Способы получения своей кредитной истории

Очень типичная ситуация, которая нередко происходит с заёмщиками при попытке оформить кредит в банке. Им приходится ходить от одного банка к другому, и везде их будет встречать отказ.
А причина такого невезения кроется в их плохих кредитных историях (КИ). Или, во всяком случае, недостаточно хороших с точки зрения банков. Степень испорченности истории может быть разной. Если будет присутствовать запись об очень грубом нарушении кредитного договора со стороны заёмщика, то вероятность получить кредит у него будет нулевая.

Но даже если вы всегда своевременно и полностью вносили все причитающиеся платежи, то и тогда КИ может вас подвести. А причиной этого будет ваш кредитор – по его вине в вашу историю вписали ошибочные сведения. Чаще всего это происходит по таким причинам:

• ошибка в наборе оператора;
• техническая ошибка при передаче информации.

В результате в КИ может появиться отметка о том, что за вами числится невыплаченный кредит. Хотя вы его полностью и вовремя погасили ещё 2 года назад. Подобные казусы случались.

Необходимо время от времени подвергать свою кредитную историю скрупулезной проверке. А перед оформлением очередного кредита это самое первое, что надо сделать.

Общие сведения о кредитной истории. Законодательные нормы

Кредитная история состоит из 3-х частей, которые содержат такие данные:

1. Титульная часть – общие сведения о владельце. Сюда относятся – данные паспорта, идентификационный номер налогоплательщика, страховой номер индивидуального лицевого счета.
2. Основная часть – отметки кредиторов по выданным займам, их погашению, новым условиям кредитного договора, имевшим место судебным искам.
3. Дополнительная часть – записана информация о кредиторах. Указаны их ИНН (идентификационный номер налогоплательщика), ОКПО (общероссийский классификатор предприятий и организаций), ЕГРН (единый государственный реестр налогоплательщиков). Отмечены также те банки и иные организации, которые запрашивали данную кредитную историю. В КИ эта часть является закрытой. Её может просматривать только сам заёмщик. В законе отмечено, что эти данные могут быть предоставлены следственным и судебным органам.

Рождение кредитной истории происходит одновременно с оформлением заёмщиком своего первого займа. До этого у него нулевая кредитная история. Этот термин обозначает, что раньше человек никогда не брал кредита.

Рано или поздно, а все заёмщики хотят лично проверить собственную историю. Но вот только не все знают ответ на вопрос: где её можно получить? В России все КИ помещены на хранение в специализированные организации – бюро кредитных историй (БКИ).

БКИ имеют лицензию от ФСФР (Федеральной службы финансовых рынков) на проведение такой деятельности. Их функциональные обязанности закреплены в федеральном законе «О кредитных историях». Таких бюро в настоящее время на территории России более 30.

Требование закона – любая кредитная организация должна иметь договор с каким-нибудь из БКИ. Согласно этому договору, кредитор обязан отправлять в бюро кредитных историй данные о выданных им займах и их погашениях заёмщиками. В договоре отражены все нюансы отправки, хранения и пользования информацией.

БКИ создаёт картотеки-досье на всех тех, кто хотя бы один раз получил кредит. Помимо кредитных организаций, туда идёт информация и от других субъектов. К таким относятся:

1. суды,
2. налоговые инспекции,
3. органы госрегистрации,

По закону заёмщик имеет полное право 1 раз в год узнать свою КИ. Причём абсолютно бесплатно. Этим подразумевается получение бесплатного отчёта от БКИ. За последующие отчёты берётся плата.

К кредитной истории имеет доступ только сам заёмщик. Банк может ознакомиться с историей только с разрешения её владельца. В обоснованных законом случаях к ней могут получить доступ следственные органы и суды.

В направленном кредитном отчёте должны присутствовать следующие сведения:

1. Все выданные займы – текущие и погашенные.
2. Кредитные лимиты. График выплат.
3. Даты выплат заёмщиком причитающихся платежей.
4. Поступившие запросы от различных организаций на предмет ознакомления с данной историей.

С 01.07.2014 в соответствующий закон были внесены некоторые правки. Для заёмщиков появился немаловажный плюс. По новым нормам будут ликвидированы пустые кредитные истории. Под пустой историей подразумевается отказ банков в выдаче займа с направлением такого своего решения в БКИ. А это нехорошо для заёмщика. Следующий банк, куда он придёт за кредитом, не станет глубоко вникать в причину предыдущего отказа. Он пойдёт по самому простому пути – перестрахуется и откажет заёмщику в займе. Вероятность такого решения высокая.

Куда обращаться за своей кредитной историей

Постоянно быть в курсе всех отметок в своей КИ очень важно. Если вы обнаружите в ней ошибочные сведения, которые ухудшают ваш престиж перед банками, то имеете полное право потребовать убрать их. Это является обязанностью БКИ, которое хранит вашу историю – проверка правильности записей и устранение выявленных ошибок. Для этого необходимо подать туда заявление. Бюро обязано в течение 1 месяца провести проверку. И если ошибки будут подтверждены, то их уберут из истории.

Остаётся самый важный вопрос, – в каком именно БКИ хранится ваша история? Это можно выяснить разными способами. Они могут быть как платными, так и бесплатными. Перечислим эти способы:

1. Обращение в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) самостоятельно. Там укажут конкретное бюро, где хранится ваша история.
2. Обращение в ЦККИ через почтовое отделение «Почты России».
3. Обращение в одно из 3-х крупнейших в РФ бюро кредитных историй – НБКИ, ОКБ, «Эквифакс».
4. Использование услуг нотариуса.

Чтобы воспользоваться первым способом, необходимо знать код кредитной истории. Это позволит узнать свою историю бесплатно и быстро. Всё будет происходить при помощи интернета. Код КИ представляет собой буквенно-цифровую комбинацию. Её создаёт сам клиент при получении 1-го кредита. Зайдя на сайт ЦККИ, вы вводите свой код. В ответ получаете название и адрес БКИ. Может оказаться, что таких бюро будет несколько. Это зависит от того, в каких банках вами были получены кредиты. Саму историю ЦККИ не выдаёт, т.к. она у него не хранится.

Вариант обращения через почту. Отсылаете в ЦККИ телеграмму, где указываете свои паспортные данные и E-mail. Оператор сверяет данные вашего паспорта с теми, которые вы указали в телеграмме. После этого заверяет своей подписью. Ответ к вам придёт на указанный E-mail.

Вариант №3. Необходимо посетить офис бюро с паспортом. Перед этим желательно зарегистрироваться на сайте бюро. В этом случае при посещении офиса вам сразу же будет доступна кредитная история. Кроме того, у вас будет свой собственный виртуальный кабинет, где вы сможете просматривать свою историю, не выходя из дома. Если же такого офиса поблизости от вас нет, то тогда необходимо отправить в его адрес заверенную телеграмму, а также квитанцию об оплате услуги (около 300 руб.). И в 10-ти дневный срок вы получите ответ на электронный или обычный почтовый адрес.

Оказать содействие в деле получения своей КИ может любой нотариус. Для этого он подаст запрос в Федеральную нотариальную палату. А оттуда уже поступит запрос в ЦККИ, который перешлёт вам список бюро. Понятно, что этот способ потребует денежных расходов.

Можно сделать вывод. Необходимо всегда иметь под рукой свой код кредитной истории. Это даст возможность бесплатно и быстро провести проверку.