Что такое кредитные каникулы и как ими воспользоваться
Надвигающийся кризис в российской экономике уже ударил по большинству граждан. В наиболее уязвимом положении оказались заемщики, которые имеют большие кредиты, такие как ипотека или автокредит. Некоторые из таких займов были взяты во времена стабильного курса в иностранной валюте. При скачке курса доллара и евро, те, кто «искусился» невысокими ставками и взял кредит в валюте, в большинстве случаев оказались неспособными его оплачивать.
Одним из выходов из такой сложной ситуации специалисты считают отсрочку платежа по займу или как ее еще называют – кредитные каникулы.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это изменение условий договора кредитования, при котором изменяется срок займа. Простыми словами, если заемщик должен погасить долг к определенному числу, то банк сдвигает эту дату на определенное время. В это время, в зависимости от условий кредитных каникул, клиент может либо не платить по займу совсем, либо оплачивать только сумму процентов.
Кредитные каникулы бывают:
1. Полная отсрочка платежа. Такие кредитные каникулы обычно предлагают тем заемщикам, которые потеряли основной источник дохода и не могут вносить ежемесячные платежи. Как правило, срок полной отсрочки не превышает 6 месяцев. Банкиры уверены, что этого времени достаточно, чтобы заемщик решил свои финансовые проблемы. Чтобы получить полную отсрочку заемщик должен предоставить банку документальное подтверждение уважительной причины, по которой он не может оплачивать ежемесячные взносы. При полной отсрочке, банк сдвигает график платежей путем переподписания договора кредитования. Многие финучреждения так же пересматривают кредитную ставку после окончания периода отсрочки.
2. Частичная отсрочка платежа. К такому виду кредитных каникул часто прибегают заемщики, которым работодатели на время кризиса урезали зарплату. На определенный срок банк может разрешить должнику выплачивать только часть ежемесячных платежей. Это может быть часть тела кредита или начисленные проценты. При этом после окончания времени отсрочки заемщику придется выплачивать увеличенную сумму платежей, либо продлевать срок кредита.
3. Смена валюты кредита. Такой вид отсрочки не слишком популярен среди банкиров. Заключается он смене валюты на определенный срок. Например, кредит был взят в евро, но курс этой валюты очень вырос. Тогда заемщик может некоторый период погашать займ в рублях по курсу, оговоренному в дополнительно соглашении.
Кто может претендовать на отсрочку
Если кто-то думает, что банки идут навстречу абсолютно всем заемщикам, то это далеко не так. Процент отказов в реструктуризации кредита довольно высок. Чтобы должнику одобрили программу реструктуризации, он должен соответствовать определенным критериям:
1. Не иметь задолженности перед банком. Многие заемщики сознательно не совершают положенные платежи, и лишь когда дело доходит до суда, обращаются в банк с просьбой об отсрочке, мотивируя ее наступившими проблемами. В таких случаях банки вряд ли удовлетворят ее.
2. Заемщик должен предоставить банку документальное подтверждение наличия проблемы. Это может быть справка из медучреждения о длительном лечении, копия трудовой книжки с записью об увольнении по сокращению штатов.
3. Если кредит предусматривал наличие залога, то в некоторых случаях банк может потребовать проведения оценки имущества.
Как получить отсрочку по кредиту
Процедура оформления кредитных каникул:
1. Если у заемщика наступили тяжелые времена, он должен сразу обратиться в банк к менеджеру, который ведет его кредит. Сделать это необходимо сразу, чтобы не допустить просрочек по платежам.
2. Далее заемщик подает заявление на реструктуризацию кредита, в котором указывает вид кредитных каникул, их срок, причину обращения за отсрочкой. К заявлению прикладываются копия договора кредитования, документ подтверждающий необходимость отсрочки, копии документов заемщика.
3. На основании предоставленной заявки банк принимает решение о возможности предоставления кредитных каникул.
4. После этого кредитор и заемщик подписывают новый договор или дополнительное соглашение к старому, в котором указываются новые условия предоставления займа.
В случае положительного решения заемщик должен отдавать себе отчет в том, что отсрочка по кредиту это лишь краткая «передышка», которую необходимо использовать для решения проблемы.
Для начала, стоит разобраться, что же подразумевает под собой термин «кредитные каникулы». Официальной трактовки такого понятия нет, ни в одном из законодательных актов, которые касаются системы кредитования, он не прописан.
Вот именно. Поэтому банки часто спекулируют этим термином, который кажется приятным и удобным для клиента. По сути, кредитные каникулы – это отсрочка платежей по кредиту, изменение графика платежей, с уменьшением суммы выплаты.
У разных банков «кредитные каникулы» могут быть разными, и каждый предложенный вариант имеет свои плюсы и минусы. Поэтому не стоит сразу соглашаться, не взвесив все «за» и «против».
При полной отсрочке по кредиту после истечения срока «кредитных каникул» сумма ежемесячных платежей возрастает (поскольку срок действия договора не продлевается). Не всякий кошелек выдержит.
Услуга полной отсрочки выплат по кредиту предоставляется редко. Банкам это не выгодно, поэтому такие «кредитные каникулы» предоставляются с множеством условий, и часто требуют выплаты компенсации или штрафа.
Отсрочка выплаты части кредита с условием оплаты долга в последние периоды.
Такой вариант часто рассматривается при авто кредитовании. Некоторый период времени клиент может не вносить платежи совсем или платить только проценты по кредиту (это зависит от условий конкретного банка), а остаток – выплатить в последний месяц действия договора.
По сути, это еще один способ реструктуризации долга с уменьшением финансовой нагрузки на клиента. Нужно понимать, что общая переплата по кредиту в любом случае существенно возрастает.
Как правило, банки требуют подтверждения трудностей документально. Но некоторые кредитные организации предоставляют такие «кредитные каникулы» просто по желанию клиента. Тогда эта услуга становится платной.
В зависимости от того, указаны ли условия предоставления кредитных каникул в вашем договоре о займе, зависит и порядок их оформления. Если все условия учтены и подробно расписаны в договоре, просто следуйте им пошагово.
Поскольку каждый банк ведет собственную кредитную политику и самостоятельно принимает решения о предоставлении таких услуг, необходимо тщательно анализировать все, что вам предлагают.
Чаще всего кредитор согласится предоставить вам каникулы, если раньше никаких проблем с выплатой не было, а ваше финансовое состояние резко ухудшилось. Банкам выгоднее реструктурировать долг, чем начислять пеню и штрафы, не получая ничего.
Иногда кредитные каникулы – это действительно выгодно. Частичная отсрочка – это худший вариант, поскольку проценты платить приходится все равно (как правило, это около 70% стандартного платежа), а сумма общей переплаты увеличивается.
Брала большой кредит, когда задумали с мужем строить дом. Выплачивали регулярно и без задержек. Месяц назад муж попал в аварию и по состоянию здоровья не сможет работать еще несколько месяцев. Моя зарплата пойдет на его лечение, в том числе, и не до кредита вообще…
Если я сейчас не могу выплачивать кредит, потому что попал под сокращение на заводе, даст ли банк мне отсрочку на 2-3 месяца, пока я не найду работу? Денег, что выдадут при увольнении, не хватит на платежи, так как расчет давали по минималке. Или отсутствие работы не является уважительной причиной?
Интересно, а как можно оформить кредитные каникулы в связи с резким удешевлением рубля по сравнению к доллару, и какие подтверждающие документы необходимо будет предоставить в банк в таком случае?