Стоит ли соглашаться на реструктуризацию долга?

Сегодня многие финансовые структуры, предлагают «проблемным» должникам такую финансовую услугу, как реструктуризация кредита. Многие заемщики с радостью соглашаются, поскольку видят в ней единственный выход избавить себя от звонков с бесконечными напоминаниями о долге, а также от возможной передачи дела в суд. Тем более, финансовые структуры, предлагая реструктуризацию, неоднократно упоминают, что банк соглашается «простить» часть кредита!

Но давайте посмотрим на реструктуризацию более прагматично, и прежде, чем соглашаться подумаем, откуда у банка, который еще вчера терроризировал вас звонками с угрозами, проявилась такая человечность?
А все очень просто – реструктуризация, на самом деле, выгодна не вам, а банку. Когда заемщик поймет эту простую истину, все станет на свои места. И начать следует с такого понятия, как срок давности по кредиту. Итак, любой кредитный договор подразумевает такое понятие, как исковая давность, которая, как правило, составляет 3 года (правда, в последнее время банки стали увеличивать эту цифру до 5-10 лет). Если с момента последнего платежа прошло 3 года, и банк не передал дело коллекторам или в суд, значит, исковая давность по нему истекла, поэтому, никаких финансовых претензий с юридической точки зрения банк к вам не может предъявить. Более того, вы можете привлечь его работников к ответственности за неправомерные звонки и угрозы. А вот оформление договорного соглашения про реструктуризацию развязывает банку руки, поскольку срок давности будет исчисляться от даты его подписания. То есть, даже в самом лучшем для заемщика случае у банка есть 3 года, чтобы требовать погашения долга.

Поэтому, получив предложение о реструктуризации, внимательно изучите договор с целью выяснения срока давности по финансовым претензиям, а также поднимите свои квитанции и посмотрите, когда была сделана последняя выплата. Если до окончания срока действия договора осталось меньше 30 дней, соглашаться на такую «помощь» нет смысла. Кстати, не вздумайте и осуществлять какие-либо платежи – только сумма, пусть самая ничтожная, пройдет по кассе банка, срок исковой давности начнет отсчитываться с этой даты – ваш платеж просто внесут в качестве оплаты по договору, и все начнется сначала!

Второй момент – «прощение части долга». Дело в том, что если заемщик перестает платить, банк начинает начислять на долг очень крупные штрафы и пени, не имея на это никаких прав. Эти цифры часто «берутся из воздуха». Именно их банк предлагает «списать» их часть, как в счет погашения долга, понимая, что при передаче дела в суд, эта часть претензий удовлетворена не будет, особенно, если заемщик докажет, что не мог погашать свои финансовые обязательства в силу объективных причин. Другими словами, банку гораздо проще списать какую-то часть денег, которые он мог бы заработать на кредите и опять ввергнуть заемщика в финансовую кабалу, чем передавать дело в суд.

Обязательно учтите, что новый кредитный договор будет оформлен на более жестких условиях, поэтому банк снова ничего не теряет. Так, например, он может предложить «заемщику» финансовые каникулы в размере 3 месяцев, во время которых разрешает погашать только проценты, без суммы основного долга. Выгодно? На первый взгляд, да, а на второй – нет! Вы просто «подарите» банку несколько тысяч рублей (в виде процентных платежей), а затем будете платить дальше по договору. Так, как тело кредита за этот период не уменьшилось, то, соответственно, итоговая сумма выплат будет ровно такой же, как до начала этих 3 месяцев. То есть, можете считать, что вы заплатили банку за свое спокойствие!

Третий фактор – инфляция. Судите сами, насколько обесценился ваш долг только за последние полгода. Те суммы, которые казались «неподъемными», в свете нового долларового курса кажутся уже вполне реальными, а что будет дальше – загадывать вообще сложно. Естественно, что вас могут начать пугать неустойками, но помните, что существует статья 393 Гражданского Кодекса, согласно которой неустойка в итоге будет сокращена, поэтому финансовой структуре, намного выгодней оформить на вас новый кредитный договор, в котором проценты будут значительно выше. В результате, вы вновь будете кормить финансовую структуру, к тому же, испытывая чувство вины – «мол, люди, пошли мне навстречу, а я…».
Именно, поэтому, ваша задача в такой ситуации – не дать себя запугать. Если банковские служащие поймут, что вы совсем не против суда, то тогда, разговор будет другой. Они попробуют с вами договориться, предложив действительно выгодные условия реструктуризации, но вы должны понимать, что обещания и условия нового договора – две большие разницы. Потеряв бдительность, вы одним росчерком пера можете вновь влезть в финансовую кабалу, поэтому, помните, что сейчас вы можете влиять на ситуацию, объясняя банку, какие условия в новом Соглашении вас устраивают, а какие – нет. Затем обязательно переговорите с финансовым юристом и обсудите, насколько выгодна для вас реструктуризация, ведь если финансовые затруднения продолжаются, то скорей всего, после двух-трех выплат вы вновь окажетесь в сложной ситуации, когда не сможете платить, но на этот раз условия будут куда жестче! Поэтому требуйте присутствия вашего юриста при оформлении договора. Если банк отказывает в этом законном праве – значит, новый кредитный договор составлен таким образом, что вы вновь окажетесь в долговой финансовой яме. Если же банк согласился на присутствие юриста, но условия договора ужесточаются, а видимых улучшений в финансовом плане не предвидится – не соглашайтесь на реструктуризацию кредита, а вежливо объяснив ситуацию, требуйте перевода вашего дела в суд.

Если вы согласились на реструктуризацию, учтите ряд следующих моментов:
1. Потребуйте, чтобы предыдущий договор был официально закрыт – запись об этом должна быть в новом соглашении. Обязательно потребуйте официальную справку о том, что документ не имеет юридической силы (банк обязан выдать ее бесплатно, если нет – не подписывайте реструктуризацию).
2. Изучите график платежей, который должен соответствовать доходу. Если вы не можете «потянуть» такую сумму – не соглашайтесь на такую реструктуризацию.
3. Внимательно изучите с юристом договор и убедитесь, что пункта о том, что финансисты имеет право менять ежемесячную или годовую ставку в связи с «форс-мажорными» обстоятельствами – нет.

И последнее – не давайте сотрудникам банка возможности вас запугать, поэтому не принимайте скоропалительных решений. Поверьте, реструктуризация выгодна, в первую очередь, финансовой структуре, поэтому если выхода нет – диктуйте условия сами. Докажите, что вы финансово грамотный человек, и тогда банк будет «играть» с вами «на равных».

(Пока нет оценок)

Загрузка...