Способы выхода из долговой ямы
Жить в долг – явление привычное для сегодняшнего времени. За годы стабильности мы привыкли брать кредиты и не отказывать себе практически ни в чем. Но теперь ситуация во многом изменилась. И все чаще можно встретить людей, которые взяв заем (а порою и не один) не могут выплатить долги банкам.
Причина образования задолженности у каждого своя, но как показывает практика, чаще всего в основе лежит неумение контролировать свои расходы. И очень часто человек, набрав кредитов в банке, из-за собственной финансовой безграмотности и безразличия загоняет себя в настоящую финансовую ловушку, выбраться из которой с каждым днем становится все труднее.
Но возможность все-таки есть. И вашими главными союзниками в этом непростом деле должны стать трезвый ум и верный расчет.
Давайте выясним, как же выбраться из финансовой ямы с наименьшими потерями.
Не прячьтесь от кредиторов
Если возникли трудности с выплатой платежей, не затягивайте ситуацию, а сразу же обращайтесь в банк. Помните, что каждый банк стремится не только выдать как можно больше кредитов, но и получить свои деньги обратно. Поэтому часто сами кредиторы предлагают компромиссные варианты решения проблемы. А увидев вашу готовность к сотрудничеству, банк может даже пойти на многие уступки.
Оцените ситуацию и найдите причину
Чтобы не бегать по кругу, пытаясь выбраться из кризиса, объективно оцените причину, которая способствовала возникновению задолженности. Лишь установив ее, а по возможности и устранив, вы сможете избежать дальнейших ошибок.
Минимальный платеж – это не выгодно
Пытаясь сэкономить, многие предпочитают возвращать долг минимальными платежами. Это только на первый взгляд кажется выгодным. На самом деле вы только будете оттягивать срок полного погашения займа, тем самым увеличивая количество раз начисления процентов на остаток задолженности.
Помните, чем большие объемы вы будете выплачивать, тем быстрее сможете «распрощаться» с долгом.
Вспомните о рефинансировании
Если вы имеете несколько небольших кредитов, то можно попытаться их закрыть, взяв новый большой. Такая процедура носит название рефинансирование. Получить новый заем можно как в «родном» банке, так и в стороннем.
Но для начала ознакомьтесь с предложениями нескольких банков и выберите среди них те, которые предлагают наименьшую процентную ставку. Только в этом случае вы сможете «выиграть» и изменить свое финансовое положение в лучшую сторону.
Возвращайте вперед «дорогие» кредиты
Часто имея несколько кредитов, заемщики пытаются сначала оплатить мелкие займы, а затем, собравшись с силами, переходить к крупным. Такой вариант будет оправдан, если процентные ставки по всем кредитам практически одинаковы.
Но если ставки достаточно отличаются, то разумнее все силы «бросить» на выплату кредита с наибольшей ставкой, ведь его обслуживание будет стоить намного дороже. Но при этом не забывайте о менее дорогих ссудах и старайтесь не допускать накопления пени по ним.
Не затягивайте платежи
Если ваше финансовое положение настолько затруднительно, что даже минимальный платеж вам не под силу, постарайтесь изыскивать хотя бы некоторую сумму для ежемесячных оплат (обязательно сохраняйте все квитанции об оплате). В таком случае вы не попадете в категорию злостных неплательщиков, а это уже важно, если дело дойдет до суда.
Учитывайте доходы и расходы
Грамотное планирование своих финансов – это залог успеха. Приучите себя вести ежедневный учет доходов и расходов. Так вы поймете, куда тратите деньги. Проанализировав записи, например, за месяц, можно обнаружить источник перерасхода. Сократив или даже отказавшись от него, вы сможете найти средства для погашения займа.
Ищите дополнительные источники дохода
Способы для этого выбирайте сами. Можно попросить прибавки жалования, взяв на себя, например, дополнительные обязанности или сменить работу, где ваш заработок будет существенно выше. Сегодня с развитием новых технологий можно зарабатывать даже не выходя из дома. Главное – приложить максимум усилий.
Не доверяйте «антиколлекторским» агентствам
Как правило, полагаться на такие организации нельзя. Тем более что за их услуги все равно придется платить деньги и зачастую немалые. Поэтому не платите за те «чудеса», что предлагают вам мошенники, а используйте деньги по назначению — на оплату долгов банку.
Подходите ответственно к оформлению кредитов, не привыкайте импульсивно брать в долг по любому случаю. Но если уж случилось и вы, взяв кредит, не можете расплатиться с банком, не сидите сложа руки, а действуйте. Выбраться из долговой ямы получается у тех, кто активно ищет пути выхода, а не просто пассивно ждет манны небесной.
Первое, с чего можно начать борьбу с долгами, – это действительно отказаться от привычки выплачивать только минимальные суммы в счет долга. Минимальная выплата загоняет в долги все глубже.
Все лишь требуется сесть и посчитать, а сколько при реальной экономии денег на покрытие долгов остается. Поставить перед собой задачу каждый месяц выплачивать как можно больше.
Минимальная выплата — это именно то, чего от вас хотят банки. Чем дольше вы будете выплачивать свои долги, тем больше денег на процентах заработает банк и тем меньше денег останется у вас в кармане.
Нужно просто поставить перед собой четкую цель и на время отказаться от своих слабостей, не попустительствуя себе. А позволяя себе малое, научиться и в этом находить удовольствие.
Эти увеличенные выплаты сэкономят сотни, если не тысячи в процентных выплатах. Плюс к этому появится возможность вытащить себя из ямы, которую сами себе выкопали, намного быстрее.
Нужно внимательно проанализировать все свои кредитные карточки. Особое внимание уделить той, у которой наименьшая процентная ставка. Если там не достигнут максимально разрешенный лимит, переведите на нее баланс с других карточек.
Все правильно,а если баланс слишком велик, чтобы уместиться на одной карточке с наименьшей процентной ставкой, нужно платить минимальные выплаты на все остальные карточки, кроме одной, с самой высокой ставкой.
Конечно, способ расквитаться с долгами не самый простой и быстрый — нужно взять всю волю в кулак. Мне это напоминает барона Мюнхгаузена — «Я взял себя за волосы, приподнял, и перенес на сухое место»
Такая тактика выплаты долгов называется «снежный ком». С уменьшением вашего долга суммы выплат увеличиваются, что заставляет ваши долги исчезать с максимальной скоростью.
Еще один способ перевести ваш высокопроцентный кредит с одной карточки на другую – это воспользоваться предложением банков, которые рекламируют свои карточки. Например, «Переведите все балансы своих кредитных карточек на нашу карточку и платите всего 5,9% последующие 6 месяцев».
Только будьте внимательны, перед тем как подписаться на такую карточку, внимательно изучите все детали. Вполне вероятно, что какие-то условия могут вам не подойти. Например, выясните, не поднимется ли процентная ставка новой карточки после шести месяцев очень высоко.
Если вы застраховали свою жизнь и у вас уже есть определенная сумма на этой страховке, одолжите под залог своего полиса. Вы одалживаете свои собственные деньги. Процентная ставка такого кредита будет намного ниже, чем любая коммерческая ставка.
Возможно, ваши родственники и друзья могли бы вам помочь с выплатой долгов. Кто еще на белом свете любит и уважает вас больше, чем ваши близкие? Если конечно они сами не в такой же ситуации…
Если вы участвуете в какой-нибудь пенсионной программе или же у вас есть частная пенсия, вы сможете одолжить до 50% от имеющейся там суммы. Узнайте об этом у своего работодателя или в пенсионном фонде.
Если ни одна вышеназванная попытка не принесла никаких результатов, у вас не остается иного выхода, кроме как объявить себя банкротом. Тем более что законодательно это уже возможно.