны, если удастся перевести валютный кредит в рублевый, то выплачивать его будет намного проще. Особенно учитывая, что рубль обесценивается.
Как повысить шансы на рефинансирование кредита
Даже в условиях кризиса ведущие банки России (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и прочие) соглашаются рефинансировать кредиты. Но, как уже отмечалось, не всем и не на любых условиях. Поскольку все финансовые структуры сейчас рассматривают индивидуальные заявки, то следует быть максимально лаконичными и убедительными, чтобы банк согласился рефинансировать займ:
1. Мало какие предприятия сегодня увеличивают оклады своим сотрудникам. Есть организации, в которых сокращают штат. Но банки ведь тоже не заинтересованы в увеличении количества невыплаченных кредитов. Поэтому стоит к справке о зарплате приложить копию приказа о переводе на другую должность, копию трудовой книги и прочее. Следует показать, что, каким бы ни было теперешнее финансовое состояние, заемщик не скрывает свои доходы и сотрудничает с банком.
2. Можно приложить справки, которые свидетельствуют о неизбежном увеличении расходов – необходимости серьезного лечения, пополнения в семье и прочее. Это показывает, что рефинансирование – очень необходимо для заемщика в данных условиях.
3. Важно наличие хорошей кредитной истории и отсутствие просрочек по кредиту. Банки и раньше обращали на это пристальное внимание, а сейчас так и вовсе старательно изучают кредитное прошлое заемщика. Ведь во время кризиса велик риск, что заемщик также будет допускать просрочки по выплате займа.
И еще, если не получилось в одном банке – не отчаивайтесь. Финансовых структур очень много. С неблагонадежными связываться не хотят в любое время. Но если заемщик работает и ответственно относится к своим финансовым обязательствам, то он сможет рефинансировать кредит даже в кризис.
(1голос(ов), средний: 4,00 из 5)
Загрузка...
Я думаю, что банки в любое время соглашаются на рефинансирование кредитов, просто в период кризиса проблемных кредитов становится больше, но ведь банк и здесь не остается в проигрыше, появляются новые процентные ставки, как правило выше, удлиняется период кредитования и т.д., а это дополнительная прибыль, так что им это выгодно.
Конечно выгодно, ведь помимо всего прочего, вы во второй раз оплатите банку проценты за обслуживание, вознаграждение, но бывают такие случаи, что по другому никак не получается и приходится соглашаться на все условия банка.
Мне тоже так кажется, потому что, если банк отказывается рефинансировать кредит, то какой остается выход? только один — решать вопрос в судебном порядке, конечно и здесь банк не прогадает, но по времени эта процедура может затянуться надолго, а банку это невыгодно.
Мне в данной ситуации от души жаль тех людей, которые взяли валютные кредиты, ведь с такими скачками доллара и евро можно просто вылететь в трубу и если в ближайшее время ситуация не стабилизируется, то никакая реструктуризация не поможет. Но, кто знал?
Мои друзья как раз и попали в такую сложную ситуацию с валютным ипотечным кредитом, буквально за полгода до начала кризиса они купили в ипотеку квартиру, но им я считаю повезло, они смогли взять в другом банке кредит в рублях и погасили валютный, конечно, тяжелое бремя, но на улице не останутся.
Конечно, лучше всего дело обстоит с рублевыми кредитами. Надо пробовать взять кредит в Сбербанке России. Там самая низкая ставка. Но поскольку каждая заявка рассматривается индивидуально, и учитывая, что требования к заемщику ужесточились , то надо сильно постараться, чтобы получить кредит рефинансирования.
А что делать тем, кто брал ипотеку в валюте? Рубль каждый день падает, платежи растут, а руки опускаются. Я слышала, что обещали зафиксировать курс на день выдачи кредита. Но сколько не узнаю в банке, ничего подобного пока нет.
Я обращался в свой банк. Валюту кредита банк менять не хочет, даже если увеличить процентную ставку по кредиту. Мне непонятно почему. Наверное потому, что и рубль в цене падает. Если ли бы рубль рос в цене, то банки бы меняли валюту кредита на рубль гораздо охотнее.
Можно попробовать несколько рублевых кредитов взять в других банках, чтобы закрыть валютный свой. Но сейчас банки так строго к заемщикам относятся, что я сомневаюсь, что получу такие кредиты. Банкам теперь нужен подтвержденный доход, а неподтвержденный они не учитывают, когда оценивают заемщика. Да еще поручителей требуют, за хорошо бы залог ликвидный.
Чтобы рефинансировать кредит, нужно иметь хорошую кредитную историю и не допускать просрочек. Но я рефинансировать хочу кредит именно из-за того, что валютный курс изменился и мне все труднее выплачивать кредит. В результате я конечно допускала просрочку. Что же, мне банк откажет в рефинансировании? Какой-то замкнутый круг получается(((
Банк может пойти вам навстречу даже если была допущена просрочка. Главное, чтобы вы хотели погашать кредит. Ведь в банке тоже не дураки работают и понимают, что лучше получать деньги хоть частями, чем тягаться по судам и тратить на это силы и время сотрудников.
Банку в любом случае выгоднее согласиться на рефинансирование. Ибо даже в случае конфискации недвижимости — это должника надо выселить, потом квартиру реализовать, пока не реализуешь — платить за нее. А так и проценты лишние, и деньги вернутся.
Думаю, это редкий банк сейчас откажется провести реструктуризацию или рефинансирование долга. Потому что банки себе не враги, и понимают, что лучше договориться с заемщиком и получать свои деньги, чем получить еще одного неплатедбщика и передавать его дело коллекторам или в суд.
Как раз наоборот, многие банки предпочитают проводить процедуру реструктуризации кредиты только с ограниченным кругом заемщиков. Кто в него входит довольно подробно описано в этой статье. А с остальными неплательщиками банки предпочитают судиться.